加强小微企业风险控制的对策研究【论文范文】.doc

论文（设计） 单 位 题 目 申报内容 专业 职称等级 学号 姓 名 指导老师 职称 提交日期 2019 完成日期 加强小微企业风险控制的对策研究 一、论文说明 本写作团队长期从事论文写作，擅长数据处理、文献查找 图表绘制、理论分析，以及相关期刊论文的发表 具体联系金老师QQ：387 826 70 二、范文参考 孙凌云 臧建玲 摘 要：当前，小微企业在我国国民经济中占有重要地位，承载着经济发展、保障就业、科技创新等重要的职能。商业银行应该强化风控技术的研究，建立健全合适的风险管理机制、强化风险管控水平，逐步解决小微企业的融资难题。 关键词：小微企业；风险控制；研究 十九大以来，金融行业逐渐回归本源，服务实体经济，对普惠金融、小微企业融资等方面加大了扶持力度。众所周知，小微企业受到资金、技术和管理能力等壁垒的制约，生命周期短，抗风险能力差，授信风险高，是商业银行相对审慎的业务领域，小微企业融资难、融资贵的成因也在于此。要破解制约难题，除经济政策、税收政策、信贷政策的引导外，对小微企业授信的风控理念和风控技术的研究，通过精准研判、优化配置，提升授信质量和效率，也是破解小微企业融资瓶颈的有效途径。 一、小微企业授信风险的表现 1.信用风险 小微企业授信的信用风险是指小微企业在银行授信过程中不愿和无力按照合约规定偿还贷款本息，致使银行遭受损失的可能性。在我国当前的经济状况看，大量小微企业与大中型企业相比，呈现出先天的不足的特征，资金实力、技术水平、管理者素质以及抗经济周期能力等方面明显处于弱势，在授信业务中，小微企业信用风险在小微企业的贷款风险过程中概率较高，在还款过程中出现企业经营不善，导致的企业周转失灵甚至破产的现象。另外，小微企业的业主受利益的驱使，利用虚假信息骗取银行信贷融资的情况也屡有发生，这在一定程度上也大大增加了银行贷款的信用风险。 2.操作风险 小微企业授信的操作风险是指小微企业在银行授信过程中，银行由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险，包括内部欺诈、外部欺诈、产品设计、系统故障等方面，如银行在核保核签过程中未能核实出非借款人本人签字，造成合同失效的风险；签写授信文件时笔误等问题所造成损失；产品设计存在缺陷，无法对客户形成有效制约，造成大范围损失等等。 3.市场风险 小微企业授信的市场风险是指小微企业在银行授信过程中受到利率、汇率、股票、期货等市场波动影响，造成经营困难，导致银行损失的风险。特别是近年来，国内外宏观经济形势的波动明显，对小微企业产生共振效应，大量小微企业受行业性市场萎缩，融资成本上升，汇率变动等因素影响导致经营困难，出现停产、破产的情况，市场风险不容小视。 二、小微企业风险控制的对策 1.有效的准入机制是小微企业风控的起点 目前多家银行开展小微企业授信业务准入仍然停留在看三表（水表、电表、纳税表）三品（人品、产品、押品）的简单阶段，但随着社会的发展、经济结构调整的变化，小微企业的风险表现也日趋复杂化，传统的准入分析手段已经不能满足日益变化的风险情况。需要从全方位、多维度对小微企业的准入手段进行分析。 （1）小微企业经营环境分析 小微企业抗风险能力弱，受宏观环境和微观环境的波动影响大，如果应对不当，甚至遭受灭顶之灾。在对小微企业准入时，首先要对其生存的环境进行分析。宏观层面，近年来国家经济发展方式发生根本性变化，原有的以投资拉动的增长方式逐渐被新经济、新动能所替代，传统行业的小微企业面临转型压力；以牺牲环境为代价的粗放式发展模式向高质量发展转换，环保政策日趋严厉；政府性债务和国有企业的治理进入新的阶段，围绕其上下游配套的小微企业影响较大；中央提出“房住不炒”以来，房地产行业的资金链条日益紧张，建筑施工类小微企业账期拉长，坏账增加。在微观层面，小微企业进入门槛低，同行业竞争进入白热化；互联网经济如火如荼，电商对小