第6章20190125111823.ppt

《消费经济学》 全国高等教育自学考试 市场营销专业 第六章 消费信贷 本章框架 第一节 消费信贷及其主要种类 第二节 消费信贷的作用 第三节 消费信贷的风险与收益分析 第四节 消费信贷在中国的发展 * 《消费经济学》 * 第一节 消费信贷及其主要种类 一、消费信贷 消费信贷是个人金融业务的一种形式。 个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。 * 《消费经济学》 * 【练习】单选-2013年4月13．消费信贷是（ ） A．消费品赊借 B．企业之间的一种业务形式 C．个人金融业务的一种形式 D．源于家庭或个人对非耐用消费品需求的增加 答案：C * 《消费经济学》 * 二、消费信贷必要性 （1）对耐用消费品需求的增加。耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对耐用消费品的需求，一般需要较长时间的积累。借助于社会资金，居民可以提前满足这一需要。 （2）解决家庭收支在时间上不匹配问题的需要。 家庭的生命周期可分为若干个阶段，在不同的阶段有不同的收入和消费特征。 经济学家认为，消费者通常追求其一生的（非某一时的）效应最大化，也就是说消费者会通过年轻时的提前消费和中年时的推迟消费（储蓄）来实现一生中消费的大体平稳。 （3）消费观念的转变。东方传统的消费观念崇尚节俭，鼓励储蓄；而年轻的一代越来越接受西方“及时享乐”的消费观念，“花明天的钱享受今天的快乐”被越来越多的人们所接受。居民融资需求的增长，推动了消费信贷业务的发展及金融机构资产结构的调整。 * 《消费经济学》 * 三、消费信贷的特点 利率水平高 规模呈现周期性：与经济周期相关 贷款的利率弹性较低 * 《消费经济学》 * 【练习】单选-2012年4月13．下列各贷款中，贷款利率弹性最低的是（ ） A．住房抵押贷款 B．房地产开发贷款 C．流动资金贷款 D．固定资产贷款 答案：A * 《消费经济学》 * 四、消费信贷的分类 （一）按照贷款资金的用途，可以分为：住房贷款（消费信贷最主要的品种，约占一半）、汽车贷款、教育贷款、旅游贷款、家用电器贷款、房屋修缮贷款、小额消费贷款（尤努斯，2006年诺贝尔和平奖）、信用卡贷款（无抵押，最流行的消费信贷之一）等。 （二）按照贷款的发放方式可以分为：直接贷款和间接贷款。 （1）直接贷款是指商业银行或其他金融机构直接向消费者个人提供贷款 （2）间接贷款是指销售商（或生产商）以分期付款的方式销售商品，银行向销售商（生产商）购买分期付款合同，即向销售商（生产商）提供资金，由消费者分期付款归还银行贷款 （三）按贷款的偿还方式又可分为：到期一次性还款和分期还款。前者多为短期贷款，后者多为中长期贷款。 * 《消费经济学》 * 【练习】单选-2013年4月15．以下属无担保贷款的是（ ） A．住宅抵押贷款 B．汽车贷款 C．信用卡贷款 D．手机贷款 答案：C * 《消费经济学》 * 第二节 消费信贷的作用 一、消费信贷发展对个人消费的影响 1.提高了消费者的即期消费水平 2.降低了消费者的储蓄 3.由于需要支付利息，因此降低了可支配收入 * 《消费经济学》 * 【练习】单选-2012年4月14．消费信贷可以在一定程度上提高消费者的（ ） A．即期消费水平 B．远期消费水平 C．即期储蓄水平 D．远期储蓄水平 答案：A * 《消费经济学》 * 【练习】单选-2013年4月7．消费信贷相对于储蓄的变动呈现的态势是（ ） A．正向变动 B．反向变动 C．零变动 D．单位变动 答案：B * 《消费经济学》 * 二、消费信贷发展对宏观经济影响的利弊 （一）消费信贷发展对宏观经济的有利影响。 1.由于消费信贷能提高消费者个人即期消费水平，因而在其他条件一定的情况下，通过增加消费需求来增加社会总需求，从而拉动经济增长 2.消费需求的增长会带动投资需求的增加，间接地带动社会总需求的增加，从而拉动经济增长。 （二）消费信贷发展对宏观经济影响的局限性。 消费信贷规模的变化呈明显的周期性特征，通常比经济周期要提前一些，即在衰退期的后期消费信贷开始增加，拉动经济走出衰退；进一步增长，使经济由复苏逐渐进入快速增长；而经济的持续繁华达到一定程度后，借款人的融资成本维持在较高水平，融资风险加大，消费信贷的增长速度回趋缓。随着消费者收入预期的降低，经济的增长速度趋缓甚至开始了新一轮的经济衰退。消费信贷的“顺周期“（与经济周期一致）特点决定了它对于拉动经济增长所发挥的作用有限。 * 《消费经济学》 * 三、消费信贷在商业银行经营中的地位 （1）传统上，作为金融中介机构，商业银行通过吸收居民的储蓄存款和对工商企