中等收入单身族的理财规划.doc

中等收入单身族的理财规划 刚刚大学毕业，就要担负起养家的重任，收入不高的年轻人既要养活自己，还要赡养失业的母亲。相依为命的母子俩如何理财才能走出困境？ 王小逸于2008年7月法语专业毕业，他很顺利地找到了第一份工作，到某外资企业从事翻译工作。虽然月收入在起步阶段并不是很高，大概3000元左右，但总算使家庭的收入多了一个来源。 一、家庭收入低生活压力大 因为王小逸的父母在他小时候就离异了，他一直跟着母亲生活，母亲原本的月收入有4000元，可受到金融风暴影响，身在外贸纺织企业的她在不久前失业了，公司在宣布倒闭时给了她1万元的“安抚金”。这样一来，对这个两口之家来说，王小逸成了唯一稳定的收入来源，他的压力可不小。 如今，在补贴母亲1000元伙食费，再除去自己琐碎的生活花销，包括上下班车费、餐费、置衣和娱乐费用后，能够结余1000元就很不错了，他在考虑将其中一部分尝试基金定投，开始他的理财第一步。而母亲则只能领取失业金，据王小逸介绍不会超过500元，且只能领取两年。好在她母亲现在48岁，再过两年正好达到退休年龄标准，可以领取退休金了，这笔费用大概有每月1500元左右。 现在每月的家庭开销集中在伙食费、公共事业费、通讯费等，大约2000元。随着母亲的失业，月结余吃紧。 由于王小逸第一年工作，这次的年终奖金领到了3000元。其中2000元在过年的时候用作孝敬老人和送礼拜年了。 二、有一定资产积累需重新规划投资 在王小逸父母离异后，父亲每月给王小逸一定的生活补贴，近年来保持800元直到他大学毕业。节俭的王小逸将这笔零花钱存放了下来，大约有4万元了。 家庭其他定期存款有10万元，活期及现金有1万元。投入股市的资金有10万元，只是市值已减半，至于基金、债券等其他的投资方式，王小逸的母亲没有参与。现在居住的房屋地段不错，虽然是房龄18年的老房子，但单价可以达到每平方米1.7万元，一套50平方米的二室户价值85万元。目前家庭总资产总计105万元。 虽然家庭资产过百万元，但房产占了绝大部分，而金融资产的比例很小。如何在如今月结余吃紧的情况下，让这笔资产增值是王小逸最大的问题，是继续投资风险较大的股市，还是转战基金、债券，自己想要开始的基金定投是否值得一试，又该选择何种类型的基金呢。 三、理财目标以购房与父母养老为主 王小逸现在才24岁，但不得不为买房而考虑，他希望可以在30岁前筹到第一笔“首付+装修款”，这也是为结婚打下基础。看着节节攀升的房价，他该如何积累这笔资金呢？ 谈到保险，王小逸说自己是个十足的门外汉，连有哪些险种都搞不清，他和母亲的保障限于社保范围。因此，他希望专家可以在他现有的经济情况下提出保险方案，“如果现在买不起，也可以等到30岁时再买。”如果可以给予一个长期的保险规划方案，王小逸就十分受用了。 至于母亲的养老金，他们也没有细致规划过，这次失业后母子俩倍感压力，怎样才能让母亲未来的养老不犯难呢？ 第一部分 家庭基本情况 一、家庭成员基本情况 客户家庭主要成员表 家庭成员 年龄 婚姻状况 职业 健康状况及已有保障 王小逸 24 未婚 外企翻译 健康/社会保险 母亲 48 离异 失业（待退休） 一般/社会保险 王小逸先生于2008年7月法语专业毕业。在国际金融危机的不利经济形式下，他凭借自己出色的专业技能，很顺利地找到了一份工作，现于某外资企业但任翻译，月收入税后3000元。 父母在王小逸童年时就离异了，王小逸一直由母亲抚养成人。母亲原本在外贸纺织企业工作，平均月收入有4000元。可不久前她失业了，公司在宣布倒闭时给了她1万元的“安抚金”。母亲今年48岁，据估计今后两年内她每个月只能领取失业金500元。好在母亲50岁便可正式退休，此后预计每月便可领取退休金约1500元。 这样一来，对这个两口之家来说，王小逸就成了唯一稳定的收入来源，生活压力不小。 二、家庭基本财务现状 目前，整个家庭的月收入由于母亲的500元失业金和王小逸的3000元税后收入两部分构成。在扣除每月的伙食费1000元和公共事业费、通讯费等生活开销2000元后，所剩无几。这使得家庭财务有些捉襟见肘。 另外，由于王小逸第一年工作，这次的年终奖金领到了3000元。其中2000元在过年的时候用作孝敬老人和送礼拜年了。 目前，王小逸家庭的资产合计105万元，主要包括： 1．多年来王小逸从生活费中节省下来的4万元，存为定期； 2．家庭另有其他定期存款有10万元，活期及现金有1万元； 3．母亲曾进行股票投资，当时投入10万元资金，经历08年熊市后市值已减半； 4．母子共同居住的18年房龄房产，面积50平方米，市价85万元。 家庭无负债。 第二部分 家庭财务分析及风险属性测评 一、个人生命周期分析 按照个人财务生命周期理论分析，王小逸正处于个人人生生涯的建立期和财务生命的积累期。按常规