金融法案例分析答案.docx

一储蓄存款案例 案例一：存款被盗取时赔偿责任的承担 身处上海， 银行卡也在身边， 可相小姐账户里的 6 万余元存款竟通过一台位于广东的 取款机被人取走。 这笔钱究竟被谁取走警方始终没有定论。 为挽回损失， 相小姐将银行告上 法庭。【案情回放】 2013 年 1 月 31 日上午 11 点 07 分，相小姐收到银行短信，称其账户 内的款项被他人支取或转帐， 总计 68882 元。相小姐十分不解， 因为当时自己的银行卡和身 份证都在身边， 自己也没有用这张卡进行过网银操作。 她立即赶到银行进行查询， 结果更让 她匪夷所思。 原来，这几笔交易都发生在该银行位于广东的一台 ATM 取款机， 工作人员告诉相小姐， 她的账户可能是通过伪卡进行了操作， 并建议她立即报警。 当天 11 点 58 分，相小姐向警方 报案。此后，案件一直没有侦破，银行对相小姐这笔损失的赔偿问题也没有说法。 相小姐认为， 由于银行设备存在漏洞， 导致犯罪分子用伪卡取钱成功， 银行对此应当承 担所有责任。于是，她向法院起诉要求银行赔偿损失 68882 元并支付利息。 庭审中，银行提出因涉及刑事犯罪， 案件应当先移送公安机关。银行辩称， 取款和转帐 都必须以知道该卡的密码为前提条件， 相小姐对自己的个人信息密码保管不当， 使存款被他 人划走，损失应由其自己承担。 银行还指出， 根据银行卡章程规定，凡是密码相符的交易都 视为持卡人本人或本人授权的交易。 本案中由于案外人知道了相小姐的银行卡密码， 并输入 了正确的密码，银行才认定该交易指令是持卡人本人发出，因此银行并没有违约。 1 问：银行是否应当承担赔偿责任？ 答：首先，根据现有证据，可推断系争交易为案外人持伪卡进行交易。银行 ATM 机未 能识别伪卡致使犯罪得逞， 说明银行未尽到保障客户资金安全的义务。 其次，相小 姐在发现银行卡被盗用后立即与银行进行联系并报案，作为持卡人已尽到注意义 务。第三，银行并没有充分的证据证明相小姐泄漏了该银行卡的信息及密码， 无法 证明相小姐在资金被盗过程中存在过错。因此，银行应全额赔偿相小姐的损失。 问：交易时密码相符是否可以免除银行对银行卡真伪的审查义务？ 答：在银行卡交易中， 银行对持卡人交易指令的审查应当包括密码、 银行卡所载帐户信 息和银行卡本身的真伪。 虽然在银行卡的章程中大多规定有凡密码相符的借记卡交 易视为持卡人本人或本人授权的合法交易的条款， 但该条款适用的前提条件是持卡人持真实的借记卡进行消费， 因此银行依据上述条款而免除其对银行卡真实性审查义务的辩称意见并不能得到法院的采纳。 【法辞典】 《中华人民共和国合同法》 第 107 条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不 符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国商业银行法》 第 6 条：商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。 案例二：补领挂失存单 2000 年 3 月 29 日，宁某在某银行以自己的名义存入  36 万元，存期  3 个月，并设置了 密码。同年 5 月 29 日，宁某之妻金某持存款单、宁某及自己的身份证来到银行，以遗忘密 码为由办理了书面挂失申请。 6 月 7 日，金某从该银行取款 26 万元，其余 10 万元仍以宁某 的名义重新存入。宁某认为，是银行的过错行为致使其 26 万元存款被妻子冒领，从而损害 了他的合法权益。他请求法院判令银行偿付其 26 万元及利息。银行方面则不同意原告的诉 讼请求。银行辩称，其在办理业务时系按相关规定操作，不存在过错。银行还指出，宁某与 金某属夫妻关系，该笔存款应为共同财产，损害结果未实际发生。（ 15 分） 问题： 在我国，存单挂失补领的合法程序是什么？ 答：《办理存单挂失手续有关问题的复函》银函（ 1997 ）520 号中明确规定：“储户遗失存单的， 委托他人办理挂失手续只限于代为办理挂失申请手续。 挂失申请手续办理完毕后，户必须亲自到储蓄机构办理补领新存单（折）或支取存款手续。”补充 ;  储 《储蓄管理条例》 第 31 条规定 : 储户遺失存单、存折或者预留印签的印章的，必须立即持本人身份证明，并提供储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、账号及住址等有关情况， 向其开户的储蓄机构书面申请挂失。 在特殊情况下， 储户可以用口头或者函电形式申请挂失，但必须在五天内补办书面申请挂失手续。 储蓄机构受理挂失后， 必须立即停止支付储蓄存款； 受理挂失前该储蓄存款已被他人支取的，储蓄机构不负赔偿责任’’。 ** 中国人民银行 《关于执行储蓄管理条例的若干规定》 第 37 条对挂失进一步作出详细规定： “储户的存单、存折如有遺失，必须立即持本人居民身份证明，并提供姓名、存款时间、种 类、金额、 账号及