保险学第五章 保险的基本原则.ppt

案例 蜱虫咬伤市民案 宝马汽车投保争议案 第四节 损失补偿原则 一、含义及意义 有损失有补偿，无损失无补偿 损失补偿以被保险人的实际损失为限，不能使其获得额外利益 损失补偿原则只适用财产保险及人身保险合同中带有费用报销型的保险 第五章 保险的基本原则 保险的基本原则 保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则 第一节 保险利益原则 一、保险利益的概念 含义 保险利益是投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系或权益。 财产保险利益 保险利益 人身保险利益 特点 保险利益是保险合同的客体 保险利益并非保险合同的利益 二、保险利益的种类 财产保险利益 是指投保人或被保险人对保险标的因保险事故的发生以致保险标的受到损害或者因保险事故的不发生而免受损害所具有的利害关系。 种类：现有利益 期待利益 责任利益 偶然利益 讨论一下 家庭中存在哪些财产保险利益？你自己都具有哪些财产保险利益？责任保险与信用、保证保险的保险利益体现在何处？ 人身保险利益 指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系，也就是投保人将因保险事故的发生而遭受损失，因保险事故的不发生而维持原有利益。体现为投保人与被保险人之间的人身依附关系或者依赖关系。 形式：本人；配偶、子女、父母；其他家庭成员、近亲属；有其他利害关系的人；同意他人投保的被保险人 三、保险利益的确立条件 保险利益须为适法性利益 保险利益须为客观存在利益 保险利益须为经济上的利益 四、保险利益原则的内容及意义 内容 在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险标的发生保险责任事故，只有对该标的具有保险利益的人才具有索赔资格，不得因保险而获得额外利益。 财产保险的有关规定 一般财产保险的保险利益原则是最严格的。在一般财产保险中，保险利益原则要求投保人对其与保险人订立的保险合同所对应的保险标的应具有保险利益，而且所约定的保险金额不得超过该保险利益额度。 一般财产保险的保险利益必须从保险合同订立到损失发生的全过程都存在。一般财产保险的保单转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则，转让无效。 海上货物运输保险的有关规定 海上货物运输保险的保险利益原则要求在投保时可不存在保险利益，但在发生保险事故时保险利益一定要存在。同时，由于运输货物处于流动状态，为了便于国际贸易的快速顺利地进行，海上货物运输保险的保险单可以自由转让，无须征得保险人同意。 人身保险的有关规定 人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。此外，人寿保险保单可出售、转让和抵押。 意义 可以有效防止和遏制投机行为的发生 防止道德危险 限制赔偿或给付保险金的最高额度 相关案例 4岁女孩芳芳保险案例 五、保险利益原则的应用 保险利益原则在财产保险中的应用 财产保险利益时效 保险利益与赔款支付的关系 财产保险合同中保险利益变更 财产保险合同中保险利益的灭失 保险利益原则在人身保险中的应用 人身保险利益时效 人身保险保险利益变更 人身保险保险利益的灭失 人身保险利益与财产保险利益的差异： 价值估计标准上 财产保险的保险利益必须是可以用金钱计算的利益，存在代位求偿问题；人身保险的保险利益非金钱可以计算，因为人身保险的目的并不在于赔偿被保险人的损失，故不存在代位求偿问题。 适用时限上 按国际惯例，财产保险的保险利益要求投保人在投保时就具有保险利益，否则保险合同无效（海上保险合同例外）；人身保险的保险利益则必须于合同成立时就存在，否则合同也无效，但合同成立后，投保人是否失去保险利益对其在合同上的权利无影响。 是否需被保险人同意上 财产保险中只要投保人对保险标的有保险利益存在，就可投保，无须征得被保险人同意；人身保险则不同，许多国家法律规定，凡就第三人的生命投保人寿保险或意外伤害保险的，投保人不仅须对该第三人有保险利益，而且还需获得第三人的同意。 案例 走私照相器材投保案 情侣投保人身保险案 第二节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 起源：海上保险 含义表述： 保险合同当事人在订立保险合同时及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约及确定缔约条件的全部实质性重要事实，同时，绝对信守合同订立的约定与承诺。 即要求保险双方当事人在订立与履行保险合同的整个过程