国外零售银行业的发展及启示.doc

国外零售银行业的发展及启示 零售银行业在我国是一个崭新的领域，在西方发达国家也是八十年代前后才逐步兴起的。短短十几年间，零售业务在商业银行业务中的比重与日俱增，零售银行业以其稳定而丰厚的回报，成为各家银行竞争的目标。无论西方发达国家，还是包括拉美和东欧的发展中国家都投入到这一“黄金市场”，从而推动了零售银行业日新月异的变化。零售银行业是金融业务发展中不可扭转的趋势，零售银行业为正处在金融改革过程中的中国商业银行指出了一个发展方向，更为受到证券、保险严峻挑战的银行业提供了一个前所未有的发展机遇。本文全面分析了零售银行业产生与兴起的历史背景与原因，介绍了九十年代来国外发达国家零售银行业发展现状及发展中国家零售银行业发生的深刻变化，并以此为基础，就我国目前商行零售业务现状及存在问题进行剖析，展现我国零售银行业发展的巨大潜力和市场前景，并提出相应的发展策略和发展思路。 零售银行业是相对于批发业务而言的，其业务对象为中小客户，尤以个人客户为主，其业务是从市场需求出发，为满足客户的某些需求，以合理安排客户的个人财务为手段，开发和销售成套金融产品，为客户取得收益和防范风险，提高自身效益的银行业务。 零售银行业产生与兴起的背景 零售银行业在我国是一种崭新的银行业务。在西方发达国家的产生与发展，可从花旗银行的个人银行业务发展中略窥一斑。花旗银行在个人银行业务方面一直独具创意，领风气之先。早在1904年就率先推出旅行支票业务；1928年5月3日，又向储户推出无担保个人放款业务；1950-1955年，随美国消费者收入的提高，各种新型的个人银行服务应运而生，个人支票帐户及消费贷款激增；1977年，花旗银行设立花旗卡业务中心，通过便携而多功能的ATM机和花旗卡，使其颇受欢迎的“花旗提供24小时服务”广告宣传成为现实，一举改变了美国消费者银行业务的面貌；进入80年代，花旗银行更注重发展个人银行业务，银行在南达科他州及特拉华州设立分行，以促进信用卡业务的发展，1985年将客户的私人计算机其系统相连，为客户办理“直接银行业务”；进入90年代后，花旗银行通过电子银行业务、信用卡业务和私人银行业务，为全球客户提供所需服务。截至1996年底，花旗银行已发行6100万张信用卡，通过将信用卡做为一种首选的安全的支付方式来推广，将一个以现金支付为主的社会发展为消费者信贷的体系。 可见，零售银行业务在西方发达国家是八十年代前后才逐步兴起的。其原因有以下几点： 商业银行批发业务受到前所未有的挑战。战后各主要资本主义国家经济发展 非常迅速，反映在GNP年均增长速度一般都有7%-10%，七十年代后，这一速度明显放慢，年均GNP增速不到4%，这就使西方各国企业对资金需求减少，银行剩余资金找不到出路，银企关系发生变化。不仅如此，许多确立市场信誉的企业，除了可向商行借款外，还可通过发行股票和债券在市场上募集资金。这使得商行面临与证券公司、投资银行争夺客户的竞争，批发业务份额大幅下降，商业银行不得不另谋出路。 2．零售金融市场需求增加。随着经济的发展，发达国家居民的经济收入不断提高，七十年代美国的实际人均GNP已达一万多亿美元，并出现人数众多的中产阶级和日见庞大的富有阶层；同时，由于金融业的发展，可供投资者选择的投资渠道和投资工具不断创新，日见复杂，但许多顾客不是工作太忙，无暇顾及，就是因为专业知识和专业技术有限，急需金融中介为其服务。 西方国家七十年代以来的金融改革，为零售银行业的发展提供了机遇。七十年代 后，随着经济形势的变化，传统金融制度缺陷逐渐暴露，迫使西方国家进行以“自由”为特征的金融改革。如利率自由化、金融机构业务全能化、综合化；金融工具多样化；金融市场国际化。这一金融改革使金融机构之间竞争更加激烈，使商行在金融工具和银行业务上不断创新，在向个人提供传统银行服务同时，还提供诸如证券、保险等其他服务。 九十年代国外零售银行业发展现状 九十年代发达国家零售银行业新变化 据欧美等国的统计资料显示，零售业务在商行业务中比重与日俱增，逐渐成为许多商行的主要赢利来源。如1994年花旗银行34亿美元的总收入中，消费者业务就占18亿美元；美洲银行1996年个人银行业务的净收入为13.05亿美元，比1995年增长16%，1995年净收入比1994年增长38%；加拿大皇家银行为私人客户的财富管理业务1998年赢利比上年增长7%，这项业务的股本回报率1998年高达48.3%，1997年达49.7%，对如此稳定而回报丰厚的市场，各家银行都显示了浓厚的兴趣，从而推动了九十年代后零售金融业务日新月异的变化。 业务模式由分支机构转向以电子化