贷款风险的识别与防范.doc

PAGE PAGE 25 陈行长\各们领导\同事们下午好,受领导指派和大家交流一下我在工作中的一些想法,我到行里时间不长,对我行信贷文化还不是很熟悉,只能从我原单位获区的一些经验和大家分享一下. 贷款风险的识别与防范 一、名医扁鹊的医术。给我们的一个启示 ● 事后控制不如事中控制，事中控制不如事前控制。 ● 防重于治。 二、流动资金贷款的风险分析和防范： 主要分类：欺诈风险、担保风险、资金使用风险（政策风险）、经营管理风险、市场和行业风险、财务风险。 （一）欺诈风险是指：借款人伪造有关资料，骗取商业银行资金的风险。 1、主要表现形式： （1）虚假借款人 （2）无效借款申请 （3）虚假借款用途 （4）虚假借款资料 2、防范措施： （1）选择熟悉的客户做业务，对新客户严格审查，不松懈 ● 审核借款企业的成立年限； ● 审核工商部门年检情况； ● 到借款企业的办公地点，营业、生产场所实体勘查 （2）防止借款人提供虚假资料,客户经理要亲自参与重要的法律手续的办理中去。 另外我们可以借助以下工具来确认客户提供的资料是否有问题 专栏8.1：几个查询有哪些信誉好的足球投注网站小贴士 全国组织机构代码管理中心实名制共享平台： / 中国商标查询网： /trade/SelectTdInfo/SelectTdInfo.jsp 全国法院被执行人信息查询平台： /search/ 核查企业工商管理注册信息的网站，常见的为各地红盾信息网，如河北红盾信息网： /qyc/entquery.sap 核查企业税务信息的网站，如北京市地税局网站： /bjds/nsfw/wcxy/xy.asp 限定在某个网站内进行信息检索 早Google有哪些信誉好的足球投注网站栏中输入：site：某网站 需查关键词 有哪些信誉好的足球投注网站必威体育精装版时段内的信息 输入网址： /search?q=as_qdr=... 前一个省略号为拟有哪些信誉好的足球投注网站的关键词，后一个省略号可为：d﹑d3﹑m﹑m3﹑y, 分别表示最近1天﹑3天﹑1月﹑3月﹑1年的信息。 通过Google，有哪些信誉好的足球投注网站xxx格式的文件 常见格式包括：doc﹑pdf﹑ppt 如：在Google有哪些信誉好的足球投注网站栏中输入：filetype:pdf 证券 纺织 （二）担保风险是指：贷款企业的保证及抵（质）押物的担保措施不落实、不足值而给商业银行造成的风险。 1、主要表现形式： （1）保证不落实： A.保证人资格不适格； B.保证资料不落实、签章不真实； C.关联企业互保、母子公司相互担保、异地企业担保等导致担保变成了信用放款； D.保证人受欺诈、胁迫 （2）抵、质押物不落实： A．以法定不得抵、质押的财产抵、质押； B．抵押人、出质人无民事行为能力，无处分权； C．抵、质押物有第三方权利； D．共有物，抵、质押未获得共有权人的同意； E．一方以欺诈、胁迫或乘人之危时，抵质押人在违背真实意愿情况下签订的合同； G．保险不完整、不足值 H．伪造产权证明 I．未在规定部门办理抵（质）押登记手续 J．重复抵押、私自变卖抵、质押物 （3）抵、质押物不足值 2、防范措施：认真落实贷款保证和抵、质押物担保措施。 （1）对担保人的担保资格和经济实力进行审核，杜绝不具备担保资格的担保对象，同时注意借款人与担保人之间是否存在互为担保，虚假担保，母、子公司相互担保，异地担保等情况。 贷款保证人调查的重点： ·保证资格：担保法、公司法中的保证人资格限制 ·保证能力：保证人财务状况，现金流量、净资产、负债、保证履约情况 ·保证行为：是否经过股东会、董事会决议，签章是否真实 （2）对抵、质押物的权属证明进行审核。抵押物包括土地使用权证、房产证；质押物包括增值税发票、其他证明； 贷款抵、质押物调查的重点： ·合法性：《担保法》、《物权法》担保物权的规定 ·有效性：权属证照真实性，登记手续完备性，鼓励实地调查、协同办理。 ·充分性：价值是否足以覆盖足以清偿本息及各项费用 （3）确定合理的抵押、质押率。 （4）督促借款人办妥抵押、质押登记、保险等必要法律手续 ●客户经理携同办理登记手续 ●要按抵（质）押物的110%保险。 ●动产抵、质押的，要附加财产盗窃保险 ●第一受益人为我们邮储银行 ●保险期要长于贷款期限 3、贷后管理中对担保状况预警信号的识别 保证项下： ·保证人丧失保证资格： ·保证人没有能力代尝贷款本息； ·保证人拒绝代偿贷款本息； ·超过保证时效。 抵（质）押项下： ·未办抵押登记： ·抵押物难以处置； ·抵押物价值不足； ·权利质押中实际收入和预期收入有差距； ·抵押物被转移、变卖； ·抵（质）押物所有权发生争议； ·抵（质）押物实际管人管理不善； ·抵（质）押物市场现价与原抵押价出现差距、或流动性变差； ·抵（质）押物保险过期。 （三）资金使用风险（也是政策风险）——借款企业挪用