小额贷款风险评估管理与决策.ppt

* 软信息包括年龄、经营历史、家庭情况，跟客户有关的除财务信息之外的信息。但软信息也必须逻辑对称并经过验证，才能作为决策依据。未经过验证的道听途说不能作为决策依据，以保持对客户的客观公正性。 * * 可以量化的软信息，构成不对称偏差分析法的基础。 * * * * * 人际交往，社会角色 * 小企业贷款目的：维持业务的正常运行，发展企业，带动就业 第二部分 逻辑检验营业额-饭店等服务行业 通过进货额做营业额的逻辑检验 如每日菜及定期调料和食用油的采购情况 通过当时销售现金做逻辑检验 通过保留的点菜单（最近几天）做逻辑检验 通过燃气的消耗情况做逻辑检验 通过上座率及平均消费额做逻辑检验 通过一次性碗,筷的消耗量做逻辑检验 通过分析当时段的人流量做逻辑检验 第二部分 逻辑检验营业额-货物,载客运输行业 通过里程表,油表检验 通过每日,每月加油及柴油,汽油,天然气费用与百公里耗油比较 通过汽车检测,维修,换机油的频率检验 通过汽车轮胎的磨损和换新频率检验 通过上座率比较 第二部分 毛利率的逻辑检验 通过计算主要产品的加权毛利率检验 同业毛利率比较 通过计算得出利润与客户口述利润检验 第二部分 权益的逻辑检验 公式 初始权益+期间利润+期间生意外注资-期间生意外提款+资产升值（-资产贬值）=应有权益 资产负债表中权益+表外项目=实际权益 例题 客户一 我生产钢结构上的一种标准件，没有淡旺季，产量为月1万件，售价10元，毛利50% 我有4个工人，三台同样类型的机器，2班倒 4个工人底薪500，计件工资为每生产100件提成50元，上个月他们的提成工资分别为：500，1250，1500，1750. 我的原材料20%是本地现金购买，80%从从浙江购入，通过银行付款，去年统计一共银行打款50万 典型江浙生产型小企业逻辑检验 家族型特征 行业关注度 等等 逻辑检验销售额-生产制造业 了解产品生产工艺流程，根据主要产品的成本结构及占比计算可变成本。并计算各个工艺流程的加权占比情况。 销售额/加工收入（及毛利）的检验围绕产品的成本结构占比进行。 根据台产值检验销售额/加工收入 根据入库单检验销售额/加工收入 根据装箱单据检验销售额/加工收入 根据水电等耗能检验销售额/加工收入 根据发货单据检验销售额/加工收入 逻辑检验销售额-生产制造业 根据银行流水检验销售额/加工收入 根据账本记录检验销售额/加工收入 根据应收占比检验销售额/加工收入 根据产品占比检验销售额/加工收入 根据运输单据检验销售额/加工收入 根据开发票金额检验销售额/加工收入 根据税赋检验销售额/加工收入 根据辅料或产品配件消耗检验销售额/加工收入 逻辑检验-案例：毛裤行业 根据台产值推算销售额 根据单条毛裤毛纱使用量及毛纱采购量推算销售额 根据织造流程工人计件工资推算销售额 根据压烫流程工人计件工资推算销售额 根据外发丝光费用推算销售额 根据缴纳电费单据推算销售额 成本结构=毛纱用料+织造计件+压烫计件+丝光计件 运用 客户年产毛裤13万条，售价为20元/条 客户有机器17台，日产量为25条,一年生产天数为300天 毛裤成本： 11.5元毛纱+1元织造+1元拼合+0.9元丝光+1元压烫等后道=15.4元/条 （毛纱/售价=57.5%，织造费用/售价=5%，丝光/售价=4.5%，） 每条毛裤使用毛纱0.5kg，毛纱年采购量为67吨，2.3万/吨，期末与期初毛纱库存相当。 统计一年电费缴款单据数额为27647.69元，耗电0.22元/条 发放一年织造工人工资为13.6万 一年丝光费用为12万 压烫工人工资为15000元/年，压烫计件工资为0.12元/条 提问 该客户应该如何检验 我代理香港的品牌男装，在本地销售，月营业额30万 我负责进货，我妻子负责收银与店面管理 我有4个导购员，无底薪，全绩效 我希望贷款50万，再开一家店面 您是否有还想知道一些其他信息 -请给出您认为合适的逻辑检验方法 小额贷款全流程风险管理中的贷款调查与决策要素 权属清晰 贷款目的明确 贷款原因合理（行业或个人原因） 贷款与自有资金比重合适 营业额检验为重点 毛利符合行业标准 还款方式合理（现金尽快回流原则） 技术延伸 关于小企业贷款的思考 民营企业失败案例 近期民营企业破产案例 请列举你们银行运营区域中的破产案例 案例一 某浙江企业，经营鞋类10多年 企业家在完成初始资本积累后，起家的鞋类生意交给妻子打理，本人在外省投资矿业 破产原因 资金链断裂 案例二 某省企业，经营水产批发多年 在完成初始资本积累后，主营业务现金流稳定。回报等同同行业企业。 受招商引资政策吸引，去外省投资房地产开发。 因政策问题，投资周期延长 资金链断裂 讨论: 民营企业家的一天？！ 请大家随意讨