保险学第五章 保险的基本原则.ppt

（三）保证与告知的区别 除默示保证外，保证均是保险合同的重要组成部分，而告知则不是。 保证的目的在于控制风险，而告知的目的在于使保险人正确估计其所承担的风险。 违反保证将导致合同被解除；而告知须由保险人证明其确实重要，才能成为解除合同的依据 保证的内容必须严格遵守，而告知仅须实质上大体符合即可。 四、说明 （一）说明的含义及其产生原因 含义：是指在保险合同成立前，保险人对保险合同条款内容向投保人作出的解释。 原因： 保险人更了解合同条款 保险合同属于附和性合同 （二）说明的种类 对保险合同条款基本内容的介绍以及回答投保人对保险合同条款的任何事项提出的询问。 对于免除保险人责任的条款，保险人应当做出明确说明。 五、弃权与禁止反言 弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权和抗辩权。 禁止反言是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利，也称为禁止抗辩，在保险实践中主要是约束保险人。 弃权必须具备两个条件： （1）保险人须有弃权的意思表示。这种意思表示可以是明示的，也可以示默示的。 （2）保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有抗辩权或解除权。 可视为保险人弃权的表现： 投保人有违背按期缴纳保险费或其他约定义务的时候，保险人原本应解除合同，但是如果保险人已知此种情形却仍旧收受投保人补缴的保险费时； 保险事故发生后，保险人明知有拒绝赔付的抗辩权，但仍要求投保人或被保险人提出损失证明； 保险人明指投保人的损失证明有纰漏和不实之处，但仍无条件予以接受； 保险事故发生后，保单所有人应于约定或法定时间期限内通知保险人，但如逾期通知，保险人仍表示接受的； 保险人在得知投保人违背约定义务后仍保持沉默 弃权与禁止反言的限定，可以约束保险人的行为，要求保险人为其行为及其代理人的行为负责。 同时，也维护了被保险人的利益，有利于保险人权利义务关系的平衡。 第三节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 损失补偿以发生保险责任范围内的损失为前提条件 损失补偿以弥补被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外的利益 二、损失补偿原则的基本内容 （一）损失补偿原则的补偿限制 以实际损失为限 以保险金额为限 以保险利益为限 （二）损失赔偿方式 1．第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。 （1）当损失金额不大于保险金额时： 赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额大于保险金额时： 赔偿金额=保险金额 2. 比例计算赔偿方式。即保险金额与损失当时保险财产的实际价值的比例计算赔偿金额。 赔偿金额=损失金额×（保险金额 /损失当时保险财产的实际价值 ） 三、损失补偿原则的派生原则 （一）代位追偿原则 1、含义： 是指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。 2、代位追偿原则的意义 防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行。 维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。 有利于被保险人及时获得经济补偿 第五章 保险的基本原则 第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则 第一节 保险利益原则 一、保险利益原则的含义及其构成要件 （一）保险利益的含义 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益的标志，是看投保人或被保险人是否会因该保险标的的损毁或灭失而遭受经济上的损失。 （二）保险利益原则的含义 保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。 当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益以外的额外利益。 （三）保险利益的构成要件 必须是合法的利益。 保险利益必须是可以确定的利益。 保险利益必须是经济利益。 需要指出的是，以上三点主要是财产保险中保险利益的构成要件。在人身保险中，保险利益是指投保人对被保险人的生命和身体所具有的利害关系。 二、强调保险利益原则的意义 使保险与赌博之间划清了界线 规定了保险保障的最高限额 防止道德风险的发生 三、财产保险的保险利益 （一）狭义财产保险的保险利益 该保险利益是由于投保人对保险标的具有的某种经济上或法律上的利益关系而产生的，包括现有利益和预期利益。 现有利益是投保人或被保险人对财产已经享有且可继续享有的利益，如汽车、房屋、船舶、货物或其他财产的利益等。 预期