第二章 信用理论.pdf

目 录 第二章 信用理论 第一节 信用的本质与功能 第二节 信用的形式 第二章 信用理论 第一节 信用的本质与职能 第二节 信用的形式 第一节 信用的本质与职能 一、信用的本质 所谓信用，是一种借贷行为，是以偿还和支付利 息为条件暂时让渡商品或货币的一种形式。 1、信用有二个基本特征：一是以偿还为条件，到 期归还；二是偿还时带有一个附加额，即利息。 第一节 信用的本质与职能 2、对信用本质的理解： （1）信用不是一般的借贷行为，而是有条件的借 贷行为； （2）信用关系是债权债务关系； （3）信用是价值运动的特殊形式。 这种特殊，主要是指与商品的直接买卖不同。首先商品买卖 是所有权转移，信用只是商品或货币的使用权的转移。其次，商 品买卖是价值的对等转移和运动。信用是价值单方面的转移。 第一节 信用的本质与职能 二、信用的产生 信用是与商品经济紧密相连的经济范畴。其产生 的基本前提条件是私有制条件下的社会分工和大 量的剩余产品。 商品货币关系是信用存在的经济基础。 第一节 信用的本质与职能 三、信用的发展 信用的发展实际上可以看做是信用替代货币发 挥流通手段和支付手段的作用以及支付手段由低 级向高级演进的过程。 信用的发展到目前为止大致经历了以下四个阶 段： 1．尚未工具化的信用阶段。 2．尚未流动化的信用阶段。 3．流动化的信用阶段。 4．电子化、网络化与信用制度相结合的阶 段。 第一节 信用的本质与职能 四、信用的功能 现代社会是一个信用社会，经济就是信用经济，在经济活动中都普遍存 在着债权债务关系；而且各类经济主体（包括企业、单位、个人、政府） 的经济活动都伴随着货币的收付。在频繁的货币收支过程中，他们之间通 过借贷关系进行调剂已成为必然，信用应运而生。早期的信用形式是高利 贷，而进入现代，出现了银行资本，形成了借贷资本的周转运动。 信用功能主要表现在以下几方面。 1．信用具有动员和分配资金的功能。信用分配资金功 能是在不改变所有权条件下实现的。 2．信用具有促进生产与投资规模扩大的功能。信用在推 动资金积累中起重要的作用:⑴借助于信用关系，可以实现资本的集 中和积聚，从而克服个别企业自身积累的不足，满足现代化大生产 对有效投资的要求。⑵借助于信用活动可以加快资金周转的速度， 从而提高资金的使用效率。⑶通过信用活动可以促使居民家庭的储 蓄资金顺利转化为生产资金，从而扩大积累规模，扩大社会再生 产。 第一节 信用的本质与职能 3．信用具有促进消费，提高消费总效用的功能。 在经济日益发达的现代社会，信用对消费的影 响作用越来越大。 ⑴信用的发生可以促进家庭消费购买力提高，消 费结构日趋合理，有利于扩大生产与就业。现代 社会生产的发展，就业的增加，都离不开消费信 用。 ⑵信用可以使每个家庭把它们的消费按时间先后 作最适当的安排，从而提高了消费的总效用。 第一节 信用的本质与职能 4．信用可以调节需求总量和结构，进而调节宏观经济运 行。 因为信用分配是对货币资金的再分配，货币资金将 直接产生对社会总产品的需求，来改善总供求的关系， 实现调节宏观经济运行的目的。（银行信用为例） 第一，通过信贷规模的变动，调节货币供给量，使货币 供给量与货币需求量一致，以保证社会总供求的平衡。 第二，通过利率变动和信贷投向的变动，调节需求结 构，以实现产品结构、产业结构、经济结构的调整。 第三，通过汇率的调整和国际信贷的变动，以达到保证 对外经济协调发展，调节国际贸易和国际收支的目的。 可见，在现代商品经济条件下，信用成了调节国民经济 的杠杆。 在现代商品经济条件下，信用成了调节国民经济的杠 杆。 第二节 信用的形式 一、两类信用形式  通常把信用形式划分为直接信用和间接信用两类 。