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核保基础知识 核保的概念 核保，也称风险选择或风险评估，是指保险人选择或评估申请保险保障的风险个体的过程。 保险人对风险个体的预期死亡率、残疾率、发病率及其它保险事故预期发生率进行分类、筛选，根据风险程度确定是否承保以及承保条件。 核保的目的 在于有效地控制承保合同质量，使公司承保合同的保险事故实际发生率维持在精算预定的范围内，从而保证公司持续、稳健经营。 核保的意义 公平性—维护不同风险不同费率的原则 安全性—控制道德风险，维护寿险公司持续、稳健经营 风　险　选　择（核保环节） 销售与风险选择（收展员核保） 体检与风险选择（体检核保） 生存调查与风险选择（生存调查核保） 核保与风险选择（核保人员核保） 第一次风险选择*销售与风险选择 观念:第一线的核保员 排除道德风险 指导投保方准确填写投保单等投保资料 完成业务员报告书 要点: 避免道德风险：业务员一定要面见投保人、被保险人，了解投保动机、保险利益关系、经济能力； 引导如实告知：投保单应由投保人如实告知，亲自填写，必须由投保人和被保险人亲笔签名。 健康核保：观察被保险人体格、外观、精神状态；解释健康告知书的内容，并询问被保险人的身体状况。 报告书：要求实事求是、内容完整；对特殊情况做补充说明；及时完成；亲笔签名。 相关投保资料的收集。 收展员核保的注意事项 收展员在公司核保过程中的注意事项 收展员配合公司核保的要点 预先告知客户可能的核保结果 预先告知体检费用的处理方式 做好公司与客户之间的沟通协调 第二次风险选择体检与风险选择 范围：超过免体检范围的 有异常告知或既往病史的 要求 体检医师检验要求 体检结果转送要求 第三次风险选择生存调查与风险选择 概念：在保险合同成立前后，由公司调查人员收集投保方的各项资料，为核保提供依据的风险调查过程。 高保额件 核保人员认为有疑问的保险件:如残疾人的保单、保额较高但健康告知模糊不清、财务状况与风险保额不太匹配 保险合同成立后的调查 保险合同成立前的调查 生存调查内容 投保情况：目的，保险利益，是否知道投保 健康状况：既往病史，家族史，现病史 财务状况：是否与保额相符，交费能力 职业与环境：职业意外事故、职业健康危害、职业生活习惯 习惯与嗜好：烟、酒等 既往病史； 第四次风险选择核保 收集基本资料 基本风险因素的审核 核保人员认为有疑问的投保件，有必要进一步收集资料 查定核保手册和核保指导用书并确定承保条件和承保方法 核保评估因素 非健康风险因素 财务风险因素 健康风险因素 非健康风险因素的评估 1、保险利益 2、投保目的 3、职业 4、交费期间和交费方式 5、驾驶 6、业余爱好和运动 7、生活习惯及环境等 非健康风险因素的评估1、保险利益 保险利益原则：指投保人对被保险人具有法律上承认的利益，如被保险人身故或伤残等事故的发生会给投保人带来实际的经济损失。 实际工作中，受益人与被保险人之间也应具有保险利益； 非健康风险因素的评估 投保人对下列人员具有保险利益： 1.本人； 2.配偶、子女、父母； 3.前项以外与投保人有抚养、赡养、或扶养关系的家庭其他成员、近亲属； 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付条件的人身保险，但父母为其未成年子女投保的人身险，不受此限。 非健康风险因素的评估3、职业 职业 ?职业风险：职业意外事故、职业健康风险、 职业生活习惯 ?评估职业风险内容：具体工作性质（工种）、职业经历、兼职情况、更换频率 非健康风险因素的评估4、驾驶 ◆驾驶 ?标准费率：拥有驾照不驾车、城市代步、 ?职业加费： ◇长途客货运输司机：意外险5类以上、限额30万、填写《机动车驾驶问卷》，寿险＋3 ◇摩托车从事营运的驾驶员：意外险5类以上、限额30万 非健康风险因素的评估5、交费期间及方式 ◆交费期间及方式 交费能力：若收入不稳定应选择趸交或缩短 交费期间以减少保单脱落率 非健康风险因素的评估6、业余爱好和运动 ◆业余爱好和运动 ?参加高风险运动：填写《特殊业余爱好及运动问卷》，进行特约除外 ?从事高风险运动：除特约外限额30万 非健康风险因素的评估7、生活习惯和环境 ◆生活习惯和环境 审核重点:吸烟\酗酒 ?少量吸烟：一般健康状况较好，可不予理会 ?吸烟联系紧密的疾病：如高血压、高血脂、高血糖、肥胖、心血管疾病、呼吸系统疾病等，综合考虑，谨慎加点 ?饮酒联系紧密的疾病:肝脏病、糖尿病、高血压、心血管疾