拒绝开户有必要更需技巧.docx

拒绝开户有必要更需技巧 近年来，不法分子非法开立、买卖银行卡，继而实施电信诈骗、 非法集资、逃税骗税、贪污受贿、洗钱等违法犯罪活动案件频发。部 分案件和监管实践显示， 在开户环节客户身份识别制度落实不严， 存 在着一定的业务管理和风险防控漏洞， 为不法分子非法开卡提供可乘 之机。为此人民银行多次发文对商业银行日常开展的业务做了洗钱风 险提示，要求各银行及时落实应对措施。 现就网点新开卡业务中应特 别注意和甄别的情况，做以下分析。 一、 正确认识和理解拒绝开户规定 首先要正确认识和合理使用人民银行赋予银行机构拒绝开户的 权力，在正确的时机使用拒绝开户权力， 而不是随意拒绝或看心情拒 绝。依法合规办理业务可有效防范滥用权力， 也可让我们在拒绝开户 时能够有理有据。 其次，各级领导要理解和支持。如果问题账户从本行开出，一是会有监管处罚的风险； 二是会有洗钱的风险； 三是形成案件或被处罚后还会有声誉风险。所以在处理客户投诉时，要具体情况具体对待，不能一味的迎合客户而处理员工。 最后，国家《反洗钱法》明确规定金融机构应当建立客户身份识 别制度，且不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易。 来者 不拒、数量至上的做法，可能导致质量和风险完全抛于脑后，短期的 考核目标容易实现， 但后续的风险防不胜防。 每一个异常开户账户都 可能是洗钱工具，银行有可能不知不觉中做了帮凶！ 《反洗钱法》规 定：致使洗钱后果发生的， 处五十万元以上五百万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员处五万元以上五十万元以下罚款； 情节特别严重的， 反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构责令停业整顿或者吊销其经营许可证。 所以为了准确的了解客户真实身份，银行机构有权要求客户提供相关佐证。 二、那么如何在《反洗钱法》、客户身份识别制度及人民银行 117 号文的基础上结合实际工作识别异常开户行为呢？ 1、对客户身份识别要仔细 首先必须实名制开户。 通过联网核查系统进行核查， 有疑义的可要求客户提供佐证， 或出具核查结果证明由客户至户籍所在地进行核实。其他无法联网核查的证件，应谨慎开通电子银行类业务。 客户身份识别另一个大家熟悉的概念就是“了解你的客户” ，然而实际操作中很少能够切实做到“了解你的客户” 。往往客户证件核实无误，人对不对就不问了，为什么开卡也不管了。如何识别冒名开户可关注以下几点： 一问：询问客户身份信息、生肖属相、工作单位及常居住地址；二看：观察现场图片与身份证及核查图片是否一致、 身份证记载 年龄与实际年龄差距、 发证日期与长相变化对比、 观察客户是否有意逃避询问、观察客户是否有异常情绪行为； 三听：听口音，身份证记载的地址和客户口音对比识别。 最后，在客户身份识别时，要注意了解客户真实身份，特别是地址为外地的客户，本地工作的，可要求提供工作证明；客户在本地生 活的，可提供结婚证、租购房合同、房产证、水电费单据、居住证、 本地驾驶证、税单等本地生活的证明材料；对特殊情况，如营销存款 开立的账户，可由推荐的行内员工出具证明； 客户不在本地工作和生 活，理由为跑业务、做生意的，可以由与客户有生意上往来的本地客 户证明。 2、对有组织同时或分批开户要敏感 有组织开户主要指受他人指使或犯罪团伙作案，同时开户则是这 些客户集中到银行网点开户， 有 2-3 人甚至更多， 分批开户是指客户知晓银行会注意集中开户现象而分批到银行开户。 所以如何去识别是否属于有组织同时或分批开户呢？首先要了解客户开户目的， 是否存在短期内多个客户开户目的相同的情况； 其次是观察是否存在客户成群结队开户，相互讨论内容相同、开户人群特征相同等情况。最后是关注监管部门、 行内或行业内发布的风险提示， 各银行机构发现的有组织开户事件要及时内部告知和提醒。 3、开户理由不合理可大胆拒绝 “了解你的客户” 一项重要内容就是了解开户目的， 特别要关注电子银行业务，目前地下钱庄基本是使用网银在进行洗钱。开立工资、教育、社保、公共管理等特殊用途的代发账户的，需要单位证明或由单位代理批量开户；对开通网银理由为网上购物的，应谨慎开通；对在系统内已开立 I 类户的，无明确目的或为外地客户的， 建议不新开账户；对个人客户开卡后不要求设臵电子银行业务笔数金额限制的，应谨慎办理；开户理由不明确不合理的， 可选择不开通网上银行业务。 对老年人主动申请开立银行卡， 同时开通网银的应特别注意， 被指使 的可能性较大； 对无固定职业客户、 未满 16 周岁或 18 周岁客户等特 殊群体申请开立银行卡， 同时开通电子银行业务的， 应加强身份识别 。 4、发现特殊身份人员要立即制止业务办理 对于有理由怀疑客户从事违法犯罪的分两种，一种是有明确依据客户从事违法犯罪的， 一种是银行机构根据掌握的相关