商业银行中间业务的发展现状和创新策略.pdf

拓展商业银行中间业务的思考 陈 懿 内容摘要 ：银行业竞争日趋激烈的大背景下，加快发展中间业务 将成为银行业调整战略的重点。为此，商业银行应审时度势，抓住机 遇，创新业务，创新功能，丰富服务品种，改善服务质量，提高服务 水平，大力开拓和发展中间业务，作为商业银行提高竞争力，降低经 营风险的有效途径。 关键词 ：银行状况；业务发展；业务创新；创新策略；指导思想 在过去 20 多年里，由于世界经济环境变幻莫测和信息传播技术的 进步，国际金融业出现了金融创新为主流的深刻革命。金融创新冲击 了传统的金融体制，金融市场结构和银行的经营管理方式，丰富了金 融产品，为全球金融领域注入了新的活力和生机，特别是商业银行的 中间业务的创新异军突起，获得长足发展，迅速成为银行业务的三大 支柱之一。随着中国加入 WTO后，中国的经济同世界经济已日趋一体 化，国内银行业要置身于世界经济大潮中，就要在金融业务上有所创 新，特别是在中间业务上有所突破和创新。 一 、商业银行中间业务发展的现状 （一）中间业务收入占全行总收入的比重长期在低位徘徊。在西 方国家银行业中，中间业务自 20 世纪七、八十年代以来发展空前，迅 速成为银行业务的三大支柱之一，中间业务收入在总收入中比重普遍 占 30% 以上，有的银行已达 60%。我国的商业银行由于受传统观念经 1 营模式、人才、技术等多方面的影响，中间业务发展不充分，据一份 资料统计表明： 国内商业银行中间业务收入比重， 工行 5%、农行 1.71%、 中行 17%、建行 8%。 （二）中间业务品种尚未全部开发推广。根据巴塞尔委员会的分 类方法，商业银行中间业务可分为四类：一是银行提供的各种担保； 二是贷款或投资的承诺业务；三是创造金融工具；四是利用银行的人 力与技术设备等资源为客户提供中介与服务。目前，我国商业银行已 开办的中间业务，以上述分类的第四类为主，正尝试推广第一、二类 的某些业务，至于第三类业务，除了国际贸易及外债收支因防范汇率、 利率风险需要可以做远期和互换交易外，其他衍生产品还未实现零的 突破。 （三）中间业务发展很不平衡。一是中间业务在各业务种类之间 的发展很不平衡，有的中间业务种类如银行卡和代理业务发展十分迅 速，而有的中间业务种类如商人银行、电子计算机服务目前甚至还未 开展起来；二是中间业务在各地区之间的发展很不平衡，在经济较发 达的省会城市的省辖中间业务发展较快，在经济欠发达的地区则发展 缓慢；三是中间业务在同一地区各家银行之间的发展也不平衡，在交 通银行、招商银行等股份制商业银行中间业务发展较迅速，在四大国 有商业银行发展则相对缓慢。 二、商业银行中间业务创新存在的问题 2 由于开办中间业务受我国传统经济体制和传统观念的限制， 我 国商业银行中间业务发展尚处于初始开拓阶段，还存在一些亟待解决 的问题。 ——外部客观环境上的问题 1、金融体制制约。政策性金融商业性金融难以彻底分离，商业银 行金融活动的自主性和独立性仍受政府、财政和企业的多方制约。商 业银行分支机构的自主权较小，难以调整自身的经营策略；另外它们 还承担了较重的改革成本，使自身经营效益逐年下降，发展后劲严重 不足。 2、会计制度制约。中间业务的会计核算、统计报表等基础管理工 作相当薄弱。目前尚未设置科学合理的中间业务分类核算会计科目； 尚未建立统一、规范的中间业务统计报表制度，管理层难于对各类中 间业务的发展状况作出准确的分析判断，因而对中间业务无法实施科 学规范的分类管理与指导。 3、政策制度制约。 在分业经营条件下， 受我国现行 《商业银行法》 的约束，我国商业银行经营中间业务的范围受到很大限制。如不能从