保险学第八章 保险经营.ppt

* 第三节 保险营销 1.直接营销渠道的利弊分析 （2）直接营销渠道的弊端 不利于保险企业争取更多的客户。 不利于扩大保险业务的经营范围。　　 不利于发挥业务人员的工作积极性。 2.间接营销渠道的利弊分析 （1）保险代理人制度的优势 有利于保险企业降低保险成本，提高经济效益。　 有利于提高保险企业的供给能力，促进保险商品销售。 有利于提高保险企业的服务质量，增强其市场竞争中的实力。 有利于保险企业迅速建立和健全更为有效的保险信息网络，提高保险企业的经营水平。 * * 第八章　保险经营 第一节 保险经营的特征与原则 一、保险经营的特征 （一）保险经营活动是一种特殊的劳务活动 （二）保险经营资产具有负债性 （三）保险经营成本和利润计算具有特殊性 （四）保险经营具有分散性和广泛性 第一节 保险经营的特征与原则 二、保险经营的原则 （一）风险大量原则 风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。 （二）风险选择原则 风险选择原则要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度，以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受投保。 事前选择 时候选择 * 第一节 保险经营的特征与原则 二、保险经营的原则 （三）风险分散原则 风险分散是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。 　 1.核保时的风险分散 （1）控制保险金额 （2）规定免赔额(率) （3）实行比例承保 2.承保后的风险分散 承保后的风险分散原则应用以再保险和共同保险为主要手段。 * 第二节 保险费率 一、保险费率概述 （一）保险费率的构成 保险费率即保险价格，是保险费与保险金额的比率。 1.纯费率 纯费率又称尽费率，是纯保费与保险金额的比率，是保险费率的主要部分。 2.附加费率 附加费率是附加保费与保险金额的比率，是保险费率的次要部分。 * 第二节 保险费率 一、保险费率概述 （二）保险费率厘定的基本原则 1.充足性原则 2.公平合理原则 3. 稳定灵活原则 4. 防灾防损原则 * 第二节 保险费率 一、保险费率概述 （二）保险费率厘定的一般方法 保险费率的厘定，关键在于纯费率的确定。而纯费率的确定通常有两种方法： 一是依据统计资料计算保额损失率，进而确定纯费率r； 二是在损失分布和赔款条件已知的情况下，用赔款金额的期望值E除以保险金额I而得到r，即r= E/I。 如果附加费率在保险费率中的比例为k，则保险费率可由R=r/(1-k)求得。 1.观察法 2.分类法 3.增减法 表定法 经验法 追溯法 折扣法 * 第二节 保险费率 二、财产保险费率的厘定 （一）纯费率的计算 纯费率即纯保费占保险金额的比率，按照纯费率收取的纯保费用于弥补被保险人因保险事故而造成保险标的损失的金额。 纯费率=保险损失率╳（1+稳定系数） * 第二节 保险费率 * 第二节 保险费率 二、财产保险费率的厘定 （二）附加费率的计算 附加保险费率与营业费用密切相关，即营业费用开支总额占保险金额综合的比率。 附加费率=（营业费用开支总额/保险金额总和）╳100% （三） 毛费率的计算 毛费率有两个部分组成：毛费率=纯费率+附加费率 * * 第二节 保险费率 二、人身保险费率的厘定 （一）人寿保险费率厘定的依据 1.生命表 ：生存数，是指从初始年龄至满ｘ岁尚生存的人数。 ：死亡数，是指ｘ岁的人在一年内死亡的人数。 ：死亡率，表示ｘ岁的人在一年内死亡的概率。 Px:生存率。表示ｘ岁的人在一年后仍生存的概率，即到ｘ＋１岁时仍生存的概率。 ：平均余命或生命期望值。表示ｘ岁的人以后还能生存的平均年数。若假设死亡发生在每一年的年中，则有： * 第二节 保险费率 1.生命表 表示ｘ岁的人在ｔ年内死亡的概率。 表示ｘ岁的人在生存ｔ年后ｕ年内死亡的概率。 表示ｘ岁的人在ｔ年末仍生存的概率。 * 第二节 保险费率 （二）人寿保险纯保费计算 1.趸缴纯保险费的计算-定期人寿保险的纯保险费 假定x岁的人投保n年定期人寿保险，年初每个投保人应缴的纯保险费为 元。依据收支相等原则，保险公司支付保险金的现值总和与期初纯保险费的总和应相等。即有： 其中， 为折现