基于普惠金融视角谈我国小微企业融资难问题研究论文.doc

论文（设计） 单 位 题 目 申报内容 专业 职称等级 学号 姓 名 指导老师 职称 提交日期 2019 完成日期 基于普惠金融视角谈我国小微企业融资难问题研究 一、论文说明 本写作团队长期从事论文写作，擅长数据处理、文献查找 图表绘制、理论分析，以及相关期刊论文的发表 具体联系金老师QQ：387 826 70 二、范文参考 从日 摘要：在我国，小微企业融资难问题成为一个普遍现象，小微企业由于规模小、易受政策影响、对市场风险抵抗力不强等原因，在融资过程中面临着很多困难。普惠金融政策的实施为小微企业融资提供了新的机遇，本文通过分析小微企业融资难成因，并多角度地给出了普惠金融政策下如何解决小微企业融资问题的相关建议。 关键词：普惠金融 小微企业 融资 一、普惠金融定义及内涵 普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。 普惠金融内涵主要为以下几点：第一，市场架构完善。内部管理制度及外部监督机制逐步建立和不断完善，保证金融机构依靠不断提升自身能力和服务水平获得市场生存空间。第二，覆盖范围广。金融产品和服务能以公平的价格，有效的方式提供给各个不同的社会群体和个人。第三，金融服务多样化。各金融机构，结合自身经营特点，通过金融创新为不同金融需求的群体提供多样化的产品和服务。 金融实质是通过对资金的合理投放，实现对社会资源的有效配置，从而服务地方实体经济。在我国，传统的金融服务观念倾向于瓜分优质客户群体，在满足中小企业、个体经营者和农户等客户的需求方面存在不足，发展普惠金融是我国全面深化改革、完善金融市场体系的必由之路。 二、我国小微企业融资难原因分析 据2016年全国31个省（区、市）近5000家企业的网上问卷调查显示，在阻碍小微企业经营发展的因素中，融资困境排在首位。近年来，面对宏观经济下行、供给侧改革、原材料价格上涨等压力，多数企业没有充足的现金流，不得不靠融资来解决企业经营问题，否则难以在市场中存活。然而，小微企业自身存在的企业经营波动性大、不稳定等特点与现行商业银行审慎经营的融资体系不匹配。除了自身存在的财务制度不健全、缺乏核也竞争力、缺乏抵押资产等因素外，从外部因素分析，主要存在以下几点原因： （一）传统金融体系对小微金融服务不足 我国中小企业融资存在“短、小、频、急、散”的特点，小微企业通常融资金额较低，但对于银行来说，所需要的审批环节、发放程序与大中型企业是大体相同的，银行规模与银行对中小企业贷款之间存在负相关性。而且，小微企业贷款的管理成本较高，是大中型企业的5倍左右，因此，传统金融体系在选择服务客户时，更偏好于选择规模大、经营稳定的客户服务。此外，小微企业因存在较高的不稳定性，因此贷款不良率和违约率较高也是银行不愿意主动贷款给小微企业的个重要原因。 （二）银企之间的信息的不对称 在市场经济中，小微企业和银行之间存在着严重的信息不对称，一方面对银行来说，小微企业不同于上市公司，没有公开的信息公示渠道，使得金融机构在为小微企业办理信贷业务时，无法快速、全面、方便的获得贷款企业经营状况、发展前景、诚信状况、民间借贷等信息，难以做到合理的判断；另一方面，贷款企业对市场上的资金供给信息的了解不够全面。企业融资渠道包括债务性融资和权益性融资，债务性融资包括发债、银行贷款、应付款项等，而权益性融资包括股票等，此外还包括民间借贷、小额贷、P2P等其他途径，小微企业因信息对不对称，难以在有限的时间内找到最适合自身状况的金融产品。 （三）立法缺失和监管不到位 首先是针对监管的问题，银行业金融机构目前属于银监会的管辖范围，然而我国很多微小金融机构并没有获得银行业金融机构的认可，因此由银监会监管是缺乏法律依据的。也无法由地方政府监管，因为地方政府一般缺乏专门的金融人