保险学第五章 人身保险.ppt

* (八)、自杀条款（Suicide Clause） 此条款一般规定，被保险人在保单生效后的两年内自杀（包括复效），保险人都不负给付保险金的责任，只负退还保费的责任，并一次支付给保险单上注明的受益人。 如果自杀发生在两年以后，保险人负给付保险金的责任。 在该条款中，对于“自杀”的认定通常需要考虑两个因素：一是要求自杀者有主观的意愿，其行为是建立在故意的动机之上的；二是自杀者的行为造成了死亡的客观事实。在第一个因素中，需要注意的是，对于无民事行为能力的人的主观意愿不能被认定为符合该条件。这主要因为，无民事行为能力的人不能为自己的行为负责，不符合保险中“故意”的条件。 * 被保险人自杀案 2007年4月28日，严某为其9岁的女儿向某保险公司投保了5份少儿保险，身故受益人为严某。2008年3月22日晚，严某的妻子刘某携带其女儿从11层办公楼跳楼死亡。经公安部门现场勘察和调查询问，认定刘某及其女儿的死亡性质为自杀。事故发生后，受益人严某向保险公司申请赔付意外身故保险金。本案的被保险人在保险合同成立之日起两年内自杀，但其年仅9岁，属于无民事行为能力，其自杀是否适用责任免除条款？ 。 * 九、共同灾难条款 共同灾难条款是为确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金的归属问题的条款。该条款规定，只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，则保险金由第二受益人领取；若无其他受益人，保险金作为被保险人的遗产处理。 我国《保险法》尚无此条款。但《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释》第51条有类似规定。 * 最高人民法院《执行继承法若干问题的意见》第二条之规定；“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的人先死亡；死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。” * 被保险人与受益人同时死亡案 张强送儿子张军上学，不幸俩人同死于车祸。张军是张强指定的保险受益人。 事故发生后，张强的保险金应由： ①张妻独得。 ②与张强的父母均分。 * 没钱交保费怎么办? 一、利用宽限期条款，只要在宽限期结束前交纳保费，保险合同就会一直有效。 二、可以让保单暂时失效两年，在此期间如果个人的经济情况好转再申请复效。 三、如果保险条款中有自动垫交保险费的功能，在保单现金价值余额足够垫交保费的情况下，可以使用该功能以解决交费困难的问题。 四、如果过去投保的保险金额较高，可以适当减少保险金额，以减少今后每期应交的保费。 五、将保单转为缴清保单或展期保单。 六、如果保单具有贷款的功能，可以在保单的现金价值范围内进行贷款用于交纳保费。 * 第二节　人寿保险 一、人寿保险（Life Insurance）的概念 ——是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种保险。 * （二）人寿保险的特点 1、生命风险的相对稳定性 2、保险期限的长期性 4、实行均衡保费制 5、保单具有储蓄性 保险价值不能科学测定。保险金额由投保人与保险人约定。 人身保险有重复投保、超额投保和不足额投保的问题吗？ 利率、通货膨胀、预测因素的偏差对保险经营有很大影响。 * 由于寿险保单的储蓄性，大部分寿险保单具有现金价值。 所谓现金价值，是某一特定保单项下所拥有的实际价值，它的形成与均衡保费制有关，它是已缴保费扣除了代理人佣金、保险公司管理费以及已承担风险的纯保费后保单储蓄积存的价值，本质上主要是所积存的溢收性纯保费及其利息。 * 二、传统人寿保险 1、死亡保险——以被保险人死亡为给付条件的保险。 （1）定期死亡保险（Term Insurance） ——也称定期寿险，是以在保险期限内死亡为给付条件的保险。 ①可变更型——投保人有权将原保单变更为有保险金额限制的长期保险。（如养老保险、终身寿险） ②更新型——有续保选择权 * 定期寿险的特点 A、费率较低廉，适于低收入者投保； B、期限较短；（5-20年，有时应保户要求，保险公司为特定的被保险人提供极短期的定期寿险） C、容易产生逆选择。（是指一种倾向：遭受风险损失可能性大的人比一般的人更希望购买保险。） 保险人采取的措施有： 对投保大额定期寿险的被保险人进行体格检查； 对身体较差者实行加费承保； 划定可投保年龄，对超过一定年龄的高龄者拒保。 * 定期寿险的局限性 A、保单不具有储蓄性质。 B、中途退保不退还保险费。 C、保费有可能损失。 D、保障因保险期满而失去，若续保则保费负担会加重；且可能由于已达到保险公司规定的不接受投保的年龄而不能续保。 E、保险金只能由其受益人或继承人领