第2章_信用制度.pdf

金融学 金融学 第2章信用制度 第2章信用制度 引言： 信用制度是指关于信用及信用关系的“制度安排”，是对信 用行为及关系的规范和保证，即约束人们信用活动和关系 的行为规则。 这种制度安排既包括正式的，又包括非正式的。前者如有 关信用的法律 (如契约法)、信用管理制度等，后者如信 用观念、信用习惯等。 信用管理制度是国家为确保信用活动的正常进行而制定的 有关法律法规，如信用征集、信用调查、信用评估、信用 保证等信用活动中的工具采纳、机构设置、法律责任、监 督管理等。 目录 信用的形成与发展 信用制度的业务形式 信用制度的规则与技术 我国信用体系的建设 Page 　 3 2.1 信用的形成与发展 信用的发展历史： 实物货币阶段 金属货币阶段（高利贷信用：破坏性） 信用货币阶段（金融机构建立，电子货币出现， 金融全球化） Page 　4 2.1 信用的形成与发展 信用制度： 作为一种交易规则是商品经济长期发展的结果。 随着商品交换的发展，信用关系出现并且快速发 展，渗透到人们经济生活的方方面面，人们便产 生了对这一关系固定化和规范化的要求，即通过 信用制度来规范和安排信用关系。 Page 　 5 2.1 信用的形成与发展 信用制度产生的必然性（经济学分析）  著名经济学家、新制度经济学和新经济史的开拓者、1993年诺贝尔经 济学奖获得者诺思教授认为，“制度是为人类设计的，构建着政治、 经济和社会相互关系的一系列约束”。它是由生活在其中的人们选择 和决定的，反过来又规定着、约束着人们的行为，决定人们的行为方 式和社会特征。制度的最大功能在于为人们在广泛的社会分工中的合 作提供一个基本框架，使人们在一定程度上相信，他们与别人的交往 将按他们的预期进行，使他人的行为变得可预见，由此协调人们的各 种行为，建立起信任关系，并减少信息搜集的费用，从而降低交易成 本。 (市场秩序稳定有序的主要标志) Page 　 6 2.1 信用的形成与发展 信用制度构成了经济交往的信任基础。 举例：①居民把钱存到银行？ ②零售商把大件耐用消费品以分期付款的方 式出售给消费者？ Page 　 7 2.1 信用的形成与发展 信用制度的建立方式： 非正式制度安排：地方风俗；交易习惯；意识价值等； 正式制度安排：强制约束，法律条文。 信用制度的内容： 业务形式：信用形式和信用工具； 规则：法规及约定； 技术：信用评估。 Page 　 8 2.2 信用制度的业务形式 2.2.1 商业信用 有关商业信用的解释，主要有以下三种： 1、商业信用：企业在正常的经营活动和商品交易中由于延期付款或预 收帐款所形成的企业常见的信贷关系。 2、商业信用：在商品销售过程中，一个企业授予另一个企业的信用。 如原材料生产厂商授予产品生产企业，或产品生产企业授予产品批发 商，产品批发商授予零售企业的信用。 3、商业信用：是指工商企业之间相互提供的，与商品交易直接相联系 的信用形式。包括企业之间以赊销分期付款等形式提供的信用以及在 商品交易的基础上以预付定金等形式提供的信用。 Page 　 9 2.2 信用制度的业务形式 商业信用