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21 家银行小微金融线上化报告
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21 家银行小微金融线上化报告:
两类流量入口与三大信贷模式
研究机构
报告编审 柏亮、于百程
报告主笔 李薇
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摘要
2019 年全国“两会”召开以来,扶持小微企业与民营经
济发展,已成为金融领域的关注热点之一。本报告从21
家银行(包括6 大国有行、12 家股份制银行以及3 家上
市中小银行)APP 角度进行测评,盘点小微金融线上化
金融生态圈的发展路径。
加速构建小微金融线上流量入口。部分领先银行已经构
建了两类小微流量入口:其一是塑造小微金融专属APP,
包括建设银行、农业银行以及浙商银行;其二是嵌入小
程序、网络平台 API,作为APP 的衍生形态,包括交通
银行、民生银行以及招商银行,在用户体验、场景嵌入
方面进行创新,探索小微信贷的数字化变革。
将小微金融产品服务融入手机银行 APP。大部分银行采
用将小微金融产品嵌入手机银行APP 的做法,并在产品
设计上偏好于传统的抵押、担保“硬约束”申贷要求。
塑造场景化金融、数字化运营思维。银行业通过携手更
多的金融科技公司、政府部门与网络服务平台等市场主
体,进一步完善所需的小微企业客群生产经营数据,并
构建或融入小微企业的线上经营场景,进而构建成小微
企业“全自动”批量化金融服务模式。
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目录
一、小微金融线上获客:银行业APP 成为重要流量入口 4
二、线上化运营:21 家商业银行仅少数设立小微金融专属APP 4
(一)仅有3 家银行拥有小微金融专属APP 4
(二)小微金融APP 形态的衍变:小程序、网络平台API 6
(三)线上小微信贷产品偏重于抵押与税收数据8
(四)结论:构建两类小微流量入口与三大信贷模式9
三、小微产品设计:金融科技加持下仍遇信贷 “硬约束” 11
(一)授信额度:多数要求抵押担保、以个人经营性贷款为主12
(二)目标客群:由线下迁移至线上、普遍缺乏线上经营场景12
(三)风控技术:政府公开数据有限、线上化小微信贷风险量化难13
四、结束语 13
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