基于“信贷工厂”理念的小企业专营机构模式探讨.doc

基于“信贷工厂”理念的小企业专营机构模式探讨 基于”信贷工厂”理念的小企业专营机构模式探讨 长期以来,我国小企业受资产规模小,担保不健全,财务报表难以反 映企业经营实际等问题困扰.一直面临融资难问题.特别是国际金融危 机以来,我周小企业面f更加严峻的经济环境,销售和利润下降使小企 业的还款能力下降,用于融资的抵押物价值大幅缩水,变现能力减弱,使 得金融机构对小企业融资更加谨慎.服务小企业解决融资难题既有利于 培育新的经济增长点.同时,也是商业银行履行社会责任,支持国民经济 平稳较快发展的需要.探索高效,便捷,适合小企业自身特点的小企业融 资方式和途径成银行金融机构关心和努力践行的目标.”信贷工厂”,小 企业金融服务专营机构(以下简称”小企业专营机构”)就是在这一背景 下应运而生.本文概述了”信贷lT厂”的基本理念,并把”信贷1_厂”的相 关理念借鉴到小企业专营机构的组织和运作,管理中.对小企业专营机 构模式进行了初步探讨和研究. 一 ,”信贷工厂”概述 近年来,特别是2008年以来.国内一些银行(如建设银行,中国银 行,招商银行,杭州银行等)纷纷借鉴国外银行业”信贷工厂”理念,打造 信贷产品”工厂化”运作,以期实现对部分信贷业务(主要是小企业融资 业务方面)规模化,精细化,流水化操作.提高金融服务的质量和水平. “信贷下厂”理念是对我国传统信贷运营理念的补充和升华.但总的来 看,其无论在理论还是实践方面,在我国目前尚处于摸索状态.比如说, 国内文献还缺少对”信贷工厂”的系统性阐述;在实践方面,目前国内对 “信贷1厂”理念的运用更多是在产品创新方面,组织体制,运营机制,风 险控制等一系列涉及信贷产品”工厂化”运作的方面还没有较为成熟而 稳定的模式. “信贷工厂”,简言之,就是将信贷产品比做工厂生产的产品,将银行 比做生产信贷产品的T厂.信贷产品通过类似工厂流水线一样的操作. 每一个”生产”环节都有专人负责.批量发放,还有人对”准次品”进行预 警.对”次品”进行”软回收”再组合或通过法院渠道”硬回收”,通过类似 标准化工厂的生产过程,实现信贷产品申请,审查,审批,发放到贷后管 理等各个环节. “信贷T厂”的理念.其中体现在两个方面:一是标准化.通过对相似 的信贷产品,信贷环节等设计一致或类似的标准(包括准人标准,审批标 准等).使信贷流程各个环节尽量简化,标准化管理,实现信贷产品的快 速,高效的被”生产”出来.二是流程化.通过建立标准化的信贷业务流 程,每个环节都建立专门的业务运作机制并有专人操作,实行类别化的 风险管理政策,可以使得信贷的各个环节响应时间被缩短,提高信贷运 作效率,满足客户融资需求和银行控制风险的双重需要. 二,基于”信贷工厂”理念的小企业专营机构模式研究 小企业金融服务不同于中大型企业的金融服务.小企业融资一般具 有”短,小,频,急”的特点,按照传统做中大型企业的信贷模式,很难满足 量广,面大的小企业融资需求.同时.对银行来说,如果缺少标准化,规模 化,精细化的小企业信贷经营模式,银行在成本风险控制,员工考核激励 等方面都会带来很多困难,这也是周内很多银行难以在小企业业务上下 浙江盒融ZHEJIANGFINANCE,2009.09 口严华好 功夫去经营的一个原因 近期,银监会要求国内商业银行设立小企业专营机构.集产品开发, 销售渠道建立,客户市场开拓,内部财务核算,信贷审批和风险管理等一 系列职能一身,为小企业提供信贷服务.”信贷丁厂”理念一定程度上拟 合了小企业信贷的基本需求,也为小企业专营机构的设立起到了指导作 用.首先,”信贷T厂”标准化的理念,符合小企业融资数量广,额度小的 特点,一定程度上弥补了单个营销小企业信贷业务成本大,速度慢的缺 陷.其次,”信贷T厂”流程化的理念,将所有信贷环节通过流水线形式加 以操作,提高了规范性,缩短了响应时间,一定程度上适应了小企业”频, 急”的融资需求.再次,”信贷lT厂”独立性的理念,把信贷发放的各个环 节,各方面资源集中到”丁厂”加以运营,体现了小企业融资”专业化”“集 约化”的要求 根据银监相关要求.建立小企业专营机构并应建立包括风险定价, 成本利润核算,信贷审批,激励约束,风险管理等多项独立机制.”信贷丁 厂”特点有助于指导小企业专营机构从制度安排和机制设计上为小企业 金融服务营造更为宽松的环境.以发挥专业化经营优势,将资源集中服 务于小企业市场,提高小企业金融服务效率和服务水平.下面,本文从小 企业专营机构组织模式,运作模式,管理模式三方面加以论述. (一)小企业专营机构的组织模式 根据”信贷工厂”理念,适合的小企业专营机构组织模式是小企业信 贷标准化,流程化经营的保证.目前.银监会鼓励各家银行从自身实际情 况出发,探索建立多种形式,灵活有效的小企业金融服务专