银行卡个人化业务外包若干问题的思考.doc

银行卡个人化业务外包若干问题的思考 — 坷咖l专题述评■■. ■中国工商银行牡丹卡中心陈光 近年来,在宏观经济稳定发 展的大背景下,通过国家和各级 政府部门的大力推动,我国的银 行卡产业取得了长足发展.这不 仅给持卡人带来了极大便利,促 进了银行经营效益的提高,也为 银行卡个人化业务外包提供了发 展契机. 18中国信用卡 ,银行卡个人化业务 外包的发展 银行卡个人化业务主要包括 数据采集,写磁,凸印或凹印,烫 色或填色,平面印刷,彩照印刷, IC卡个人化和邮件处理等.随着 银行卡业务的发展,以及银行同 业竞争的日益加剧,银行卡产业 也必将形成社会化,专业化,市场 化的经营格局,银行卡个人化业 务外包成为银行卡业务发展到一 定阶段的必然选择.从20世纪90 年代初开始,欧美银行就将一些 外围业务外包给专业化金融服务 公司,自己集中精力做好核心业 务,以提高运作效率和经营效益. 有关资料显示,目前在欧洲已有 80%的商业银行将银行卡的个人 化业务外包,主要是将数据采集, 打卡,邮寄卡片,后台处理,催收 以及ATM,POS系统的维护管理 等与银行主业分离,转包给专业 化公司完成,自身着力强化市场 营销,改善客户服务和加强风险 控制,提高银行的核心竞争力. 根据银行自身资源,业务规 模,风险承受能力,管理水平的不 同,目前欧美国家银行卡个人化 业务外包采取了不同的模式和策 略.主要的外包模式,一是全 包,即从数据,卡片到发卡全部 外包;二是打卡外包,即由银 行提供数据,卡商提供卡片和个 人化服务.在香港,由于人力和租 金昂贵,为降低成本,提高竞争 力,主要银行均将银行卡个人化 业务进行外包,主要的外包方式 是由银行提供数据,卡商负责卡 片制造和个人化,双方共同进行 业务管理. 随着我国银行卡产业的快速 发展,国内各家银行也纷纷采取 或者准备采取个人化业务外包的 经营策略.据统计,国内银行卡外 包业务市场价值高达200多亿元, 发展前景十分诱人.全球最大的 发卡服务提供商美国第一资讯公 司总裁EulaAdams先生也指出, 中国的银行卡业务在经过成本核 算之后,将会考虑改变长期以来 大包大揽的运作方式,将一些外 围业务分离出去,改由社会上一 些专业化公司完成,只保留发卡, 营销等核心业务,这将大大提高 发卡行的运作效率. 二,银行卡个人化业务 外包的意义 1.减少固定资产投资设备 维修费用和人员库存管理费用, 提高经营效益 长期以来,我国银行卡的个 人化模式普遍采用发卡银行独立 操作模式,不同的发卡机构各自 花费巨资引进设备,配备人员,独 立进行银行卡的个人化,各自承 担个人化的风险.而在美国,有 68%的商业银行将银行卡个人化 业务转由专业化金融服务公司承 担,这种运作方式的直接效果是 节省20%的经营成本和提高40% 的处理效率.根据国内的有关数 据测算,如果由商业银行自己进 行卡片的个人化过程,平均每张 卡的成本是2.7元,而委托专业化 服务公司来做,成本只有0.4元左 右. 2.减少大量操作性工作,使 人力资源得到更合理的配置和更 有效的利用 法国金普斯公司的打卡机和 邮件分装机已经达到非常先进的 水平,可以将新卡片和5种不同类 型的信息资料自动封装到一个信 封内,凭借先进的信息技术和集 中化的专业优势,其300多人的工 厂每天的卡片处理能力达到20万 张.而以目前我国的一家商业银 行为例,以每个发卡机构有3名后 勤人员负责打卡,制卡计算,共需 要800多人,加上从事卡片分装, 邮寄的后勤人员,银行卡的后勤 服务人员总数超过1000人.如果 将这部分业务外包出去,可以节 省大量的人工成本,同时降低制 卡的差错率. 3.降低技术革新投资 银行卡应用的科技含量比较 高,相关的发卡技术也在不断更 新,在激烈的竞争中,银行引进国 际先进技术和系统软硬件升级, 维护的投资逐年增加.将个人化 业务外包后,银行既可以享受到 技术进步带来的利益,又减少了 技术革新的投资,提高了自身竞 争力. 4.减少交易和操作风险 在我国,由于特定的经济发 展基础和经营环境所致,多数银 行形成了大而全的经营模式, 所有的业务都依靠自己的力量完 成,既要修路,又要造车, 技术标准不统一,运作不专业,必 然造成风险和成本的扩大.实际 上,银行更大程度上是作为产 品的供应商,而上门寻找客户, 推介银行卡,则是银行卡行销公 司的特长,他们能更为专业地向 现有客户和潜在客户介绍银行卡 的用途和功能.外包方式可望使 银行卡外围业务走向专业化和标 准化,从而减少与信用风险相联 系的资本要求. 5.为发卡银行带来更广泛的 商业回报 外包是银行从产品导向向客 户关系导向的转变,包含了银行 业务流程再造,核心竞争力提高 和客户管理等方面的内容.外包 给发卡银行带来的不仅仅是原有