《保险学概论》人身保险.PPT

特点 保险期限 精算技术 给付 风险特殊性 除重大疾病等保险以外，绝大多数健康保险尤其是医疗保险常为一年的短期合同 费率计算以保险金额损失率为基础，年末未到期责准备金一般按当年保费收入的一定比例提存 费用型健康保险适合补偿原则：而定额给付型健康保险的保险金的给付与实际损失无关 有较严重的逆选择和道德风险 2.健康保险的特点 健康保险的特点 合同条款特殊性 除外责任 成本分摊 以被保险人的存在为条件，所以无需指定受益人，且被保险人和受益人常为同一个人 战争或军事行动，故意自杀或企图故意自杀造成的疾病，死亡和残废，堕胎导致的疾病，残疾和死亡等 对被保险人的疾病医治所发生的医疗费用支出，保险人按规定给付相应的疾病医疗保险金 特点 根据这种原则，保险费的收取不以年龄的变化而变化，或在较大的年龄档次间，所有被保险人适用统一的费率。 这种方法一般在赔付率与年纪关系不大的条件下被采用。 统一费率原则 费率：四种基本的计算原则 阶梯费率原则 规定被保险人在不同的年龄段内交纳不同的保险费。 逐年变动费率原则 规定了费率每年都发生变化，即每年都采用新费率。这种方法一般适用医疗费用保险单。 均衡保险费原则 规定每年收取相等的保险费，这与一般寿险的平均保险费原理相同，需求逐年建立准备金以支付将来责任。 疾病保险是以保险合同约定的疾病为给付保险金条件的保险。代表性的险种有重大疾病保险。 健康保险的种类 疾病保险 医疗保险 失能收入损失保险 护理保险 又称医疗费用保险，是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。 指以保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。 指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险，也称为长期护理保险。 以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险。 医疗保险 ----医疗费用 包括医生的门诊费用、药费、住院费、护理费、手术费、诊疗费、各种检查费和以及医院杂费等。各个不同的健康保险保单所保障的费用一般是其中的一项或若干项的组合。 常用条款 以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险。 医疗保险 ----免赔额条款 对一些金额较低的医疗费用采用免赔额的规定，即保险人只负责超过免赔额的部分。- 以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险。 医疗保险 ----比例给付条款 或称共保比例条款。对超过免赔额以上的医疗费用采用保险人和被保险人共同分摊比例给付办法。比例给付，有固定比例和累进比例两种。 以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险。 医疗保险 ----给付限额条款 保险人在此保险金额之限度内支付被保险人所发生的费用，超过此限额时，则保险人停止支付。 医疗保险的主要类型 普通医疗保险：一般医疗费用 住院医疗保险：住院的费用 手术保险：所有手术费用 综合医疗保险：保障范围较全面 案例 疾病保险 　周女士于2001年投保某保险公司的两全保险，并附加保额1万元、给付比例70%的个人住院医疗保险，免赔额为700元。今年3月10日，周女士因急性化脓阑尾炎住院治疗，并进行了阑尾切除手术。住院期间共支付医药费7632.5元，其中床位费500元，医保外自付费用236.55元。 　3月21日，周女士出院后立即向保险公司递交了理赔申请和各类单据。按照周女士的计算方式：保险公司理赔金额应该是全部医疗费用的70%，即5342.75元。可保险公司实际赔付和周女士的预估相差近千元。 案例 疾病保险 医疗费用方面，医疗保险的理赔项目通常需要扣除床位费、医保范围外自付费用和免赔额以内的医疗费用，再乘以约定的给付比例。 (7632.5-500-236.55-700)*0.7=4337.165 疾病保险 疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险，是指被保险人患合同约定的疾病时，按投保金额定额给付保险金，以补偿被保险人由此带来的损失的保险。 疾病保险 ----可保疾病必须具备的三个条件 内部原因疾病：外来的，剧烈的原因造成的病态视为意外伤害，而疾病是由身体内在的生理原因所致 非先天性疾病：由于先天原因，使身体发生缺陷，这种缺陷或不正常，不能作为疾病由保险人负责 偶然性疾病：必须是由非长存原因所造成的 ----个人可以任意选择投保疾病保险，作为一种独立的险种，它不必附加于其他各种险种之上 疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险，是指被保险人患合同约定的疾病时，按投保金额定额给付保险金，以补偿被保险人由此带来的损失的保险。