汽车保险基础与实务 第三篇 汽车保险理赔课件第十一次课 Microsoft PowerPoint 演示文稿.ppt

第九章 汽车理赔的典型案例 一、擅自放弃追偿权不能获得赔偿案例分析 [案情] ?? 某年7月，武汉市王某购买了一辆“富康“轿车， 同时投保了机动车辆保险。同年10月16日，王某在驾车途中不慎与迎面开来的一辆货车相撞。“富康” 车与货车各有损失（王某损失约8000元）。经交通管理部门裁定，货车车主对此次事故负有主要责任。而王某因考虑到自己的车投了保险，于是便与货主约定双方责任自负。随后，王某即向保险公司提出索赔。保险公司了解实情后以 “王某未经保险人同意，擅自放弃向第三者的追偿权”为由，拒绝赔偿。王某对此感到不能理解，遂引起争议。 [分析] 我国《保险法》第六十一条规定：保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。 依此来看，保险人在赔偿被保险人损失后，以被保险人名义向造成损害的第三者要求赔偿是保险合同赋予保险人的一项法定权利。故此，放弃向第三者的追偿权应由保险人来决定，被保险人是无权决定的。 [结论] 财产保险中，保险财产由他人致损后，被保险人不能擅自放弃对第三者的追偿权，而应协助保险人行使代位求偿权，否则保险人有权拒绝赔偿。另外，要提醒被保险人的是，保险合同订立后，遇到问题须与保险人协商决定，不可擅作主张，以免到时投了保却不能获得保障。 二、窃贼无照驾车出险 保险公司有无赔偿责任 刘某购得一辆夏利轿车自用，并向市保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险。投保后一个月，刘某车被盗走。不久，市交通部门通知刘某：他的车被盗后在某县与他人轿车相撞，刘某的车翻下山崖，全部报废（窃车贼跳车逃跑）；他人轿车被撞坏，司机受伤。这起交通事故系窃贼驾驶技术不良所致，窃贼应负全部责任。但是窃贼逃跑后一直没有下落。事故发生后，受伤司机要求刘某赔偿经济损失×万元；刘某同时也向保险公司要求赔付轿车全损及第三者损失。保险公司同意对刘某的轿车全损进行赔偿。同时认定：窃贼盗车后，在外地肇事撞坏他人轿车，并致司机受伤，这不属于《机动车辆保险条款》中规定的第三者责任险，保险公司对此不负赔偿责任。 [分析]?? 《机动车辆保险条款》第一条规定：由于碰撞、倾覆、火灾、爆炸等原因造成保险车辆的损失，保险公司负责赔偿。在保险合同有效期内，保险车辆发生保险事故遭受的全部损失，按保险金额赔偿。 本案中，刘某轿车被盗并由窃贼驾驶该车肇事，致使该轿车翻下山崖并造成全损，符合该条规定的“碰撞倾覆”责任，故保险公司应予以赔偿刘某汽车的全部损失。 《机动车辆保险条款》第十条规定：“被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，被保险人依法应当支付的赔偿金额，本公司依照保险合同的规定予以补偿。”根据这条法律规定，保险公司对窃贼盗车后驾驶中肇事造成的第三者损失不予赔偿是正确的。这是因为，本案汽车相撞事故是由窃贼驾驶偷来的轿车与他人轿车相撞造成的，窃贼既不是《机动车辆保险条款》中规定的被保险人，也不是经被保险人允许的驾驶人员，所以由此造成的第三者责任损失，保险人当然不能予以赔偿。 [结论] ???? 本案窃贼除应被依法追究刑事责任外，还应承担一切经济责任：即赔偿刘某轿车的全损和被撞司机所遭受的经济损失。由于保险公司已经赔偿刘某轿车全损，所以可以从刘某处得到代位求偿权向窃贼追偿。他人轿车被撞坏的损失在应该窃贼没有赔付的情况下，应该由保险公司给付交强险的赔款。 三、开车误撞家人索赔第三者险遭拒案例 [案例] 近日，张女士开车回家，快到自己家门口时，儿子听到妈妈的汽车声飞奔过来迎接，结果张女士不慎将自己儿子撞伤，花了几万元治疗费。张女士之前已向保险公司投保了保额为10万元的第三者责任险，就向保险公司报了案，认为应该能得到赔偿，于是她便向保险公司报了案，到保险公司要求索赔，没想到，张女士的索赔申请却遭到了保险公司的拒绝，理由是张女士开车误撞的是自己的家人，不在第三者险责任范围内。 [分析] 张女士的遭遇，是所有的车主、驾驶员们都可能遇到的问题。对于保险公司的拒赔，几乎所有的车主们都感到十分意外，认为保险公司这样做是不合理的。“自己的家人只要不在车上，就属于第三者，开车误撞了，并不是故意行为，保险公司没有理由不理赔。”林先生对此愤愤不平，认为保险公司这一规定纯属“霸王条款”。 第三者险的部分除外责任 ： 1.司机开车撞了自己家人，不赔； 2.司机开车撞了自家财产，不赔； 3.同一个财务账户下的车辆(如同一单位的车辆)发生碰撞，不赔； 4.车上的一切人员受伤和财产发生损失； 5.车辆所载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的损失； 6.保险事故引起的任