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银行卡交易流程 银行卡交易流程 目录 银行卡交易的参与者 银行卡交易付帐授权过程 银行卡交易清算过程 银行所承受的金融风险  信用卡的交易流程 持卡人 发卡银行 1.申请癹卡 2.持卡人持卡消费 特约商店 国际卡组织/ 国内清算中心/授权转帐中心 收单银行 4.请款 3.授权 3.授权 5.请款 6.请款 7.拨款 7.拨款 8.付款 3.授权 9.月对账单 10.缴款 信用卡的交易手续费分摊比例 持卡人 发卡银行 1.申请癹卡 2.持卡人持卡消费 特约商户 国际卡组织/ 国内清算中心/授权转帐中心 收单银行 4.请款 3.授权 3.授权 5.请款 6.请款 7.拨款 7.拨款 8.付款 3.授权 9.月对账单 10.缴款 0.5%~3.8% 手续费 10% 70% 20% 银行卡交易的参与者 一、持卡人 二、发卡行 三、商户 四、收单行 五、清算中心 涉及五个方面的参与者 涉及五个方面的参与者 一、持卡人： 是像你和我，由银行或发卡机构经过筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费者。持卡人可使用信用卡从商家那儿购买物品或服务，或支取现金。持卡人每月需交付由发卡行发来的账单。持卡人享有用卡的便利性以及即时信贷的优越性。 涉及五个方面的参与者 二、发卡行?： 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方)。 发卡行的责任是: (1)审核和批准持卡人并发卡 (2)接收与支付来自银联或VISA或MASTER CARD的交易 涉及五个方面的参与者 三、商户也称受卡商： 即接受银行卡的商店。它们可以是任何经销商品或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院等)，只要它们满足银联、VISA或MASTER CARD以及收单行的资格标准（要求商户具有良好的信誉并在财务上负责)。商户与收单行签有关于接收信用卡作为付款方式的文字合同，商户要服从合同的条款。 涉及五个方面的参与者 四、收单行： 它们招揽、审核、接收商户进入银行卡计划。收单行与商户在以下方面签有文字合同; (1)接收商户的销售票据;? (2)提供商户信用卡的授权终端以及合同包括的支持 服务; (3)处理信用卡的交易。通常收单行在处理信用卡的 交易时，要向商户收取一笔“手续费”。 目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们维护商户的关系。  涉及五个方面的参与者 五、清算中心?： 中国银联是目前国内最重要的清算中心。VISA、MASTER CARD是世界上最大的两个清算中心及发卡品牌。 涉及五个方面的参与者 银联和VISA和MASTER CARD的责任是：(1)?对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象 (2)?开发新产品(3)?处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算(4)?指导银行会员对信用卡的操作处理 (5)?建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规范、交 易过程、信用卡的外形设计等 银行卡交易付帐授权过程 ?一、付账授权过程： 即商户要求得到发卡行认可或否定支付相应款额； 这一过程由商户售点的刷卡机启动。当你购买物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商户所属的收单行，要求付账授权。收单行将信息连接到清算中心(VISA或MASTER CARD)，清算中心的系统收到信息后，马上转送到信用卡的的发卡行。 银行卡交易付帐授权过程 发卡行的电脑系统根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后决定是否给予授权。发卡行的授权决定，主要基于持卡人账户的以下几方面信息：(1)?付账状态（有无拖欠，拖欠多久等等）；(2)?信用状态（良好，或曾有破产记录等等）;(3)?可用款额（信用额度——已用款累计总额）；(4)?信用卡的有效期。 银行卡交易清算过程 清算： 清算过程只涉及到交易信息的交换。商户在执行POS机结帐后，通报收单银行，收单行则在约定时间内拨款至商户的账户。 银行卡交易清算过程 例举： 商店卖你100元的物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有97元。这其中3元的差额即为收单手续费(在此为3%)。这笔款项是商家付给收单银行的。 在这3元中 1、是用来偿付收单行所提供的信用卡服务， 2、由收单行通过清算中心转付给了发卡行，且清算 中心亦收取该有的服务费。 发卡银行所承受的金融