商业银行经营管理 第五章 贷款政策与管理.pdf

第五章 贷款政策与管理 贷款的种类及组合 贷款政策与程序 贷款审查  贷款的质量评价 有问题贷款的发现和处理 我国商业银行信贷资产管理现状 1 第一节 贷款的种类及组合 贷款的重要性  发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。通过 发放贷款可以影响地区和国家的经济运行。合理的 贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的需求， 从而促进经济发展从而促进经济发展。  对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银行总 资产的三分之二以上，带来的收益占银行总收入的 四分之三甚至更多。同样，银行业的风险也主要集 中在信贷领域。因此，银行的监管部门自然将监管 的重点放在了贷款的管理上。 2 贷款的种类  1．按贷款的偿还期限可以分为活期贷款和定 期贷款 2 ．按贷款的保障程度可以分为抵押贷款和信 用贷款用贷款 3．按贷款的偿还方式可以分为一次性还清贷 款和分期偿还贷款 4 ．按贷款数量可分为“批发”贷款和“零售” 贷款 3 贷款的组合 银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行 贷款发放的收益，降低整体贷款风险。  决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特 定的市场环境。 银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组 合结构。 4 第二节 贷款政策与程序 贷款政策原则 国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则， 即“6C”原则。这是指品质（character ）、 能力能力 （（capacitycapacity ））、现金现金 （（cashcash ））、抵押抵押 （collateral ）、环境（conditions ）和控制 （control ）。 5 贷款政策  贷款业务的发展战略  贷款的担保政策  贷款审批的分级授权  贷款档案的管理政策  贷款的期限和品种结构  贷款的审批和管理程序  贷款发放的规模控制贷款发放的规模控制  贷款的日常管理和催收贷款的日常管理和催收  关系人贷款政策 政策  信贷集中风险管理政策  对所有贷款质量评价的 标准  贷款定价  对不良贷款的处理 6  5.2.3 贷款的决策程序  综合分析  否  确定贷款结构   提出贷款结构方案  是是  与客户谈判  否  贷款能否满足银行与客户的需要    拒绝贷款 完成贷款文件  