保险中介教程第三版课件江生忠 邵全权ISBN 9787566306135 PPT第二章.ppt

（一）信息不对称与保险 1. 信息不对称 （1）信息 （2）信息不对称 （3）保险市场中的信息不对称 （4）保险中介 （一）信息不对称与保险 2. 逆选择 保险市场中的逆选择现象也相当普遍。 保险公司不能从根本上消除逆选择境况，社会风险承担的均衡配置将是低效率的。 保险公司面对的逆选择，就是因为在保险公司与投保人与被保险人之间信息不对称造成的。 （一）信息不对称与保险 3. 道德风险 （1）保险市场的道德风险 保险市场道德风险存在的形式有以下两种： 保险公司存在的道德风险 被保险人存在的道德风险 （2）保险中介存在的道德风险 道德风险是保险中介市场严重的机会主义表现，是保险市场较普遍的现象。在保险中介市场，道德风险是指信息不对称、监督不完全，中介机构付出的努力小于得到的收益。道德风险产生，是因为保险中介掌握较多的信息，在制度约束软化情况下，利用自身信息优势，追求效益最大化。 保险中介的道德风险主要表现为： ①隐瞒，包括保险中介人对投保人的隐瞒和对保险人的隐瞒。 ②保险欺诈。保险代理人、保险经纪人为获得保险佣金，可能给保险人、投保人虚假信息，甚至与投保人串通骗签保单或骗取保险赔款。 ③不规范操作。 截留保费行为 损害保险公司经济利益的行为 信息垄断 （二）委托—代理 1.委托—代理概述 （1） 委托—代理关系 构成委托—代理关系的基本条件有两个： 第一，市场中存在两个以上相互独立的个体，且双方都是在约束条件下的效用最大化者。 第二，代理人与委托人都面临市场的不确定性和风险，且他们两人之间掌握的信息处于非对称状态。 （2）委托——代理的均衡合同 委托人与代理人建立委托——代理关系过程中，如何确定二者委托人和代理人都有利的合同成为委托——代理关系的核心之一。 第一，在没有其他情况干涉的情况下，代理人履行合同责任后所获得的收益不能低于他从事其他行业所能取得的收益，即参与约束； 第二，代理人以行动效用最大化原则选择具体的操作行动，即代理人在合同规定情况下，努力工作的收益不能低于偷懒情况下的收益，也就是所谓激励相容。 对于委托人来说，只有使代理人行动效用最大化，才有可能获得其自身效用最大化的收益，然而要使代理人采取效用最大化行为，必须对代理人的工作进行有效的刺激。 这样，委托人与代理人之间的利益协调问题，转化为激励机制的设计问题。委托人建立激励机制的目标，就是要让代理人“说真话”、“不偷懒”，以解决自己信息劣势的问题。 信息经济学中有四种典型的激励机制，分别是租金、劳动工资、目标产量承包和分成制。 2. 委托—代理与保险中介 保险中介介入保险市场以后，保险市场主体日趋复杂,这在一定程度上加大了保险市场的信息难度。 保险中介人的机会主义行为、逆选择、道德风险和保险领域中的寻租行为充斥保险市场，造成了潜在的保险市场失灵。 保险中介的这些行为的产生，根源在于保险中介人和保险公司以及投保人之间存在着利益上的冲突和信息不对称。 针对保险中介市场可能存在道德风险、逆选择和寻租现象等一系列委托—代理问题。 委托代理理论认为，委托方以及其他相关各方应寻求建立一种以合作和分担风险概念为中心的激励约束机制，并采用科学有效的监督管理措施监督保险中介人的展业营销活动。 一、制度经济学与保险中介 二、基于产权的理论基础及在保险中介应用 一、 交易与寻租 （一）寻找理论与保险中介 寻找理论应用于保险市场上（不存在保险中介），我们可得只要保险公司拥有自己制定费率的权利，在保险市场上就会出现不同的保险价格，而不同价格的保险产品，都会有顾客购买。 （二）交易成本 交易成本的概念是新古典经济学分析经济制度形成的核心概念，用来说明市场完成交易所需要的费用。交易是市场经济存在的基础。由于交易成本的存在，交易者在价格之外必须另行支付一笔费用，这笔费用如果太大就会使得交易不能进行，不会发生。 交易成本亦称交易费用，是指在信息不完全条件下，借助物品和劳务的让渡实现权利转让过程中所产生的费用，包括谈判、签约、监督执行和维护交易契约的费用。交易费用与信息之间联系，具体表现在信息不完全条件下，许多经济活动都将产生交易费用。这些活动包括： 1. 寻找潜在买者、卖者，了解他们所处环境和行为，搜集价格分布，寻找产品质量等信息。 2. 价格变动事时，为找到买主双方正确位置而必须进行的讨价还价。 3. 订立协约。 4. 监督协约签订者，了解他们是否遵守协议条款。 5. 当协约签订者不承担责任时，强制执行协约，并发现所造成的损害。 6. 保护产权，以防止第三者侵犯。 （三）寻租成本 寻租理论说明，权利的获得有两种途径：第一是社会成员通过对社会财富的创造获得权利。这种活动称为“创租活动”。 第二种手段就是直接通过对“分配权利”的追逐来获得“财富权利”，这是一种维护既得的