与柜面业务相关法律知识.ppt

主要内容： 一. 柜面业务常用的法律法规规章梳理 二. 我国存款业务基本制度 三. 依法保护存款人利益 四. 银行业金融机构应履行的协助执行义务（即协助有权机关对单位或个人存款的查询、冻结和扣划） 五. 关于提前支取、挂失和过户的法规规章 六. 假币收缴及残缺污损人民币兑换 七. 柜面业务风险防范 一.柜面业务常用的法律法规规章梳理 目前，柜员在相关业务处理过程中国家和相关部门没有统一的管理规定，散见于： 1.《宪法》（第13条） 2.《民法通则》（法人、自然人，民事权利能力、民事行为能力以及诉讼时效规定等） 3.《民事诉诉法》（第103条、104条、218条） 4.《居民身份证法》（2004.1.1施行） 5.《合同法》（1999.10.1起实施） 6.《商业银行法》（1995.7.1起施行 第一章、第三章、第七章、第八章） 7.《中国人民银行法》（1995.3.18施行 第三章、第四章） 8.《银行业监管法》（2004.2.1起施行 ） 9.《储蓄管理条例》（国务院令第107号，1993.3.1施行） 10.中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定(1993.1.12发布） 11.《个人存款账户实名制规定》（国务院令285号，2000.4.1施行） 12.《教育储蓄管理办法》（银发[2000]102号，2000.3月发布） 13.《通知存款管理办法》（银发[1999]3号） 14.《人民币单位存款管理办法》（银发[1997]485号） 15.最高人民法院关于审理存单纠纷案件若干规定（法释[1997]8号 1997年12月13日公布起施行 ） 16.《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号，1999年4月1日执行） 17.《中国人民银行关于存贷款计结息问题的通知》（银发[2005]129号，2005年9月21日起执行） 18.《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》（银发[2002]1号，2002年2月1日起执行） 19.《金融违法行为处罚办法》（国务院令第260号，1999年2月） 20.《人民币管理条例》（国务院令第280号， 2000年5月1日起施行） 21.《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》（中国人民银行令〔2003〕第4号，2003年7月1日起施行 ） 22.《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》（自2004年2月1日起施行） 23.中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知（2007年2月26日发布） 银行卡，是指由商业银行等金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 银行卡分为借记卡、贷记卡和准贷记卡。 借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能。 转账卡是实时扣账的借记卡。具有转账结算、存取现金和消费功能。 专用卡是具有专门用途（？）、在特定区域使用的借记卡。具有转账结算、存取现金功能。 专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。 储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。 信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。　 （1）应执行严格的资信审批程序（“了解你的客户”、“了解你的业务”） 注重对银行卡持有人有效身份的确认，在发卡前必须进行详细的资信调查。 银行卡业务人员应尽可能了解客户的主要情况、财务管理的基本情况、消费信贷记录和还款情况等，细分并慎重选择目标客户群体，将必要的核实内容、评估情况和授信情况以适当形式记录保存。 为从源头上控制风险，各发卡行应依法为申请人提供的个人信息必威体育官网网址，对申请人的资信审核工作制定严格的管理制度，并利用法定身份认证系统和其他外部信用信息系统等辅助管理银行卡业务风险。 （2）应遵守严格的授信额度管理制度 包括初始额度审批及其适度调整要遵循审慎原则。 （3）重视合规性管理 如公开明确告知申请人须提交的主要申请资料及基本要求，并按规定认真审核。银行卡发卡业务必须严格执行相关操作规程，申请表必须由申请人本人亲笔签名。对通过互联网申请的客户，发卡行应要求客户下载填写申请表并亲笔签名后，将申请表和相关申请资料递交或邮寄发卡银行，通过适当方式核实客户真实身份后方可发卡。 （4）充分利用有效的风险管理系统 及时识别、衡量和控制银行卡账户的各类风险，高度关注银行卡业务风险指标，尤其是呆账率、伪冒损失率等的变动情况。对有信用卡交易无还款记录、涉嫌非法套现行为或已产生违约金和滞纳