第3章信用_汪祖杰_货币银行学.pdf

本章学习要求 1、了解信用产生和发展的历史及其演变，重点掌握高 利贷信用的特点作用； 2、重点掌握信用与货币的关系； 3、正确理解现代信用与经济的关系，重点掌握现代信 用对经济的推动作用以及可能出现的泡沫问题； 4、掌握现代各种信用形式、特点及其应用范围。 第一节信用的产生与发展 一、什么是信用 （一）信用的含义:以还本付息为条件的暂时 让渡商品或货币的使用权的借贷行为 （二）信用的特点: 1、还本付息 2、是一种借贷关系 一、什么是信用 （三）信用三要素: 1、债权债务关系 2、一定的时间间隔 3、信用工具（契约） 二、信用的产生和发展 （一）信用产生的前提： 私有制与剩余产品 （二）实物信用与货币信用 实物信用以实物为对象进行借贷的活动 货币信用以货币为对象进行的借贷活动 货币信用克服了实物信用中借贷对象的供求需 要巧合的局限性,使借贷更为便利和灵活 二、信用的产生和发展 （三）货币与信用的关系： 信用与货币，都以私有制为前提，它们产生的 经济前提是同源的。 二者在发展过程中形成了相 互依存、相互制约、相互促进、相互替代 三、信用与金融 金融的含义：金融是货币流通与信用活动的总 和，是通过货币有偿让渡而实现价值增值的运 动，也就是资金融通 金融的产生是货币和信用融合的产物：当货币 与信用从两个完全独立的经济范畴,走向相互结合 并日益紧密融合时，金融范畴便产生了。 第二节 高利贷信用 一、含义：利率极高的信用形式 二、特点：利率高、剥削重、非生产性 三、高利贷的原因： 高利贷的有限供给与巨大需求决定其价格； 高利贷的高风险性。 第三节 现代信用的基础 一、现代经济是“信用经济”——“盈余与赤字” ， “债权债务关系”普遍存在：企业；政府；个人 二、信用关系中的个人 个人的货币支出以其收入为度；也有赤字。 个人作为整体，是盈余部门，是货币的主要贷 出者 三、信用关系中的企业 企业从总体上看，资金需求方面与资金供给 方面两相比较，通常是需求大于供给 四、信用关系中的政府 政府一般是货币资金的需求者，赤字普遍存在且数量 可观。在盈余或平衡的预算条件下，因支先于收等原 因，政府也需不时借入货币 五、国际收支中的盈余和赤字 国际收支逆差与国际收支顺差。 六、作为信用媒介的金融机构 一方面作为企业自身经营会形成的盈余与赤字；另一 方面作为金融媒介，聚集资金和运用资金的对比所形成 的特殊差额。 第四节 现代信用形式 一、商业信用 （一）含义：商业信用是工商企业以赊销方式对 购买商品的工商企业所提供的信用 （二）特点： 1、借贷双方都是企业 2、借贷的对象是商品 3、商业信用实质包括买卖行为与借贷行为 4、商业信用的载体是商业票据 一、商业信用 （三）商业信用的作用 积极作用： 1、商业信用能够克服流通中货币量不足的困难以及创 造信用流通工具，促使商品的流通和周转； 2、商业信用能够促使滞销商品的销售，避免社会财富 的浪费； 3、商业信用能加速短缺商品的生产，尽快实现生产的 均衡； 消极作用：容易形成债务链和债务危机。 一、商业信用 （四）商业信用的局限性 1、规模上的局限性 2、使用方向上的局限性 3、期限上的局限性 （五）我国的商业信用 二、银行信用 （一）含义：银行或其他金融机构以货币形式向 企业和个人提供的信用 （二）优点： 1、无规模限制：银行信用的主体有一方是金 融机构，贷放的是社会资本 2、具有广泛接受性：银行信用是以货币形式 提供的信用 3、在期限上相对灵活,可长可短 二、银行信用 （三）银行信用与商业信用的联系与区别 银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产 生发展起来的，商业信用是现代信用的基础，银 行信用是