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第七章 金融中介概述 第七章 目录 第一节 金融中介机构概述 第二节 西方国家的金融中介体系 第三节 我国金融中介体系 第四节 国际金融机构体系 掌握：金融机构的含义、性质及其职能，非银行金融机构的主要业务及其发展趋势，明确国际金融机构的宗旨及其基本情况 了解：西方国家和我国金融机构的发展和构成 第八章 金融中介机构 第一节 金融中介机构概述 掌握：金融中介机构的含义和作用、特点， 了解：金融中介机构的分类， 一：金融机构的含义和分类 金融中介机构的含义 专门从事各种金融活动的法人机构 分类 按职能作用及业务性质分：中央银行，一般金融中介机构 按业务特征分：银行、非银行金融机构 按活动的领域分： 直接金融机构、 间接金融机构 二、金融机构存在的必要性分析 （一）信用中介与支付便利 （二）交易成本，专家理财 （三）信息不对称：逆向选择和道德风险 1.逆向选择 在交易之前，信息不对称所造成的问题。是指那些最可能造成对对方不利的结果（信贷风险）的借款者，更积极的寻找贷款，而且往往最可能得到贷款。 2.道德风险 是指借款者可能从事从贷款者角度来看不希望看到的那些活动的风险，因为它可能影响贷款的安全，却可能获利更多。 逆向选择的解决的方法有： 1、信息的私人生产和销售。 2、抵押和净值。 3、政府管制。 4、依靠金融中介机构。 道德风险的解决的方法有： 1、监管。 2、政府管理以增加信息。 3、债务合约。 4、金融中介。 三、金融机构体系的一般构成 中央银行：发行的银行、银行的银行、政府的银行 商业银行：是一国金融机构体系的主体。 专业银行：储蓄银行、农业银行、进出口信贷银行 投资银行 其他非银行金融机构：保险公司 信用合作社 养老或退休基金 投资基金。 （一）中央银行 在一国的金融体系中处于核心地位的银行，具有对全国金融活动进行宏观调控的特种功能。 英格兰银行 发行货币 （二）商业银行 是开展存贷款业务、结算业务，为客户办理支付清算，从而实现货币的周转，并起着创造存款货币作用的银行。 存款货币银行： 以吸收存款为主要负债， 以发放贷款为主要资产， 以办理转帐结算为主要中间业务 具有创造存款货币功能的银行 商业银行是典型的存款货币银行. （三）专业银行 是集中经营指定范围内的业务并提供专门性金融服务的金融机构。 1、储蓄银行：专门吸收居民闲置货币和小额储蓄 美国：互助储蓄银行，信贷协会。 英国：信托储蓄银行 日本：储蓄银行 2、不动产抵押银行：发行不动产抵押证券筹资。 专门经营土地、房屋及不动产抵押的 法国：房地产信贷银行，德国：私人抵押银行和公营抵押银行 3、农业银行：专门为农业发展提供信贷支持和金融服务 美国：联邦土地银行，合作社银行； 法国：土地信贷银行，农业信贷银行； 德国：农业抵押银行； 日本：农林中央金库，农林渔业金融公库 4、进出口银行：专门为本国对外贸易提供信用的（不一定是政策性的） 日本：输入输出银行 法国：对外贸易银行 5、住房信贷银行：协会成员缴纳的股金和吸收的存款 为居民购买住房提供金融服务 日本：住宅金融库 英国：住房协会 （四）投资银行 投资银行是承销发行债券、股票和参加向投资者销售证券的金融机构。 英国：商人银行 美国：华尔街金融公司 日本，韩国：证券公司 （五）非银行金融机构 不是以吸收存款为主要负债，而是以某种特殊方式吸收资金并运用资金，能够提供特色金融服务的金融机构。 1、保险公司 保险公司一方面通过出售保单吸收资金，另一方面又通过各种途径将其运用出去，因此具有了一定的信用中介功能。 2、养老基金（企业20%，个人8%） 是一种向加入基金计划的人们提供养老金的金融机构。养老金的资产与保险公司类似 3、投资基金 主要是将自己的资本投资于其他公司的形式。它的作用在于：集中大量小额投资者的资金，由专家将其分散投资以降低风险，使收益稳定在一个较高的水平上。 （六）政策性金融机构 依靠财政拨款，或发行金融债券 从事商业银行不愿开展的业务，风险大，期限长 贯彻国家产业政策，不以盈利为目的 四、金融机构的功能作用 （一）信用中介 （二）提高融资效率 （三）给社会提供支付机制 （四）信用创造 （五）调节经济 （六）金融服务 五、金融服务业与一般产业的异同 资产负债表中，金融资产比率极高； 营运资本规模对各自的权益资本的比率极高 均属高风险产业（自有资本太低） 通常处于政府的严格监管之下；而且往往是国有化、非国有化的焦点…… 第八章 金融中介机构 第二节 西方国