审贷基本流程.ppt

重复背后故事太多 打起精神 时刻警惕 深挖故事 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 审贷基本流程与政策 车贷特点 与房贷相比较： 车辆流动性大 车辆贬值较快 与消费贷款相比较： 车贷价值相对较高 客户购车贷款流程 客户第一次进展厅： 看车、申请贷款 提交资料 客户第二次进展厅： 补齐资料，签约 交首付，办理保险 客户第三次进展厅： 抵押上牌 验车、提车 每月按时还款 核查手段 基本核查（重复查询、法院执行、ID查询、失信人查询、人行征信） 资料审核 信用分析 现场调查 重复查询、黑名单查询 关注重复的类型： 单位名称、证件号码、手机号、固定电话等 重复背后的故事： 1、二次购车，换车、添车； 2、团购； 3、代购； 4、身份伪冒等等。 法院判决 立案时间：时间越近，对于客户的影响会越大 执行标的：诉讼金额 案件状态：执行中、已结案 常规处理：拒绝，补充法院判决书 法院执行： 客户卷入经济纠纷、离婚诉讼、对外负债，客观反映其现有经营与生活情况 ID查询 公安部数据库； 身份证上人员真实存在； ID核查：一致、不一致； 客户存在双重身份（不接受）； 不一致，需提供户籍所在地派出所户籍证明； 车贷政策审核要点 还款能力 信用情况 稳定性 购车目的 审核要点细则 购车目的：是否代购、商用； 还款能力：能力≠流水 信用情况：还款意愿的反应，能力、意愿缺一不可 稳定性：工作稳定性、居住稳定性 身份真实性 包含所有合同方，收入与房产证明经办人、紧急联系人 ID check、信用报告 身份伪冒 比对信用报告手机、单位电话、住址等信息，与系统是否一致 联系方式网络核查：来自第三方的信息  购车用途 自用或商用 家庭用还是公司用 首次购车、换车、添车用车 家庭添车，是否夫妻双方均有驾照 原有车辆品牌、车型，与贷款车辆比较 所购车型是否与客户身份、经济情况相符 拒绝类购车目的 代购： 实际还款人的缺失 实际用车人、实际还款人情况未知（还款能力、意愿欠佳） 抵押车辆的缺失 可能涉及债务纠纷（购车抵债） 可接受的代购： 子女与父母之间的代购 企业法人、大股东为公司代购 拒绝类购车目的 租赁： 实际用处人与还款人不一致； 车辆损耗较大 黑车： 违法经营，车辆有罚没可能； 车辆损耗较大 还款能力 客户收入的合法性、稳定性、真实性 可支配收入，去除客户负债后的首付 还款占比（月供/家庭可支配收入）不超过40% 客户对外负债的合理性 客户信用卡使用情况（已使用额度、最低还款额、实际还款额） 除流水外其他客观财力证明（专业证书、房产、其他车辆、定存、股票、基金、对外担保） 居住稳定性 五个概念：户籍地、现居住地、工作地、购车地、车辆使用地； 客户户籍是否本地、本地居住年限； 客户名下是否有自有房屋、是否为现居地、居住年限、房屋性质（自有、租赁）； 客户现居住地、工作地与车辆使用地是否一致； 尽可能多留联系人和电话、加装GPS 工作稳定性 客户年龄 客户现单位入职时间 客户此行业从事时间 客户就职或自营企业成立时间 自营类客户经营相关证照是否办理完整 客户所从事行业受宏观调控影响大小 高风险客户 申请人受雇于受当前国家宏观调控政策影响较大行业，如房地产、钢材贸易、煤炭等 从事股票等风险投资行业的借款人 寄卖、典当行、担保公司或从事资金拆借行业的借款人 从事房屋租赁、工程机械租赁、汽车租赁行业的借款人 无行业经营资质，无能力承接业务的借款人 高风险客户 流动性较大，无固定居所或经营场所的 工作更换频繁或行业变换频繁的借款人 工作不满两年（应综合考虑前工作单位任职情况和所属行业） 与家庭成员关系明显紧张，家庭成员不赞成购车/贷款购车 租房或与人合租，无稳定居所的 婚姻关系复杂 有不良癖好，例如赌博、酗酒等 风险控制手段 直接拒绝： 婚姻关系复杂； 提供虚假资料； 购车商用（出租、黑车、非法运营等）； 无证驾驶； 购车目的存疑（多台车辆、不知晓车辆情况、车辆与人不符）； 犯罪记录（多见于户口本迁移记录） 不良嗜好（黄、赌、毒） 父母或家庭成员不同意购车 多重身份 风