2018年银行客户经历法律讲座.PPTX

银行客户经理 风险防范;十九大引领依法治国新时代;; 中国共产党第十九次全国代表大会10月18日在京开幕，习近平向大会作报告。报告提出，成立中央全面依法治国领导小组，加强对法治中国建设的统一领导。 这极大提高了全面推进依法治国战略的权威性和实效性，政治站位高，由党中央统一领导、全面推进法治战略落地；; 具体到金融领域，就是要将法治精神融入各项金融实践活动之中，“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线“，这是习近平新时代中国特色社会主义思想在金融领域的根本要求 ;党中央高度重视防控金融风险、保障金融安全;客户经理的 法律风险;金融业经营对象的特殊性 金钱是洪水猛兽; 商业银行客户经理是银行对外业务的代表，负责全面了解客户金融需求并向其营销产品、争揽业务，代表银行为客户提供信贷、理财、存款、支付结算的服务。; 近几年来，由于经济下行压力大及银行自身合规性管理问题，商业银行从业人员，尤其是客户经理所面临的法律风险逐渐上升。;银行客户经理常涉罪名如下:; 同多数经济犯罪一样，驱动银行客户经理步入犯罪的动因主要就是利益。 银行客户经理，往往具备如下便利： 1、现金来源和接受现金的便利 2、资金划拨和业务操作的便利 3、贷款发放的便利 4、获取客户信息的便利 而这些便利，为客户经理违法犯罪提供条件。;（一）自身原因 1.崇尚更高的物质生活水平，满足自身不合理的生理、心理需求是引起客户经理犯罪的内在驱动力。部分客户经理私利心强，借助工作上的便利，追求不正当的高额金钱利益，这为法律所不允许。 2.自身自制力薄弱及职业道德扭曲也是引起客户经理犯罪的重要条件。银行客户经理由于自身工作及所在岗位所具有的便利条件，往往成为各种诱惑的目标。在工作压力及巨额的金钱或美色诱惑双重作用下，如果自身意志力薄弱，很有可能违背职业道德、因一念之差而步入犯罪。;（二）外在因素 银行管理层面监管不力及内控失职，为客户经理犯罪的发生提供了条件。银行内部检查流于形式，没能发挥应有的规范和约束作用，监督不到位，致使部分客户经理不能严格执行规章制度和操作规程，严重违规操作，有章不循，进而走向违法犯罪，作为银行客户经理有必要了解法律知识，知道法律风险点。;;违法发放贷款6000万 银行客户经理受贿30万获刑4年半; （一）对借款用途、偿还能力等审查不严。 根据《商业银行法》第三十五条规定：商业银行发放贷款，应对借款人借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。然而，现实操作中，许多客户经理基本不对借款用途进行审核，甚至指导借款人通过虚构交易、制作材料、改变数据等方式通过贷款审批。因借款用途审查不严，冒名贷款的现象时有发生。借款人若因资金链崩溃而涉嫌骗取贷款行为的，经手相关贷款的客户经理也往往难辞其咎。 ; （二）对保证人资信、抵（质）押物权属及价值等审查不严，导致大额信用贷款。 《商业银行法》第三十六条规定：商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。实践中，银行客户经理因对保证人资信、抵押物的权属、价值未进行严格审查，导致产生超出担保价值的信用贷款。这部分贷款一旦借款人发生债务危机，贷款未能按时收回的，具体经办的客户经理恐怕也难逃法律追究。尤其应该引起重视的是，在签有最高额抵押合同的借款进行续贷的，客户经理应当对抵押物进行核实，以防该抵押物被查封，而使之后的发放的贷款不再享有优先受偿权。; （三）对商业银行关系人资信审查不严。 根据《商业银行法》第四十条规定，商业银行不得向商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属或前列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织发放信用贷款；发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。事实上，从一些法院判决可以看出，在对商业银行关系人贷款时，有银行客户经理往往基于人情关系及行内领导的要求，疏于对关系人资信、还款能力的审查，而发放信用贷款，终酿成错误，追悔不及。;新常态下银行管控信贷风险建议; 2012年末，华夏银行逾1亿元“飞单”案发，轰动市场。2014年3月24日，兜售“飞单”的华夏银行前客户经理濮婷婷因非法吸收公众存款罪被判有期徒刑四年零九个月。另有所涉“中鼎”系列理财产品发行方通商国银资产管理公司和第三方理财销售公司的三人分别获刑。; 该案系民生银行北京分行航天桥支行行长张颖伙同其他工作人员，向该支行鲸钻高尔夫俱乐部10