第十章 保险监管.pdf

第十章 保险监管 本章教学目的： 介绍政府干预市场的一般理 论，让学生掌握市场支配力与保险 监管、外部性与保险监管、“免费 搭车”与保险监管、信息难题与保 险监管之间的关系，保险监管的收 益和成本分析、规避监管的收益和 成本分析、以及监管过程的均衡。 1 第一节 政府干预市场的一般理论 一、公共利益论 “公共利益论”认为，政府干预经济的目的应当是寻求社会 福利的最大化。问题是如何来衡量所谓的社会福利。目前人们 进行福利分析的思维架构大多建立在社会福利的有效配置这一 目标上，如“帕累托有效” 、“帕累托改进” 。 从理论上讲，市场经济可以在没有政府干预的情况下自动 地实现资源的有效配置，但是有效的配置并不一定是公平的。 各国政府也一直都对保险业采取比其他一般行业更多的监管措 施。这种监管实践背后的基本理念是，保险业对于公众的福利 是至关重要的，它关系到公共利益，直接影响着公民和企业的 经济安全。因此，也就为保险监管找到了理论基础和理论解 释。 “ 帕累托有效”只有在各种严格的假设条件都具备的情况下 才能实现。现实社会中所有的市场都处于不完全竞争的状态， 只能让市场尽可能地满足完全竞争的条件，从而尽可能地实现 竞争所能够带来的利益。 2 第一节 政府干预市场的一般理论 一、公共利益论 市场失灵的存在，会引起整体社会福利的减少。一般市 场监管和保险市场监管的目标应当是使这种社会福利最大 化。通常政策制订者将此目标解释为在保持生产者剩余不变 的前提下，实现消费者剩余的最大化。这是有些国家对保险 费率实施监管的理论依据。 社会福利的增减是检验监管政策效果的一个最重要的指 标。当然，市场并不总是能够处于“ 帕累托改进”状态。生产 者剩余增加而消费者剩余相应减少的现象是常见的。在这种 情况下，监管者应当关注社会福利的变化，一旦市场失灵鼓 励了生产者的行为，使社会福利遭到损害，他们就有理由采 取矫正市场失灵的监管措施。 3 第一节 政府干预市场的一般理论 二、私人利益论 “私人利益论”认为，监管者为了获得来自行业的资金以及其 他支持时，可能会表现出倾向行业（保险人）的偏见。相反，为 了获得消费者（选民）的支持，则可能会表现出倾向于消费者的 偏见（如压制价格），即使长期效果是有害的。 “私人利益论” 中最著名的监管理论是所谓的“俘获理论” ，该 理论认为监管者被其所监管的行业俘获而为该行业的利益服务。 保险业的特殊利益集团包括保险人、再保险人、保险代理人、银 行、证券公司、保险经纪人以及其他为保险业人士提供服务的公 司。消费者处于弱势地位。 被“俘获” 的保险监管者将在原有社会福利等式的基础上，给予 生产者剩余更多的权重，而减少消费者剩余的权重。由于监管者 对公平的自然市场权重进行了不正当的人为调整，从而损害了整 体社会福利。所以经济学者们认为这种做法从公共利益的角度上 看也是不合理的。 4 第一节 政府干预市场的一般理论 三、经济管制论 经济管制论也被称做“政治”监管理论。该理论认为监 管将在现有政治和行政管理体制内，通过不同私人利益集 团的讨价还价而确立。这些集团具有不同的性质，因此讨 价还价的结果也会依监管事项的不同而有所变化。 经济管制论有两个前提：首先，国家是强制权的基本 源泉，利益集团确信国家运用强制权能使该集团的处境得 以改善；其次，当局选择使效用最大化的行为是理智的。 这两个前提导致一个假设，即监管的供给是为了