互联网金融的昨天、今天、明天.doc

互联网金融的昨天、今天、明天 今年以来，互联网金融的话题一直炙手可热，热点层出不穷，但是总感觉没有说出互联网金融的实质，主要原因是谈论互联网金融的人士，要么只懂金融、要么只懂互联网，能够既懂金融又懂互联网的人实在少之又少，甚至还有部分人士将互联网+金融的任何事务都算作互联网金融。 　　因此，若要了解互联网金融，首先应了解互联网的精神内涵是什么! 　　自从20世纪互联网技术在美国诞生以来，以互联网为核心基础的信息技术已彻头彻尾地改变人类社会，现在谈论的不再是要不要利用互联网，而是如何更好地利用互联网的事情了。但是，互联网的本质，也就是互联网精神，多数人不清楚，只知道它是一个有用的工具。这样的理解太过平淡。从官方解释，互联网精神是“开放、平等、分享、协作”，但究其实质，其实是“普世精神”，也可以说是“普惠精神”。 　　由于互联网的存在，让整个世界更加扁平化，行为更加平民化，人与人更加平等、自由。在互联网时代，你可以与国家主席直接交流、与你仰慕的名星直接对话;同样，你的信息变得更为透明、你的伙伴将更多。当然，在互联网时代，若没有一定的管制如信息管理或信用管制，你的甄别成本将越来越高。因此，互联网对传统商业、管理、交流模式的变革将会出以下趋势：间接的交流(管理、交易等)行为将越来越少，直接的交流(管理、交易等)行为将越来越多。互联网让世界变得更小、效率更高。早在很多年前就提过的地球村概念，在可以预计的未来将会实现!“去行政区域”的互联网政府将会越来越多，即不再会有省、市这个层级，而是通过互联网，中央直管县、甚至镇;“去实体医院”的网络医院将越来越多以及去实体教育“的网络教育也将越来越多。总之，社会运行效率将会大大提高、中间环节将越来来越少，社会资源将会更加有效地配置。 　　其次，我们应了解什么是金融。顾名思义，金融就是资金的融通，也就是将钱从A融通给B。在传统金融里，由于信息的严重不对称与资源的垄断，诞生了许多金融中介，这些金融中介包括正规军如银行、保险、信托、投资银行等金融业态，也包括非正规军如地下钱庄，抬会等。在传统金融里，由于金融管制等诸多原因，正规金融中介从诞生的第一天开始就具有贵族或官家的血统，并且攫取了其他行业难以企及的利润。在互联网金融里，互联网将会”去金融中介化“，也就是将来以银行为代表的金融中介将不再只是贵族血统了，充其量它们只是个牌照，一个工具罢了。 　　综上所述，互联网金融其实就是”普世金融或平民金融“，也就是说金融将会被人们用互联网方式从神坛上请了下来，不再只是权贵的游戏。在互联网金融理论体系下，人人都是金融家(银行家、投资家、保险精算师等)，人人都是金融的受益者! 　　现在，结合我在互联网金融(坦率地说，我更喜欢用”网络金融“、而不是”互联网金融“来定义这个行业，但是目前普遍称呼为互联网金融，暂且按此名定义吧!)近十年的实践与研究来谈谈对互联网金融看法，主要分三个部分，即互联网金融的昨天、今天与未来。 　　一、我们先来回顾一下互联网金融的昨天 本帖隐藏的内容 　　我经常问朋友一个问题，中国最大的电子商务公司叫什么名字，多数朋友会告诉我是阿里巴巴，是淘宝网。 　　错，大错特错! 　　中国比较大的电子商务公司是中国银联!是证券交易所!是工商银行!他们比阿里巴巴或淘宝大几十倍，甚至几百倍! 　　2012年中国银联的交易额是21.8万亿元，中国证券交易所(包括上海与深圳)的交易额是31万亿元。中国工商银行网上银行交易额为330万亿元。通过阿里巴巴进行交易的是普通商品，而通过银联、工商银行、证券交易所交易的是特殊商品——金融商品，这就是互联网金融。因此，其实，互联网金融早已在我们身边，只是我们都没有感知。 　　在1995年美国出现世界上第一家网络银行开始，互联网金融就以润物细无声的方式进入了我们的生活，如招商银行的网上银行、易保在线的网络投保、证券交易的电子化等等。在我们的生活中，其实已无时无刻不在使用互联网金融。但是直到今天为止，互联网金融还多数只是金融行业的互联网化。前些日子一直有人在谈论两个词，即金融的互联网化与互联网的金融化。顾名思义，金融的互联网化就是将部分或者全部金融业务通过互联网来完成，互联网的金融化就是互联网企业，尤其是电子商务平台公司为平台的商户提供了更多的增值服务如投融资服务，也就是嫁结了部分金融机构的资金;从本质意义上来说，这些都不是互联网金融的实质。 　　我的第一个网站好像叫金融易，是互联网金融，由于合伙人的原因中途夭折，第二个网站金融产品网是2004年花了6000元请了下沙网的创始人谢茂胜团队做的(当时他们刚创业、现在很牛B了)，金融产品网的定位是一个金融产品或服务的超市，希望所有的人(包括机构)在这里可以找到所需要的金融产品或服务，并且可以在线交易或申请。记得当初我与谢茂盛说，希望老百姓可以