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双享贷业务（经营类）SOP 与业务流程讲解 2014年8月 1 双享贷：指借款人提供一定的抵押物，并同时申请保证保险向贷款人申请贷款，贷款是用于解决借款人投资经营过程中的正常资金需求或者用于解决借款人正常消费资金需求的人民币贷款。 根据贷款用途，双享贷分为“双享贷•经营版”和“双享贷•消费版”。 2 考虑因素 产品政策 贷款对象选择 拥有还贷能力：借款人拥有稳定的收入来源。 具备还贷意愿：信用记录良好。 借款人的经营情况。 有完全民事行为能力的具有固定住所和稳定收入，在我行及其他金融同业无不良信用记录，有按期偿还借款本息能力的自然人。 贷款金额核定 抵押品的价值 借款人购买的保险 考虑借款人的资金缺口 借款人贷款总金额由两部分构成，一部分是以抵押物为担保申请抵押贷款，其贷款金额不超过各地区个人抵（质）押循环贷款现在的业务权限；另一部分是以保证保险申请的“保险加成贷款”，承保比例（＝保险加成贷款金额/贷款总金额）不超过20％。 贷款期限选择 最长不超过5年 担保方式选择 抵押物+保证保险 提供一定抵押物作担保，同时向保险公司申请保证保险。 抵押物限于借款人、借款人配偶、第三方自然人名下的全产权的住房、商业用房（不包括办公用房），并符合《中国银行个人经营银保贷款业务管理办法（2010年试行版）》。 目 录 一、双享贷业务SOP整体架构 二、双享贷业务SOP重点环节说明 3 三、双享贷业务系统操作说明 （一）双享贷业务全流程概览 贷前调查与复核 岗位：客户经理、业务主管、同城操作中心岗位、核准人 涉及6个子环节 关键点：加成、投保单 贷款审查及放款 岗位：尽责人员、综合秘书、评审会审批人员、客户经理、业务主管、同城操作中心、放款人员、账务人员 涉及7个子环节 关键点：保费、暂保单（电子） 贷后管理 岗位：客户经理、同城操作中心、档案人员、风险预警人员、催收保全人员 涉及6个子环节 关键点：正式保单（电子） 一、双享贷业务SOP整体架构 4 一、双享贷业务SOP整体架构 （二）业务流程层级结构 双享贷业务SOP自顶至下共分为三级流程，其中： 一级流程共包括五个环节： 贷前调查 贷款复核 贷款审查 贷款放款 贷后管理 二级流程对应于各一级流程分别展开后共包括十九个子环节： 1.受理申请—2.收集资料—3.贷款分析与判断—4.贷款发起 5.业务复核—6.业务核准 7.尽职调查—8.安排上会—9.贷款评审—10.贷款审批 11.落实条件—12.放款审核—13.账务处理 14.档案管理—15.贷后检查—16.风险预警—17.授后维护—18.催收保全—19.贷款结清 5 超权限 一、双享贷业务SOP整体架构 （二）业务流程层级结构 三级流程对应于各二级流程分别展开： 6 贷前调查环节 贷款放款环节 贷款复核环节 贷后管理环节 贷款审查环节 一、双享贷业务SOP整体架构 （三）双享贷业务SOP涉及主要文件依据 贷前调查与复核 《关于发送零售贷款中心各岗位职责的通知》（中银零文[2004] 248号） 《中国银行个人经营银保贷款业务管理办法（2010年试行版）》 （中银发[2010]1038号） 《个人贷款同城专业一体化经营模式操作方案（2011版）》 （中银个总[2011] 1468号） 《中国银行股份有限公司个人经营贷款管理办法（2012年版）》 （中银发[2012] 971号） 《中国银行股份有限公司境内信贷抵、质押率管理办法（2013年版）》 （中银发[2013] 276号） 贷款审查及放款 《关于调整个人授信审批授权与审批流程的通知》（中银发〔2010〕735号） 《中国银行股份有限公司个人贷款管理办法》（中银发〔2011〕1068号） 《关于明确单笔超开办权个人贷款报批流程的通知》（中银个总〔2012〕243号） 《关于调整大额个人授信项目审批授权与审批流程的通知》（中银发〔2012〕1008号） 《关于调整个人授信审批授权的通知》（中银发〔2013〕245号） 贷后管理 《中国银行零售贷款贷后管理办法》（中银零[2005]4号） 《中国银行零售不良贷款催收保全管理办法》（中银零[2005]86号） 《中国银行零售贷款档案管理办法（2007年版）》（中银办（个）（2007）33号） 《关于建立零售贷款贷后回访工作机制的通知》（ 中银个文〔2008〕236号） 7 明确各环节岗位职责 SOP涉及的各环节岗位：共计十个，包括客户经理、业务主管、核准人、尽责人员、审批人员、放款人员、账务人员、档案人员、风险预警人员及催收保全人员 客 户 经 理 涉及岗位 业务流程 具体职责 贷前调查 业务市场调研和客户调研； 营销和拓展个人贷款业务； 将选定的目标客户情况和初步设计贷款方案向业务主管进行汇报，完善贷款方案