个人理财第教材十章 保险规划.ppt

第十章保险规划 学习目标 1.了解家庭面临的风险及应对措施 2.了解保险的基本原理 3.理解保险规划的程序 4.了解保险规划的种类 5.熟悉个人保险方案的制作 3.保险规划。 目标与意义； 保险的分类； 保险需求分析； 制订保险计划； 保单的选择； 保险公司选择； 保险避税功能； 材料收集和判断方法。 个人理财事务中的风险 风险是普遍、客观存在，人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度，但却不可能彻底消除风险。这就需要人们积极参与保险业务。 风险是指某种事件发生的不确定性。在家庭理财实务中，风险是指损失的不确定性。这种不确定性包括发生与否、发生时间和导致结果的不确定性。 家庭面临风险主要包括人身风险、财产风险和责任风险等。 人生收入财富和生涯的不确定性导致持续的保险需求。 家庭面临的主要风险 1.人身风险：人身风险是指在日常生活及经济活动中，家庭成员的生命或身体遭受各种损害，或因此造成的经济能力降低或人身死亡、生病、退休等风险。包括：家庭劳动力失能、失业，收入终止或减少的风险；家人死亡、生病、受伤、残疾等导致丧葬、医疗护理等额外费用发生。 2.财产损失风险：家庭财产的损毁导致的损失。 3.责任损失风险：责任损失风险的基础是家庭或任何机构造成另一家庭或机构伤害时，对受害方的经济损失后果负有法律责任。伤害包括身体伤害、财产损毁、精神折磨、声誉损失、侵犯隐私等多种形式。 4.家庭对风险的承担能力：风险承担力与个人的个性、条件及家庭状况相关。同年龄、家庭收入及财富状况、家庭负担状况有关。 风险管理的损前目标 1.经济合理。损失发生前，风险管理者应比较各种风险处理工具、各种安全计划及防损技术，并进行全面细致的财务分析，谋求经济合理的处置方式，实现以最小成本获得最大安全保障的目标。 2.保障安全。风险的存在对家庭来说主要是针对个人面临的安全性问题，风险可能导致个人的人身伤亡，影响个人的安全。个人风险管理目标必须尽可能削弱风险，给个人创造安全的生活和工作空间。 3.明晰责任。个人不可避免地要承担一定的家庭责任，为更好地承担家庭责任、履行家庭义务，树立良好的家庭形象，是开展风险管理的目的。 4.减轻担忧。风险的存在与发生，不仅会引起各种财产损毁和人身伤亡，还会给人们带来种种的忧虑和恐惧。 风险管理的损后目标 1.减少危险。损失一旦出现，风险管理者应该及时采取有效措施予以抢救，防止损失的扩大和蔓延，将已出现的损失降低到最低限度。 2.损失补偿。风险造成的损失事故发生后，风险管理的目标应能够及时向家庭提供经济补偿，维持正常生活秩序，不使其遭受灭顶之灾。 3.保证收入稳定。及时提供经济补偿，实现家庭收入的稳定性，为完美家庭生活奠定基础。 4.防止家庭破裂。风险事故发生可能直接导致严重的人身伤亡，对家庭造成不可挽回的损失。风险管理的目标应该在最大限度内保持家庭关系的连续性，维护家庭稳定，防止家庭的破裂和崩溃。 风险管理计划 行动 应对事项 1.设定目标 (1)与组织或个人的整体目标一致； (2)重点强调风险与收益之间的平衡； (3)考虑人们对安全性的态度及接受风险的能力。 2.识别问题 (1)问题是风险事故、保险标的及风险因素的综合； (2)需要运用多种手段进行识别； (3)识别对于有效管理而言是关键问题。 3.评价问题 (1)衡量损失的频度和强度； (2)与组织特性和目标相关； (3)利用概率分析； (4)考虑最有可能发生的事故和最大可能遭受的损失。 4.识别和评价可选方案 (1)基本选择：避险、损失控制、损失融资； (2)损失控制包括防损和减损； (3)损失融资包括转移和自留，一般同时运用 (4)评价基于成本、对损失频度和强有力度的影响及风险特性。 风险管理计划 5.选择方案 (1)运用决策规则在可选方案中做出选择； (2)选择应当基于第一步设定的目标。 6.实施方案 (1)要求处理问题的技巧； (2)成功包括对组织行为的全局性观点。 7.监督系统 (1)重新评价每一因素； (2)选择是在动态环境中做出的，持续不断地加以评价。 不同人士的保险计划 年轻人主要财富是工作能力，须保证自己不会丧失这种能力——失业保险、残疾收入补偿保险。 中年人事业成功，拥有越来越多的汽车、住房、家具、电器等固定资产——财产保险和个人信用保险。 老年人进入生命周期最后阶段，为子女生活幸福，个人顺利度过晚年——养老保险。 应付随时而来疾病和其他意外伤害——医疗健康保险 其他各类保险。 保险规划的目的在于通过对客户经济状况和保险需求的深入分析，帮助客户选择适合的保险产品，确定合理的期限和金额。 风险承担力与个人的个性、条件及家庭状况相关。适用于多数人的风