第A08章-网络银行和移动支付.ppt

第8章 网络银行与移动支付 8.1 电子商务带动的金融活动 8.2 电子支付 8.3 移动支付的内涵 8.4 移动支付系统 8.5 移动支付的产业链 8.6 移动支付的运营模式 8.1 电子商务带动的金融活动 网上金融服务是电子商务的一部分，其服务内容包括网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易和网上保险等。这些金融服务的共同特点是通过网上支付工具及时进行电子支付与结算，即买卖双方在网上发生的资金交换，其目标是发展有限数量的支付方式，如信用卡、电子支票、数字现金、智能卡等，并保证支付工具的安全。 8.1.1 网上金融的业务特点 网上金融的业务特点包括： 1) 因特网具有低投资、高回报的特点。 2) 网上银行可以减少固定网点数量，降低经营成本，增加收入来源，而用户则可不受空间、时间的限制。 3) 电子金融的实现使企业拥有了前所未有的广阔市场。 4) 电子商务将为客户提供全方位全功能的服务。 5) 电子商务使因特网银行的品牌形象变得尤为重要。 8.1.2 支付网关 支付网关 (Payment Gateway) 是银行金融系统和因特网之间的接口、安全屏障和关口，是面向收单行的电子支付服务工具；是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备。 网上银行使用支付网关可以实现以下电子支付功能： 1) 配置和安装因特网网络支付能力。 2) 采用直观的用户图形接口进行系统管理。 3) 可以利用各种电子支付手段，如电子支票、电子现金等。 4) 通过采用RSA公开密钥加密和SET协议，确保网络交易安全。 图8-1 网络银行供应链 8.1.3 网络银行 网络银行的实现的主要方法是在因特网上建立网络银行的服务器，因特网与银行核心业务处理和客户信息数据库连接在一起，给网上用户提供与银行通信的机制。 8.2 电子支付 电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。 电子支付的主要特点是： 1) 以计算机和通信技术为支撑，进行存储、支付和流通。 2) 使用简便、安全、迅速、可靠。 3) 电子支付通常要经过银行专用网络。 8.2 电子支付 电子支付的不同形式分别代表着电子支付发展的不同阶段： 1) 银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。 2) 银行计算机与其他行业的计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。 3) 利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机 (ATM) 上进行存、取款操作等。 4) 利用银行销售点终端 (POS) 向客户提供自动扣款服务。 5) 电子支付可随时随地通过因特网进行直接转账结算，形成电子商务环境，即“网上支付”。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子钱包、电子支票、智能卡等。 8.2.1 信用卡 安全电子交易（SET，Secure Electronic Transaction）信用卡支付。 SET支付过程如图8-2所示。 图8-2 SET支付过程 8.2.2 数字现金 数字现金，也称电子现金 (e-Cash) ，它是一种表示现金的加密序列数，可以用来表示现实中各种金额的币值。现金仍作为一种主要支付形式的原因是：现金是可以转让的，是一种法定货币，具有所有权属性，可以被任何人持有或使用而不需要银行账户，对接受方来说不存在风险。由于数字现金既有手持纸币现金的基本特点，又和网络计算机系统结合使用，以基于数字签名的密码系统为基础，因而具有高易用性、高安全性和高私密性等优越之处。 8.2.3 电子支票 开户人网上生成一个电子支票(写在屏幕上,不必写在纸上)，电子支票需要经过数字签名，被支付人使用数字凭证确认支付，金融机构使用签过名和认证过的电子支票进行账户存储。 图8-3 电子支票的应用过程 8.2.4 智能卡 智能卡 (Smart Card) 类似于信用卡，但卡上装的不是磁条，而是计算机芯片和小的存储器。在智能芯片上将用户信息和电子货币存储起来，该卡可以用来购买产品/服务，存储信息等。 智能卡的应用技术一直在不断地发展中，例如预付费电话卡、多用途银行卡和GSM卡，以及基于非接触技术的智能卡等。 8.2.5 电子钱包 电子钱包 (Electronic Purse) 是电子商务活动中购物顾客常用的一种软件支付工具，也是电子货币的类型之一，通常用于小额购物或购买小商品，存储电子商务购买完成时顾客提交的账单和运送信息。 使用时，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡的数据输入进去。收付款发生时，如顾客要用电子信用卡付款，顾客只要单击一下相应的项目 (或图标) 即可完成，这称为单击式支付