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农村信用社新业务发展现状问题及对策 摘要：伴随着经济的发展和城市化进程的推进，农村 地域观念逐步淡化，金融竞争开始延伸至广阔的农村地区。 在银监会调整放宽农村地区金融机构准入政策之后，农村金 融市场开始了新一轮洗牌，新的竞争格局将很快形成。本文 针对农村信用社的新业务的开展中所存在的问题进行阐述， 并提出了对策与建议，以期提高农村信用的管理与运作。 关键词：农村信用社；业务；经营理念 中图分类号： F832.35 文献标识码： A 文章编号： 1001-828X （2011）10-0253-02 农信社要保持农村金融领域的主导地位，除了继续稳定 客户群，提高农信社的声誉和社会知名度，优化信贷结构， 扩大经营范围外，立足区域经济情况进行业务创新、服务创 新，尤为重要。所谓“新业务” ，狭义来看，指新的业务品 种，例如外汇业务、债券业务、衍生产品交易业务、电子银 行业务、银行卡业务、证券投资托管业务、合格境外机构投 资者境内证券投资托管业务、全国社会保障基金托管业务、 企业年金基金受托业务、离岸银行业务、个人理财业务等等 统称为新业务。 而广义上讲， 发展新业务主要是突出 “服务” 功能，指的是新的服务项目。新业务发展不仅仅涵盖了以上 列出的新型业务，还包括对传统信贷产品的改进和提升、信 贷产品的创新、各类代理中间业务的系统联络和统筹协调、 营销系统管理、客户信息系统管理等。 一、农村信用社发展的现状 近年来，农村信用社开始注重树立新业务营销理念，主 动拓展新业务空间。农村信用社正在努力摆脱传统的依靠存 贷款业务扩张实现效益增长的外延型、粗放型增长方式，向 深入挖潜、业务创新的内涵型、集约型增长方式转变，业务 的创新力度和新业务的收益占总收入的比率都在呈逐年提 高态势，但由于农村信用社开展新业务起步晚、电子化程度 较低、硬件设施落后的局限性及其它制约因素，农村信用社 新业务与商业银行相比创新力度存在一定差距，主要表现为 业务品种少、手段单一、盈利能力差、新业务收入在总收入 中占比较低。 二、农信社推行新业务发展中存在问题 1.政策准入限制 国家虽然在资金、税收上给对农村信用社一定的优惠政 策，但对农村信用社新业务的拓展上，还存在一定的限制， 比如没有给予农村信用社代理国债、代理基金的发行资格。 一定程度上制约了农村信用社新业务的发展。 2.市场环境竞争制约 目前存款竞争仍然基层金融市场争夺的焦点，少数金融 机构为获得更高的存款份额，除了采用高息揽储、变相贴水 等不正当手段进行违规竞争外，还把开展中间业务作为吸收 存款的辅助手段，对一些代收代付、代理结算业务不仅不收 取或仅收取少量手续费，还要为拉拢客户而付出大量的人力 物力成本，完全扭曲了中间业务的本意。农村信用社中间业 务开展晚，起点低，是中间业务竞争的弱势群体，连取得这 样“无偿服务”的资格都很困难，更无法按照正常的经营模 式发展中间业务。 3.组织构架有缺陷 农村信用社的内部的组织框架仍然存在着不足。一方 面，从农村信用社的外表来看虽然显得很庞大，但在区域管 理和跨区合作上却出现隔阂，难以为跨区客户提供便捷服 务；另一方面，由于农村信用社目前尚未形成全国统一的行 业管理组织架构和出台统一的行业管理法规，导致农村信用 社在开办中间业务过程中对其经营方向、原则和范围依靠自 身理解和实施，使得中间业务在发展目标上存在模糊性、品 种开发上存在盲目性、经营操作上缺乏规范性。 农村信用社现有的多级法人，经营分散，经营规模、资 信水平都比较低，要取得有些中间业务如代理国债、各类基 金发行资格较难。省联社成立后仍是以县级联社为独立法 人，省联社只是行业管理协会性质的管理机构，很难代表辖 区信用社洽谈、签属代理国债、各类基金发行业务，这使农 村信用社新业务品种拓展受到一定影响。 4.机构设置欠缺 目前由于省联社成立时间较短，还没有成立新业务拓展 部，各地区有成立新业务拓展部的，发展水平都不尽相同， 缺少统一的组织和管理，无法根据信用社的自身特点开发新 的业务品种，并与保险及其它金融机构建立战略合作伙伴关 系，因此创立自己的优