委托代理理论与保险代理.DOC

保险代理人的委托代理理论研究 复旦大学保险系 林琳 保险经营主要涉及到三方面的利益主体：保险公司、保险代理人和投保人。保险代理人作为连结保险公司和投保人的桥梁，起到完善保险市场、沟通保险供求、促进保险业发展的作用。但由于种种原因，我国目前保险中介市场上出现了保险代理人利用自己的信息优势而产生的大量委托代理风险问题，由此引发了众多的纠纷，引起了社会上对诚信问题的关注。本文利用委托代理理论对保险代理人的委托代理风险进行分析解说，并给出相应的解决办法。 一、委托代理理论与保险代理 委托代理理论是信息经济学的基础之一，它主要研究信息不对称条件下市场参与者的委托代理关系以及由此产生的激励约束机制问题。当市场主体间存在信息不对称并且信息双方存在利益关系时，委托代理关系就存在了。委托代理关系“是一种契约关系，在这种契约下，一个人或一些人(委托人 Principal)委托其他人 (代理人agent )根据委托人利益从事某些活动”。委托人与代理人的权利与义务均在双方认可的契约中加以明确。 代理人与委托人之间存在着信息的不对称和利益目标的不一致问题。当代理人在代理活动中追求自身效用最大化时，他就不会完全按照委托人的利益目标行事，而又由于信息的不对称，代理人可能会产生机会主义思想，通过“隐藏行动”而不完全承担其行为的全部后果，甚至会利用委托人授予的权力，以损害委托人的利益为代价，增加自身的效用。这样就产生了委托代理风险问题。 委托代理理论认为可以通过激励约束机制的设计来解决委托代理风险问题，其核心在于建立一个合理的激励机制。激励机制设计的目标就是设计一种机制或安排一种契约，使代理人效用最大化的目标与委托人效用最大化的目标相一致，实现两者的激励相容。也就是说提供一个在委托人与代理人之间安排风险、收益和动力相分享与承担的制度。给予代理人报酬并使报酬取决于企业的经营绩效，能够对代理人形成较强动力，进而能使代理人自我抑制自身道德风险行为。另一方面，委托人要能够有效地对代理人的行为进行监督，对代理人的行为结果和代理人为取得这一结果所付出的努力做出准确与客观的评价，并将代理人的报酬多少与监督反馈的信息相联系，从而达到限制代理人道德风险行为的目的。另外，市场竞争作为外部的激励约束机制对抑制代理人的道德风险也有重要作用。代理人市场上的竞争能够产生约束代理人行为的信息。 从我国《保险法》规定中可以看出，保险公司同代理人之间的关系是委托代理关系，保险公司是委托人，保险代理人是代理人，接受保险公司的委托，在授权的范围之内从事保险商品的推销活动。既然保险公司和保险代理人之间存在着委托代理关系，那么委托代理理论就可以应用到保险代理人的分析上来，本文用委托代理理论分析了保险代理人的委托代理风险及其成因，然后据之给出了相应的解决办法。 二、保险代理人的委托代理风险原因分析 1、委托代理风险的不可避免性。由于保险代理人与保险公司间的信息不对称以及双方利益的不一致，保险代理人出现了一些道德风险问题。例如撕单、埋单，做假保单，坐支手续费和拖欠保费，私吞或挪用保费，造假赔案，违规退费，贿赂投保人，误导甚至故意欺骗投保人等行为，助长行业欺诈风气，导致整个代理行业失信于社会，严重损害保险行业信誉，引起许多纠纷。另外，由于某些代理人的违规操作导致代理人市场比较混乱，社会公众对保险代理人的评价下降，使保险中介市场很难吸引或留住优秀人才。长此以往，人们对代理人市场的预期又会进一步降低，甚至会排斥代理人这种销售渠道，从而致使代理人机制失灵。 2、激励机制的不完善。我国目前的保险市场流行的是以个人代理制为特色的保险营销体制，保险代理人与保险公司之间签订代理合同，报酬采用以保费收入为计算标准的佣金制，但首期佣金在佣金总额和首期保费中占很高比例，首期佣金大多占该笔业务全部佣金的80％以上，且在首期保费的占比达到30－40％。在这种佣金制度下，代理人的收入直接与其推销的保单尤其是新保单挂钩。这一方面刺激了代理人努力工作，扩大保单的销售量，另一方面，也使代理人只重视保单推销的数量，而不重视质量。由于代理人只有不断地销售新保单，保持一定的销售量，才能保证个人收入的稳定，这样就出现了很多违规或欺诈的现象。一方面，他们有了欺诈投保人的意图，只要卖出了保单，自己就可以有收入，在推销中就会出现误导甚至故意欺骗投保人的现象。另一方面，他们又有了动机联合投保人欺诈保险公司，表现在在推销过程中，忽视投保人一些不符合保单要求的状况，或者替投保人隐瞒风险等等，使保险公司面临的风险增大。同时他们精力主要放在新业务拓展上，对已卖出保单的质量和服务并不关心，这也导致了投保人的不满。 3、约束机制不健全。由于目前我国保险公司的经营效益往往来自于保费规模的扩大，因此，他们对代理人的管理主要着重于对其业绩的考核，而从不对其市场行为进行