保险学第一章 保险与风险.ppt

二、风险管理的基本程序 （一）风险识别 （二）风险估测 （三）风险评价 （四）选择风险管理技术 （五）风险管理效果评价 三、风险管理方式及其比较 总体分为控制型和财务型 控制型是在风险发生之前采取的防止和减少风险损失的技术性措施。其目的是降低损失频率和减少损失幅度。 财务型是通过事先的财务计划，筹措资金，以便对发生的风险事故造成的损失进行及时、充分的经济补偿。其目的是以提供风险补偿基金。 控制型风险管理方式分为： 避免 预防 抑制 分散 财务型风险管理方式分为： 风险自留 风险转移 损失频率 高 低 高 低 损失程度 大 大 小 小 风险处理方法 避免 保险 转移 预防、自留、抑制 自留风险 风险管理方式选择 第一章 风险与保险 第一节 风险的概念与分类 第二节 风险管理的基本方法 第三节 风险成本与风险代价 第四节 保险与风险管理的关系 第一节 风险的概念与分类 一、风险的概念 风险是指在一定客观情况下和一定时期内某种随机事件发生给人们经济利益造成损失的不确定性。 风险的本质：损失的不确定性。具体体现在： 是否发生不确定 发生时间不确定 发生地点不确定 损失程度和范围不确定 对风险概念的理解应把握如下方面： 风险是具体而非抽象的概念 损失结果的不确定性 客观存在的，可用概念度量 与人类经济活动相伴 描述风险的方式——损失频率和损失程度 损失频率：是指在一定时期内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数的比例。 损失程度：是指一次事故发生所导致标的损毁程度。 通常而言，损失频率高的事件，损失程度小；损失频率低的事件，损失程度高。 举例。 风险的属性： 自然属性：风险的发生是事物本身固有的运动规律，不受外界影响，不以人们的意志为转移 。 社会属性：任何风险的发生均是属于一定的社会制度、技术条件和生产关系，而非抽象的 。 经济属性：自然灾害、人为灾祸会对人类的人身安全和经济利益造成经济损失。 学术界关于风险的两类定义： 第一类：强调结果的不确定性（广义概念） 通常把风险定义为预期结果与实际结果间的相对变化。当结果存在几种可能且实际结果不能预知时，就认为有风险。 预期结果和实际结果的不一致或偏离状况可以有三种情况：盈利、损失、无损失。 银行和投资领域的金融风险属于这一类风险，也即投机风险。 第二类：强调损失发生的不确定性（狭义概念） 通常关注不利的、不可预料的事件与所预期结果的一种偏差。 这类风险的结果有两种情况：无损失、损失。我们称之为纯粹风险。 这也是传统保险学所研究的风险。 二、风险的特征 客观性 普遍性 损害性 单一风险的不确定性 总体风险的可预测性 发展性 三、风险因素、风险事故和损失 （一）风险因素 含义：指能增加或产生损失频率和损失幅度的要素。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。 实质风险因素： 指能直接影响某事物的物理功能的因素。属于物理因素、有形因素。 例如：大雾天增加了汽车事故的机会；木结构房屋比砖瓦结构房屋更易燃烧。 道德风险因素： 由于个人的不诚实、不正直或不良企图致使风险事故发生，与人的品德修养有关的因素 。 例如欺骗、纵火和盗窃等行为。 心理风险因素： 由于人们的主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故的发生的机会或扩大损失程度的原因和条件。与人的心理状态有关。 例如：生活无规律容易引发疾病；乱扔烟蒂容易引发火灾。 （二）风险事故 风险事故是指造成财产损失和人身伤亡的偶发事件。 风险因素通过风险事故引发损失。前者是损失的间接原因后者是直接原因。 如汽车刹车系统失灵而导致车祸造成人员伤亡。这里刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。 （三）损失 是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少，通常以货币单位衡量 一是损失发生的不可预知，二是经济价值的减少。两方面缺一不可，否则不是损失。 损失一般分为两种形态：直接损失和间接损失。 （四）风险因素、风险事故和损失三者之间关系 风险因素、风险事故和损失三者是风险的构成要素，构成风险统一体。 三者相互之间存在因果关系，风险因素引发风险事故，风险事故导致损失 。 四、风险分类 （一）按风险产生的环境分类 风险按其所发生的环境可分为静态风险和动态风险。 静态风险是指在社会经济正常情况下，由于自然力的不规则运动或人们行为过失或错误判断等导致的风险。一般与社会经济和政治变动无关。 动态风险是指由于社会经济结构变动或政治变动为直接原因的风险。如生产方式和生产技术的变动，消费者偏好的变动，政治经济体制的改革等引起的风险。 （二）按风险性质分类 风险按其性质可分为纯粹风险和投机风险。 纯粹风险是指风险导致的结果只有两种，即无损失或有损失，一旦风险发生，只有损失的机会而无获利的可能的风