我国银行信用卡系统风险防范研究综述.doc

我国银行信用卡系统风险防范研究综述 【摘要】信用卡在经济全球化地今天扮演着十分重要的角色。由于经济的快速发展和居民消费水平的提高，我国的信用卡实现了快速的发展。信用卡是商业银行盈利的一个重要手段，同时也是高风险、高收益的产业，持卡人的冒险心理、发卡行的管理不善、国外银行信用卡的竞争等因素都说明了信用卡系统存在的风险，防范信用卡系统风险是一个非常重要的任务。本文主要从四个方面来综述信用卡系统风险防范，分别是我国信用卡的发展历史以及现状、我国银行信用卡系统风险的种类、我国银行信用卡系统风险产生的原因、我国银行信用卡系统风险防范的措施。希望中国的信用卡系统能更加完善，避免不必要的风险。 【关键词】信用卡；风险防范 信用卡业务风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。信用卡是高利润贡献率的私人金融业务。随着我国金融领域的全面开放，一些外资银行早已通过合资、合作的方式，将触角伸向这一领域，国内银行卡业务竞争愈演愈烈，可以说信用卡扩张时代已经到来。据麦肯锡预测，中国的信用卡业务市场将呈指数式增长，到2013年利润将达到130亿元～140亿元（郑玉仙等，2006），成为商业银行核心业务和主要利润来源。与此同时，始于2003年岁末的韩国信用卡危机至今尚未能有效治理，近年来香港的信用卡危机也未得到根本解决。信用卡业务快速健康的发展将有利于促进个人消费的增长，从而有力地推进我国经济的健康快速发展；如果做不好信用卡风险的防范工作，那国家、银行、持卡人都将会遭受一定的损失，我国的经济发展也会受到严重的影响。因此，国内银行必须在大力发展信用卡业务，迅速抢占市场的同时，注重风险的防范。 1.我国银行信用卡的发展历史以及现状 信用卡是一种由银行或信用卡公司签发，证明持卡人信誉良好，可以在指定的商店、服务场所消费或在各地的金融机构取现，办理结算的信用凭证和支付工具。信用卡现已在全世界成为一种被普遍采用的支付方式，也越来越为人们所接受。信用卡于1915年起源于美国，最早发行信用卡的机构并不是银行而是一些百货商店饮食业娱乐业和汽油公司。 孙光锐（2005）对国内信用卡的历史阐述如下，在80年代中期，当信用卡刚走进国门时，遇到的是百姓疑惑的目光和心情，在那时，改革开放才开始，居民储蓄不多；长期以来信奉量入为出的理财观，习惯了一手交钱一手交货，银行卡特约商户比例低，分布不均匀，刷卡很不方便。随后20多年高速发展，人们生活水平不断提高，消费理念和习惯得到提升，市场环境极大改善，信用卡进入快速增长期（雷纯雄，2003）。中国信用卡的发展分为三个阶段（丁玲娟，关于信用卡风险防范的研究，2009）。（1）萌芽、起步阶段。1978-1993年，是我国银行卡产业的萌芽、起步阶段。从开始代理信用卡业务，到多家银行实现发行自主品牌的银行卡，我国的银行卡产业实现了“零”的突破。（2）初步发展阶段。1995-2002，是我国银行卡产业的初步发展阶段。从1995年3月广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义上的国际标准信用卡。中国信用卡与国际接轨的序幕由此来开。（3）规模发展阶段。2003年起，信用卡开始广泛出现在办公室里、百货中心、超市门口、大街上。2003年甚至被称为“中国信用卡元年”，也被看做是“黄金十年的起点”。中国人在传统上就很懂得理财，相信随着人们逐渐了解信用卡，人均持有信用卡的数量也会进一步增长，中国信用卡市场还会有一个质的飞跃。 我国信用卡发展的现状有，信用卡业务主要收入来源于存款利差、消费回佣、异地取现手续费、透支利息收入等，它与传统业务靠利差收入来取得效益有所区别（见下表）。目前，国内各家银行都在积极谋求信用卡业务的突围。而率先进入中国市场的外资银行如花旗银行，同样是把目标锁定了信用卡，银行信用卡市场已经弥漫着战争的硝烟（孙光锐，2005）。近年来，我国的银行卡业务发展迅速，截至2002年末，我国发卡银行达88家，其中83家加入了银联网络，发卡总量达4.96亿张，比2001年末增长30%，其中银联标示卡8670万张。（钱懿，2004；万建华，2003；孙芙蓉，2003；万建华，2003；林采宜，2003） 2.我国银行信用卡系统风险的种类 信用卡业务风险具有范围广、风险发生方式多样等特点。信用卡风险的最大特点是市场拓展越深入，风险控制要求越高。随着高端客户资源开发完之后．灰色地带的客户即风