商业银行联贷联保全景式解读（商业银行对公业务月度专题研究报告）.doc

商业银行对公业务月度专题报告 PAGE PAGE 1 PAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXX?〩PAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXXPAGEXXX????PAGEXXX??PAGEXXXPAGEXXX#PAGEXXXOPAGEXXXOPAGEXXX?!PAGEXXXOPAGEXXXrPAGEXXX?? 商业银行对公业务 商业银行对公业务 月度专题研究 本期专题：商业银行联贷联保全景式解读 ☆ 联贷联保业务模式解析 ☆ 我国联贷联保业务开展模式 ☆ 我国连带联保业务开展情况 ☆ 商户联贷联保业务解析及案例研究 ☆ 农户联贷联保业务解析及案例研究 ☆ 联贷联保业务风险防范及经验借鉴  正文目录 TOC \o 1-4 \h \z \u 第一部分 联贷联保业务介绍 5 一、联贷联保业务介绍 5 二、联贷联保模式的创新点 6 三、联贷联保业务团队的特征 7 （一）联保小组成员数量 7 （二）联保体成员的选择范围 7 第二部分 我国商户联贷联保业务现状 9 一、当前国内各银行商户联贷联保业务开展情况 10 （一）中国建设银行 10 （二）民生银行 11 （三）江苏银行 13 （四）北京银行 14 （五）邮政储蓄银行 15 （六）北京农村商业银行 16 二、商户联贷联保业务解读 17 （一）联贷联保组合体要求 17 （二）联贷联保贷款要求 20 三、我国商户联贷联保模式 21 （一）商会联保模式 22 （二）行业协会联保模式 23 （三）网络联保模式 23 四、商户联贷联保业务存在的问题和难点 27 第三部分 我国农户联贷联保业务现状 28 一、当前国内各银行农户联贷联保业务开展情况 28 （一）邮政储蓄银行 28 （二）四川省农村信用社 29 （三）河南省农村信用社 30 二、农户联贷联保业务解读 31 （一）农户联保贷款的用途 31 （二）农户联保组合体要求 31 （三）农户联保贷款要求 32 三、农户联贷联保存在的问题和难点 32 四、农户联贷联保的成功经验借鉴 33 （一）高青农信社创新贷款模式，推行“大联保体贷款” 33 （二）建湖县信用体系建设 34 第四部分 联贷联保业务风险防范措施和经验借鉴 35 一、保证金制度 36 二、建立激励和惩罚机制 36 （一）引入激励制度 36 （二）引入失信者惩罚制度 37 三、分期还款制度 37 四、建立农户、企业和联保小组信用档案 38 五、建立风险补偿制度 38 图表目录 TOC \h \z \c 图表 图表 1：联贷联保运作模式 5 图表 2：商户和农户联贷联保的区别 10 图表 3：集群联保授信业务流程示意图 13 图表 4：联贷联保组合体成员个数统计表 18 图表 5：部分银行联贷联保组合体成员条件统计表 19 图表 6：部分银行联贷联保组合体成员正常经营要求 20 图表 7：部分银行联贷联保组合体成员产业政策要求 20 图表 8：部分银行联贷联保组合体成员信用条件要求 20 图表 9：部分银行联贷联保业务贷款额度统计 21 图表 10：联贷联保业务各阶段风险防范措施 35  第一部分 联贷联保业务介绍 一、联贷联保业务介绍 联贷联保是指若干借款人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向银行联合申请贷款，并且共同向金融机构做出承诺保证责任的承诺，每个借款人军队其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，银行藉此发放一定额度流动资金贷款的业务。 图表 SEQ 图表 \* ARABIC 1：联贷联保运作模式 联贷联保的重要特征就是联合体成员间互付连带责任。即当债务旅行期届满时，债权人可以向债务人和任何保证人要求履行债务，债务人和任何保证人必须全部履行，不得以债务人和保证人还有其他人为抗辩事由不履行或部分履行。保证人在清偿债务后，可以向债务人追偿，不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定比例的，由各连带保证人平均分担。 正是由于这种相互间负有连带责任，联保成员间内生出相互监督的机制，即“横向监督”。联保成员之间实施的水平监督，有连带责任合同时，横向监督通过降低整个团队的违约的可能性而提高借款者的期望收益。 二、联贷联保模式的创新点 联贷联保模式与传统担保方式相