互联网金融背景下城商行直销业务模式的探讨论文.doc

论文（设计） 单 位 题 目 申报内容 专业 职称等级 学号 姓 名 指导老师 职称 提交日期 2019 完成日期 互联网金融背景下城商行直销业务模式的探讨 一、论文说明 本写作团队长期从事论文写作，擅长数据处理、文献查找 图表绘制、理论分析，以及相关期刊论文的发表 具体联系金老师QQ：387 826 70 二、范文参考 张一兰 摘 要：互联网与传统产业日益结合，催生新的交互平台、业务模式和经济增长点，也给金融领域带来深刻的变化，互联网金融成为银行界热议话题。而直销银行就是互联网经济时代下的一种新型业务模式，通过建立直达终端客户的连接渠道，弥补了传统银行网点难以覆盖的空白地带。基于此，不少城商行将直销银行上线作为突破零售发展瓶颈的重要手段。而城商行是否需要上线直销银行，如何运作，怎样营销等问题仍需深入探讨和充分论证。 关键词：互联网金融城；商行直销银行 中图分类号：F49 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.18.032 1 前言 互联网金融化是指互联网企业进入金融业务领域，承接了部分金融职能，通常包括但不限于以下三个方面：一是利用第三方支付进行资金结算；二是利用互联网平台融资，如众多电商网贷平台、众筹模式等；三是开发新式投资理财产品。在当前互联网金融背景下，这种以利益三方平台支付、融资以及理财产品不断创新的快速发展让传统的商业银行发展受到阻碍。即使互联网金融化短期内不会对传统商业银行业务造成巨大影响，但互联网金融发展所呈现的创新思维特别是在理念、模式等方面仍然值得商业银行学习和借鉴。 其中直销银行就是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，它打破了时间和地域等方面的限制，不以实体网点和物理柜台为基础，便能为客户提供更便捷、收益率更高的金融服务。直销银行是一种互联网金融中全新的业务类型，只需要网上注册，登录，就可以购买理财产品，办理理财业务，不需要再像以往传统商业银行那样存取款、投资理财等只能去当地银行网点才能办理业务。直销银行从产品的设计，组织构成以及营销的方式等各方面进行改造，使得流程更简易化。目前，国内多家城商行已经开展直销银行业务模式，并取得初步成效。在此背景下，深入探讨城商行的业务发展模式，为城商行的可持续发展奠定基础。 2 互联网金融对于传统商业银行的影响 首先，互联网金融省去繁琐的中间流程，使得传统商业银行扮演的中介角色竞争力变得薄弱。一是互联网金融分流了商业银行融资中介服务需求，为客户开辟了新的融资通道，提高了融资效率，简化了程序，满足草根阶层的融资需求。二是以支付宝为代表的第三方支付平台来进行资金结算改变了传统商业银行为主体的方式。 其次，互联网金融影响了传统商业银行的收入来源。一是直接影响商业银行的存款总量，余额宝、众筹、P2P等投融资方式的兴起吸引着客户转移银行存款进行投资；二是间接减少商业银行的中收，第三方支付的普及应用降低了银行结算的收入，促使商业银行加快整合网上银行和手机银行等销售渠道。 最后，互联网金融促使商业银行调整经营模式。尽管商业银行历来强调“客户为中心”，但再灵活的商业银行也无法匹配多样化的客户需求。与之相比，互联网金融更灵活、开放。此外，商业银行业注重服务小微，但从运作方式来看，小企业申请融资需要提供必要抵押、质押等，这是风险防范的必要环节。而互联网金融则能够突破监管要求创新抵押品和质押品的形式，以阿里金融为例，它可以以客户订单为抵押发放小额贷款。 3 互联网金融背景下城商行直销业务模式的探讨 3.1 国内直销银行业务发展的现状探究 “小微之王”民生银行是国内最早提出直销银行的概念，此后多家城商行紧随其后，加紧布局，如重庆银行、华润银行、包商银行、南京银行等，迄今为止，国内直销银行军团不断扩容。不少银行在借鉴已有直销银行运作模式的基础上对平台展示、产品创新、操作便捷等方面进行二次升级。其中直