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第七章：消费信贷 第七章：消费信贷 第七章：消费信贷 1 • 所谓消费信贷，是指银行等金融机构为满足个人特定的 消费目的而发放的贷款。 • 广义的消费信贷包含了所有种类的与个人物质生活消费 相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等； • 狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较长的 个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷 款； • 中口径的消费信贷是指不包括住房贷款的各种个人贷 款。 2 3 7.1消费信贷概述 • 7.1.1消费信贷的产生及对商业银行的意义 • 消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经 济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会 从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费 支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得 最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就 是消费信贷。 4 从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、 降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 • 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 • 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 • 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径 5 7.1.2消费信贷的种类 • 1.居民住宅抵押贷款 • 是指贷款人向借款人发放的用于购买自用的各类型住房贷 款，贷款最长期限为30年。 6 • 汽车消费信贷。我国汽车消费贷款是中国建设 银行于1998年10月份推出的，此后中国工商银 行、中国银行、中国农业银行相继开办。个人 和法人均可申请汽车消费信贷。 • 汽车消费贷款期限最长不超过5年。根据申请 人的不同，贷款期限也不相同 7 购车分期 品牌 活动内容 手续费率 12 24 36 斯 晶锐 0 0 5.94% 柯 达 昊锐 0 0 4.33% 明锐 0 4.2% 12% 8 • 信用卡贷款 • 信用卡贷款是信用卡持有人通过透支取现或透支消费 而形成的贷款。 • 目前，世界范围内的信用卡数量超过10亿张，信用卡 已经成为很多人生活中不可缺少的一部分。尤其是在 美国，据统计，约有1.11亿美国人至少持有一张信用 卡，而且约有1/4的零售交易采用信用卡或付费卡来 完成。与此相对应，信用卡贷款在商业银行贷款组合 中的比例