保险代理人道德风险的管理与防范.docVIP

PAGE PAGE 1 保险代理人道德风险的管理与防范 　　【摘　要】本文对保险代理人的问题进行了下面几个方面的研究：首先提出保险代理人道德风险的具体表现；然后分别从投保人、保险公司、保险代理人自身以及国家的法律法规这几个方面说明了代理人道德风险产生的原因；最后通过对前面存在的问题的分析，建立相应的管理体制和防范体系，为解决保险代理人道德风险的防范提供有益的思路。 　　【关键词】保险代理人；道德风险；管理机制 　　虽然保险业进入我国市场只不过几十年的时间，但是保险业在我国发展迅猛，近年来，人们购买保险的意识越来越强，保险市场的发展前景越来越广阔。纵观世界各国的保险市场可知，保险代理人队伍的状况对保险业的发展有着至关重要的影响。但由于投保人与保险代理人之间的信息不对称，保险公司的管理与防范等方面的诸多疏漏，再加上国家法律法规不健全等原因，使得当前我国的保险代理人行业的道德风险比比皆是。 　　一、我国保险代理人道德风险的具体表现 　　1．夸大承保范围，不履行如实告知义务。在保险代理人推销保险产品的过程中，一些保险代理人在推介产品时，就尽可能做出有利于投保人的解说，曲解条款，故意夸大保险产品的保障功能和分红回报，尽量回避其中隐含的高风险和投保人应尽得义务以及保险免责条款。客户一旦出险，由于有关损失不在保单的保障范围之内或是没有尽到应尽义务，保险公司拒赔，致使客户蒙受损失。 　　2．阻碍或诱导投保人不履行如实告知的义务。保险代理人为了能够让投保人顺利通过核保，达到一定业务量的目的，某些保险代理人故意唆使投保人编造虚假信息，不如实说明自身的情况。一旦出险，他们会以各种理由解脱自己的责任。如投保人谎报虚假信息等等。 　　3．为多挣佣金蒙骗客户多交保费。保险代理人在展业的过程中，为了实现自身利益最大化，承揽更多的保单，从而多收入保费，多拿佣金，往往不会过多的考虑到客户对保险产品的实际需求，给予其合理科学的建议，而是鼓动客户大量的购买保险产品，最后客户因无力续保而不得不退保。 　　二、保险代理人产生道德风险的原因 　　（一）投保人和代理人之间的信息不对称 　　在现行的保险市场中，保险代理人作为保险公司的代理人，直接与潜在客户接触。相对于投保人来说，知道的信息更全面：更了解保险公司的业绩状况，更熟悉保险产品的保险责任等。而保险代理人作为一个理性的经济行为人，必然将追求利益最大化作为首要目标。为达到这个目的，他们就会竭尽全力来提高业务数量。在利益驱动下，为了更多的招揽业务量，代理人在向投保人推销的过程中普遍存在夸大其词的现象。 　　（二）保险公司对代理人的管理机制不健全 　　1．保险代理人的入行标准低。随着保险业的发展，保险市场的主体逐渐增多，保险业竞争逐步加剧，急需大量的保险代理人，为此保险公司降低了招聘要求，最好变成了只要前来应聘，就能被录取的局面。这意味着保险公司吸收了大量并不太适合甚至是不适合代理人职位的人员，以至于出现了保险代理人行业鱼龙混杂的情况。从保险公司招聘代理人的条件看，学历上大多数没做过多的要求，由此可见学历门槛相当低。 　　2．对代理人培训不足。公司的培训对于员工的流失会造成影响，同样，作为专业水平要求高的保险代理人，必须接受保险公司相应的培训与教育，目的是为了让保险代理人了解公司的文化、发展历程，了解保险产品的情况，树立售后服务的意识，从而为公司创造经济利益。然而短期的培训使得保险公司仅对保险代理人的销售技巧作为重点培训，对于基础的保险知识、企业的发展历程、代理人的道德水平和服务观念不予重视。这使得大部分保险代理人的保险知识匮乏，对所代理的保险险种不了解，业务不熟悉，对条款解释不清，难以达到保险专业化服务的标准。 　　（三）国家相关法律政策不完善 　　自保险业在我国发展以来，保险法律经过了从无到有，从粗糙到细致的过程中，逐步改善了相应的法律法规。这些改变对于投保人和保险企业的发展都具有重要意义。但是就目前我国保险行业的代理情况来看，保险代理人经营业务不规范，法律手续不齐全，保险欺诈等现象尤为突出，而保险代理人违反法律法规后仅以赔偿少量的罚款或吊销资格证书作为惩罚，总的来说，违约成本不够大，进而导致了道德风险的发生。另外保险代理人的法律地位不明确、税负过高等原因也加大了保险代理人道德风险发生的可能性。 　　三、防范保险代理人道德风险的对策 　　（一）建立保险企业信息的公开机制 　　要防范道德风险，解决代理人和投保人之间的信息不对称问题，保险企业必须增加对外信息的公开机制。一方面，为了确保缺乏保险基本知识的投保人能够了解保险产品，保单必须通俗化。并在特别的地方加于标示，对于防范保险代理人道德风险能够起到一定效果。另一方面增加对内信息的积累与共享，在一些保险的官方网站上披露各种保险产品的相关知识，同时还要建立具有信息共享