风险管理与保险教学课件.ppt

截至目前，偿二代对渠道发展的影响尚不显著，但对费用假设的相关规定或对渠道的发展有一定的影响。偿二代下，相关的监管规定要求提供费用假设确定的合理性，并需考虑费用超支和费用下限，或对公司的渠道策略产生影响。 银保渠道和个险渠道 2014年8月毕马威发布《2014年中国寿险业银行保险市场调查》。调查结果显示，银邮系保险公司和传统大型保险公司，2014年的银代渠道费率水平基本维持同期水平不变，而其它绝大多数公司均预期同比上升。 对于传统大型保险公司，由于拥有稳定规模代理人队伍，同时考虑偿二代对长期期缴产品较有利，越来越重视个险渠道的发展；银邮系保险公司天然依赖于银保渠道；中小保险公司较难摆脱依赖银保渠道快速获得现金流的现状。 团险和网销渠道 偿二代下，预计保险公司将加大团险业务和网销业务的发展。 ? 在当前的保险市场环境下，网销渠道的实际费用相对于传统渠道较低。同时，偿二代下网销渠道的费用假设下限远低于其它渠道。因此，相对于其它渠道，网销渠道以实际费用分析为基础的费用假设比较低，费用现金流流出较小，最优估计准备金也较小，对实际资本的贡献较高。 ? 同时，死亡率发生率风险和退保率风险不利情景因子随着保单件数的增加而降低。其中，团险保单件数以被保险人数确定。 网销渠道销售的产品通常件均较低，但是被保险人人数很多。 互联网保险或将成为下一个“银保” 2015年互联网保险发展非常迅猛，保费收入已经突破了2000亿元规模。其中，全年互联网人身保险累计保费达到1465.60亿元，同比增长了3.15 倍。人寿保险占互联网人身保险保费收入的96.6%，较上半年的比例有1.1个百分点的提升。其中，包括万能险和投连险在内的理财型业务保费占互联网人身保险保费的比例高达83.2%，较上半年提高了7个百分点。2015年互联网保险在政策规范和经营主体方面均有了突破性的发展。 举例：保险公司“营改增”风险 投诉风险 寿险保险合同六大共性问题： 服务说明不完整、不全面； 保险合同构成表述不全面； 保险公司未完全适格履行格式合同提供者应尽的法定义务； 保险条款部分内容缺失或约定不清； 保险合同中存在显失公平的免责条款致使合同双方权利义务不对等； 保险合同内容部分顺序安排不合理。 思考：政府对保险的效用目标 政府对保险的效用目标 80年以来有关保险作用的政策文件 经济理性改造 价值观导向 保险的迎合 哪些公共风险可以用商业保险？ 公共特质、适合大数法则、能发挥商业保险手段的效率 政府对保险公司的效用（经济目标、公共管理目标；边界） 对被保险人的效用（行政绩效） 保险公司的目标（经济目标、社会目标（被认可）、二者的融合） 政府付出成本—收益（经济成本、监管成本） 保险公司付出成本—收益（经济、技术、人力） 探讨：保险分支机构风险管理 序号 指标类别 产险公司的具体指标 寿险公司的具体指标 ? 1 ? ? 业务经营 风险指标 （1）应收保费率 （2）结案率 （3）投诉率 （4）综合成本率 （5）综合赔付率 （6）经营活动产生的现金流量净额 （1）退保率 （2）保费继续率 （3）营销员13个月留存率 （4）投诉率 （5）佣金及手续费率 （6）业务及管理费用率 ? 2 合规风险指标 合规情况 合规情况 ? 3 内控风险指标 内部控制情况 内部控制情况 保险公司分支机构应当识别、评估和监测以下事项的合规风险 （一）保险业务行为，包括广告宣传、销售、承保、理赔、反洗钱、客户服务、客户投诉处理等；? （二）公司的战略合作行为；? （三）分支机构设立、变更、合并、撤销以及高级管理人员任职管理等行为；? （四）公司内部管理决策行为和公司内控制度的执行行为；? （五）执行法律、法规、规章和其他规范性文件的行为；? （六）其他可能引发合规风险的行为。 基层保险公司违规风险的主要表现 一是违规超标支付手续费、扩大查勘费列支范围、虚假退保、批单退费、编造假赔案、利用未决赔案扩大赔付金额等，从事营利活动等违规经营问题。如东方人寿因大股东德隆系挪用公司资金导致巨额损失而被勒令停业。 二是在收取保险费的同时，或于稍微滞后的时间里，个别基层公司以批退等形式给予客户较高比例的保险折扣，而保险金额不变，即在没有核减保险风险的情况下，擅自返还客户较高的保费折扣，从而变相加大了经营风险，提高了经营成本，形成了恶性竞争。同时“代签代送”是为自己预设了承担法律责任的陷阱。展业员代签代领乃有据可查，送交对方毋需签收则口说无凭。 三是在承保、理赔中多次批改退费，自保保单，自赔案，多次出险的赔案，以虚假批退、虚假保单、虚假赔款、虚挂应收、鸳鸯单、撕单、埋单、系统外出单等行为。 寿险省级公司主要风险——销售风险 销售风险可以从以下几个领域体现： 产品：普通寿险、分红险、万能险、投连险 渠道：公司直销、个人代理