第六章 网上保险.pptVIP

第六章 网络保险 学习目的 一、网络保险的概述 二、网络保险的模式 三、我国网络保险的发展 四、网络保险的案例分析 一、网络保险的概述 1.概念 随着网络技术的日益发展和网络优势的日益体现，电子商务在各个领域的应用越来越广泛，保险业也借着这股春风，开始开展网络保险业务。 网络保险是指保险企业以信息技术为基础，以互联网为主要渠道来全面支持企业的经营活动的经济模式。 网络保险的概念界定。 一般认为，网络保险包含有两层意思。 第一是指保险企业内部、各保险企业之间以及各保险企业与政府、保监会、税收工商部门之间利用网络所进行的信息交流活动、监管活动等。这可从广义方面理解。 第二是指保险公司和保险中介机构，利用因特网所进行的电子商务活动，这主要是一些对外的活动，包括与客户进行信息交流，提供保险产品服务等。这为狭义的理解。 从美国的情况看，由于其在网络用户数量、普及率等方面有着明显的优势，因而成为发展网络保险的先驱者。几乎所有的保险公司都已上网经营。由于网上保险公司可以将各大保险公司的各种保险产品集合起来，用户可以反复比较后轻松的做出自己的选择，因此，网上保险得到了用户的青睐，具有广阔的发展前景。 据美国的独立保险人协会估计，２１世纪的最初10年内，３１％的商业保险业务和３７的个人保险业务将通过全球的互联网实现。 当前，我国已有近80家保险网站。经营险种涵盖了人寿保险、财产保险、意外伤害保险、旅游交通保险等近100个险种。不仅可以网上投保，而且可以实时核保、实时认证、在线支付，还开展了保险代理等业务。 2.为什么要建立网络保险 从保险服务的三个特点来理解： 保险的物流简便 保护隐私权 金融产品的复杂性。 3.网络保险的优势 （１）跨越时空、快捷方便； （２）提高了保险市场的经营效率； （３）减少成本 （佣金费用、场所租金） （４）信息丰富，选择广泛，提高了投保率。 （５）保护投保人的隐私、降低投保人风险 （６）个性化服务 4.网络保险的制约因素 包括 道德风险（网上欺诈和概率风险） 签名 （保险法要求书面形式） 电子签名法与认证市场准入 电子签名怎样改变我们的生活？ 技术的复杂 安全的脆弱 道德风险：关于保险欺诈 保险欺诈是保险公司理赔支出的一个巨大陷阱。对于保险公司经营效率和费用控制来说，防止保险诈骗是相当重要的。以美国为例，每年仅理赔上的欺诈就使美国财产和意外险公司损失290亿美元。在英国，这个损失估计可达10亿英镑。全球范围内骗保耗费了保险公司数百亿美元。即使是在最景气的时期，欺诈也会让保险行业的财务状况堪忧。 关于概率风险 对于保险公司而言，在险种设计上男女有别，有利于进行风险预测、评估和防范。长期以来，同一种保险费率都是统一定价的，不管在哪个保险公司投保，几乎价格都一样。在保险费率放开后，如何才能保证保险费率的科学性？这就需要保险公司加强精算和保险核算力量。通过厘定合理的保险费率、加强费用管理、实施科学、准确、真实的战略，确保公司的正当经济利益。如果在险种设计时考虑性别因素，就可以使保险核算更为科学。 许多情况下，男人与女人的风险机率是不一样的，比如，根据国外的研究资料，同样是开车，女性驾车会比男性驾车更安全一些。多年来，虽然女性获得的赔保机会少，但女性驾驶员都与男士交纳了同样的保险费，如果实行区别对待后，就会使女性交纳的保险费更加合理。再比如，一些重大疾病险种在设计时，大多没有考虑男女在生理上的差异，投保的范围是固定不变的，忽视了男女的不同需要。 二、网络保险的模式 1.网络保险的商业模式 主要有两种 （1）传统的保险公司与互联网嫁接形式 （2）虚拟的保险网站 （1）传统的保险公司与互联网嫁接形式 保险公司与独立的网络公司在一定范围内合作，进入网络保险市场。 如：网险和易保。 相关链接：易保。/ 3.网络保险模式引起的传统经营变革 （１）价格竞争转向技术与服务的竞争 这源于网络技术使得个性化服务成为可能。通过网络，网络保险公司可以向顾客提供自动化的、专业的和个性化的消费咨询和产品组合。并随时予以调整。 相关链接：中国保险网 易保 （２）组织结构的变化 这一变化表现在： 组织构架由原来的传统的金字塔型转化为以客户为中心、横向的扁平式的组织模式； 由各个部门之间的业务知识壁