保险学第三章 保险的基本原则.ppt

* 违反保证义务的法律后果 ——保险人有权增加保费或解除合同，并且不承担保险责任。 下列情况下，保险人不得以被保险人违反保证宣布保险合同无效或解除保险合同： ①因环境变化导致被保险人无法履行保证义务的情况； ②因国家的法律、法规和行政法令的变更，导致被保险人无法履行保证义务的情况； ③被保险人违反保证由保险人的弃权引起，或者保险人发现被保险人违反保证但保持沉默的情况。 * 安全管理不善致损案 某厂的高压电缆线路25号电杆立于沟坎上，价值1100元，其厂房紧挨着电杆。2008年l月1日，该厂参加了当地保险公司的企业财产保险，保险金额（包括电杆）为41.4万元、同年5月15日，一阵短促的暴雨中，25号电杆倒塌，压倒了厂房，损坏了机器，总计损失达24.57万元。事故发生后，该厂向保险公司提出赔偿要求，但遭到了保险公司的拒绝。该厂遂向当地法院起诉，控告保险公司不履行保险合同中所规定的赔偿义务。 * 对本案的争议 （1）被保险方认为，房屋及机器的损失是电杆倒塌所致，电杆倒塌又是暴雨所致，而暴雨正是企业财产保险中的保险责任之一，因此，保险公司应该承担赔偿责任。 （2）保险方认为，电杆的倒塌虽与暴雨有关系，但在暴雨中，其他财产均未受损，而具备抵御暴风雨风险能力的电杆却倒塌了，显然是被保险人平常安全管理不好所致。因此，本案是被保险人未尽安全保管保险财产义务的结果，从而应该拒赔。 * 四、 弃权与禁止反言 保险法上的弃权与禁止反言源于英美法系国家保险实务。从保险实践看，这一规定主要约束保险人。为了救济被保险人在订立保险合同时难以对保险合同的条款完全知悉的不利地位，限制保险人利用违反条件或保证而拒绝承担保险责任的有利地位，英美法系国家的法院发展了有利于被保险人的弃权与禁止反言原则。 * 弃权(Waiver) ——放弃主张某项权利的行为。 禁止反言(Estopped) ——对放弃的权利不得再行主张。 保险人的弃权形式 明示 ——明确说明了的弃权行为 。 默示——对投保人或被保险人的有损保险人利益的行为保持沉默，不予以制止。 保险人弃权的法律后果 一旦放弃某种要求，则日后不得再以此为由拒绝承担保险责任。 包括合同的解除权和抗辩权 * 一般说来，保险人如有以下情形之一，均可产生禁止反言的效果。 （l）保险人交付保险单时，明知保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，而仍交付保单，并收取保险费； （2）保险人的代理人，就投保申请书及保险单上的条款，作错误解释，而使投保人或被保险人信以为真； * 一般说来，保险人如有以下情形之一，均可产生禁止反言的效果。 （3）代理人替投保人填写投保申请书时，为使投保申请容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，投保人在保险单上签名时，不知其为虚假陈述； （4）保险人或其代理人虽表示已依照被保险人的某一行为，而事实上未实施的，如被保险人将保单送交保险人批注，保险人退回保险单时，虽表示已加批注，但事实上却未批注； * 禁止反言案 某投保人在投保时，对保险代理人员申明其房屋隔壁有一火炮生产作坊。该代理人为争取业务，表示其无关紧要，并以普通房屋保险标准签发保单。不久，该房屋发生火灾，保险公司以投保人未履行如实告知义务而拒绝赔偿。后法院依据投保人的举证，判定保险人须按照合同履行赔偿保险金责任。 你认为这样的判决合理吗？ * 禁止反言以侵权行为为基础，也就是说，如果保险人明知有违背条件或其他抗辩保险金请求权的事由存在，而以虚伪的意思表示令被保险人相信保险合同有效，此时，被保险人是在确实不知道保单存在瑕疵的情况下，基于善意而为合同行为，致自己的利益受到损害的，那么，在诉讼中，保险人的抗辩就受到禁止。 * 第三节 近因原则 一、含义 近因(Proximate Cause)——对损失发生具有最直接、最有效、起决定性作用的原因。 近因原则——就是保险补偿只对保险合同约定风险为损失近因的风险损失予以补偿的原则。 即保险补偿的前提条件是合同约定风险为损失近因。 狗吃肉摊上的骨头，屠夫打狗，狗跑撞猪，猪跑撞老太，老太受伤的医疗费找保险公司？ * 纸烟受潮索赔案 200x年7月，某市因连续几天的暴雨造成洪灾，洪水进入了该市某烟酒副食公司的一个纸烟仓库，纸烟底下一层被水浸泡了，直接损失12万元；上面几层纸烟未被浸泡，但已受潮，经过有关专家检验建议，该公司为防上扩大损失，采取措施将其全部拨到各门市部立即按五折削价出售，销售差价达35万元。事后，该公司向保险公司索赔。在处理该案中，保险公司赔付了被水浸泡过的纸烟的损失，但拒绝赔付未被水浸泡过而被削价处理的纸烟的销售差价，遂起纠纷。 * 对本案的争议 （1）保险公司应该拒赔。理由是《企业财产保险条款》中，保险责任项内只有“洪水”责任，没