保险学基础项目四：保险基本原理的运用.ppt

项目四 保险基本原则的运用 项目导入 引导案例 保险公司是否应当承担赔偿责任 案例启示 保险的基本原则是保险学理论的核心内容，这 些原则不仅是保险学最重要的内容，也是保险实 践中必须遵循的原则。 认知目标 1. 保险利益的含义与构成条件 2. 保险利益原则的主要内容 3. 最大诚信原则的主要内容 4. 近因原则的主要内容及认定方法 5. 损失补偿原则和派生原则的主要内容 技能目标 1.能够运用保险利益原则判定保险合同的效力 2.能够运用近因原则判定保险公司是否承担保险责任 3.能够运用损失补偿原则计算赔款金额 4.能够在理赔实务中很好的运用代位求偿等派生原则 项目提纲 1. 保险利益原则的运用 2. 了解保险监管 3. 保险公司的监管 4. 保险中介的监管 1.1 保险利益的含义与构成条件 1.1.1 保险利益的含义 保险利益原则指的是投保人对保险标的应当具有的可保利益 1.1.2 保险利益的构成条件 1. 保险利益必须是合法的利益 2. 保险利益必须是确定的利益 3. 保险利益必须是经济上的利益 4. 保险利益必须是具有历害关系的利益 任务1：保险利益原则运用 1.2 保险利益原则的含义 1.2.1 贯彻保险利益原则的意义 1. 作为保险人赔偿或给付保险金的最高限额 2. 防止被保险人或投保人道德风险行为的发生 3. 避免被保险人或投保人赌博行为的产生 任务1：保险利益原则运用 1.3 保险利益原则的应用 1.3.1 财产保险的保险利益 1.3.2人身保险的保险利益 1. 人身关系 2. 亲属关系 3. 雇佣关系 4. 债权债务关系 任务1：保险利益原则运用 2.1 最大诚信原则的含义 在保险活动中对当事人诚信的要求要比一般民事活动更为严格，要求当事人具有“最大诚信”。 即保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意履行自己应尽的义务。互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。 任务2：最大诚信原则运用 2.2 最大诚信原则的主要内容 2.2.1告知与陈述 1、无限告知 2、有限告知 2.2.2 保证 1、根据保证事项是否已存在可分为确认保证与承诺保证 2、根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证 2.2.3、弃权与禁止反言 任务2：最大诚信原则运用 2.3 最大诚信原则的适用 2.3.1告知的违反及其法律后果 1、投保人或被保险人违反告知义务的情形及处理 2、保险人违反告知义务的情形及处理 2.3.2保证的违反及其法律后果 1、因客观环境变化致使被保险人无法履行保证事项； 2、因国家法律、法令、行政规定等变更，致使被保险人不能履行保险事项，或履行保证事项导致违法； 3、投保人或被保险人破坏保证是保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证行为仍保持沉默，亦视为弃权。 任务2：最大诚信原则运用 3.1 近因原则的含义 近因原则的基本含义是：在风险与保险标的损害关系中，如果近因属于承保危险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外危险或未保危险，则保险人不负赔偿责任。 保险中的近因是指引起保险事故发生的主要原因，即在保险事故发生中起主导作用或起支配作用的因素。近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最为直接、最为有效、或是起决定作用的原因。 任务3：近因原则的运用 3.2 近因的确定方法 3.2.1 顺序法。按照事件发展的逻辑顺序从原因推断结果，即从事件链上的最初事件出发，按逻辑关系推断下一个可能的事件，若事件链是连续的，初始事件依次引起下一事件，直至最终事件损失发生，那么最初事件就是最终事件的近因。 3.2.2 逆序法。按照事件发展的逻辑顺序从结果推断原因，也就是说从损失的结果出发，按逻辑关系自后往前推，在每一个阶段上按照“为什么这一事件发生”的思考找出前一事件。 任务3：近因原则的运用 3.3 近因原则的应用 3.3.1 单一原因致损近因的判定。 3.3.2 多种原因同时致损近因的判定。 3.3.3 多种原因连续发生致损近因的判定。 3.3.4 多种原因间断发生致损近因的判定。 任务3：近因原则的运用 4.1 损失补偿原则的含义 损失补偿原则是保险理赔的基本原则。 指当保险责任范围内的损失发生时，保险人给被保险人的经济赔偿恰好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外利益。 任务4：补偿原则的运用 4.2 损失补偿原则的应用 4.2.1被保险人请求损失赔偿的条件 1、被保险人对保险标的必须具有可保利益。 2、被保险人遭受的损失必须在保险责任范围之内。 3、导致损失的保险事