利率市场化调研报告.doc

PAGE 5 - 关于应对利率市场化的调研报告 利率市场化作为我国金融改革的关键一步，将对整个金融行业的经营和发展产生至关重要的影响，农村信用社应深入分析利率市场化的机遇，明晰迫切解决的问题，采取必要的措施和实施路径，获得更大的生存发展空间。为积极应对利率市场化带来的挑战，我行认真组织调研，并立足农村信用社实际，提出一些应对措施办法，以供同业参考。 一、进一步建立和完善灵活、高效的利率定价机制 从金融改革的趋势看，在利率市场化的条件下，农村信用社将拥有更多的灵活度和自由空间。我们应借鉴境内外先进银行在利率市场化应对方面的成功经验，高度重视利率市场化定价工作，通过引进和培养高端人才，加强成本核算和利率定价机制建设，创新营销模式，建立灵活、高效的应对机制。 （一）以多种方式引进和培养成本核算和利率管理人才 在利率市场化的形势下，农村信用社利率管理将面临及其复杂的环境，类似于商品市场，瞬息万变，需要我们以更加灵活的经营策略去应对，所以要建立高效的利率定价机制，急需未雨绸缪，储备高端人才。一是选拔具备较高素质的职工，通过“走出去”的方式培训成本核算和利率定价人才，培养农村信用社应对利率市场化挑战的主力。二是以“请进来”的方式，引进高端人才和先进经验，打造业务过硬的成本核算和利率定价队伍。 （二）建立成本核算和利率定价机制 为了把握利率市场化机遇，积极应对市场变化和客户需求，自治区联社可将利率定价权限下放至基层法人，在核心业务系统内应当允许各法人机构自主修改利率参数，并由各旗县联社根据自身情况，组建成本核算和利率定价委员会，完善内部政策框架，建立利率风险管理的快速反应机制，自主定价，并定期形成专题报告，预测和分析利率变化，确定下一阶段定价方案。 1.存款利率放开后，由利率定价委员会测算存款成本与效益配比关系，分别确定存款成本、营业费用、税金等与各项收入的关系，科学测算负债业务所消耗的成本与收益，为科学定价打好成本核算基础。 2.结合现有客户制定存款利率定价办法，一是受传统业务影响，存款金额较少的客户规模基本保持不变，可参考同业活期利率标准；二是应迅速抓住有利时机，合理制定定期存款利率的浮动空间，以满足定期存款客户的需求；三是对高端客户活期存款协议定价，在制定基本活期存款利率的基础上，根据客户的贡献度和忠诚度由定价工作小组确定上浮幅度。 3.实行差异化贷款利率服务，根据客户评级等级，划分高中低档利率。一是大力维护现有的优质客户，适用低档贷款利率，培养客户忠诚度，确保长期合作，另外，通过增加金融业务种类、改进服务，挖掘本地区其他优质客户，扩大优质客户占比，降低信用风险。二是对评级结果为中档的客户，适用弹性利率，根据客户盈利能力、经营者素质等实际情况和对信用社的贡献度，在中档贷款利率空间内再细分利率等级，利用利率引导客户，扩大忠实的客户群；三是评级较差的客户，根据行业潜力、担保情况等适用高档贷款利率，使利率收益覆盖融资风险，保证风险可控。四是建立定价后续监督机制，对每一位客户的利率制定和实施情况适时监测，对不符合条件的进行再评级。 （三）以利率定价机制为基础，创新营销模式 为更好的应对利率市场化，以更加灵活的模式参与市场竞争，农村信用社要对一线营销人员赋予更大的自主权，如：对柜员、客户经理进行星级评定，按级授权，在利率浮动空间内，根据客户评级由柜员、客户经理自主制定利率，提高效率；二是改革激励机制，创新营销模式，将考核从向规模要效益转变为向成本要效益，将职工效益工资收入与其创造的效益挂钩，使员工树立成本观念、风控理念，进一步提升农村信用社经营效益。 二、开发新产品，拓展多元化经营 在资本约束和利率市场化的双重影响下，大力拓展低资本消耗、非传统的中间业务，已成为市场发展的内在要求。农村信用社急需转变盈利模式，通过新业务开展提升中间业务盈利占比，实现利差盈利与中间业务盈利并重发展，从资本消耗型业务向资本节约型业务的转型，进一步优化业务结构，减少对传统业务的依赖，制定适合不同客户需求的金融产品，以提高市场占有率。 （一）开办适合本地区经济特点的金融业务，以二连浩特农村合作银行为例，因其地处边境，客户对国际结算业务需求普遍，应加快开办国际结算、跨境贸易人民币结算业务，在跨国汇兑业务上与他行竞争，扩充业务种类。 （二）充分挖掘自身资源，提供与他行相异的金融产品。积极推动代理保险、基金业务、代理证券、委托理财、资产管理、保管箱等产品的研发力度，例如，根据客户申请，在进行了详实调查和有效控制抵（质）押物的情况下，以信用社信用保证，向其他金融机构出具借款、授信额度等融资性保函，在不占用自身资金的情况下，拓展信贷业务，取得中间业务收入。另外，向优质企业提供投标保函、履约保函、关税保函等非融资类保函，做精做优保函类业务，扩大中间业务收入。 （三）继续发展社