工、农、中、建四家商业银行对个人贷款及信用卡审批的有关规定.doc

第 PAGE 1 页 共 NUMPAGES 4 页 工、农、中、建四家商业银行对个人贷款及信用卡审批的有关规定 ??? ??从本次调查的情况看，四家商业银行对个人贷款和信用卡审批都执行各自总行较为明确的具体规定，共性的原则是：凡是在个人信用记录中有贷款逾期余额或超过信用卡透支免息期有未还透支额的申请，全部会被拒绝。对曾经有过不良信用记录的贷款和信用卡审批申请，各行在具体规定上又各不相同。 ??? ?（一）工商银行的相关规定 ??? ?一是明确客户分类。 ??? ?《中国工商银行个人信用信息基础数据库应用管理办法》（以下简称“工行应用管理办法”）第十三条规定，各级行在办理相关业务或进行客户异议核实查询特别关注客户信息（CIIS）系统时，必须选择联动查询个人征信系统（经笔者了解，所谓联动查询个人征信系统就是工商银行总行编制了一套自动评判个人信用状况程序联结个人信用信息基础数据库和工行内部使用的个人贷款和信用卡业务登记系统，并按评判结果对客户进行分类。）。“工行应用管理办法” 第十八条，规定了客户的分类：根据个人征信系统提供的客户信息，按照风险大小将客户分为禁入、关注和正常三类。对禁入类客户，该行各级机构不得与其发生新的授信业务；对关注类客户，原则上不得与其发生新增授信业务，否则必须提供充分理由和说明，并经过有权人签字批准；对正常类客户，可进入新增授信业务审批流程。 ??? ?二是明确客户分类划分标准。 ??? ?1、禁入类客户： ??? （1）个人消费贷款最近24个月内当前逾期期数≥6； ??? （2）个人住房贷款最近24个月内当前逾期期数≥12； ??? （3）信用卡最近12个月非正常还款月数≥6，且当前逾期金额≥500元（准贷记卡还款状态≥3视为非正常还款；贷记卡还款状态≥1视为非正常还款）； ??? ?（4）信用卡信用表现期≥12，非正常还款月数占比≥50%的（信用表现期指该账户开户以后，信用报告24个月还款记录各栏中首次出现“/”和“#”的月份至最近结算日期的月数）； ??? （5）信用卡信用表现期＜12，24个月还款状态各栏中出现6（贷记卡）或7（准贷记卡）的； ??? （6）业务部门认定的应该进入禁入类的其他个人客户。 ??? ?2、关注类客户： ??? （1）个人消费贷款最近24个月内当前逾期期数≥3； ??? （2）个人住房贷款最近24个月内当前逾期期数≥6； ??? （3）信用卡最近6个月非正常还款月数≥3，且当前逾期金额≥500元； ??? （4）信用卡信用表现期≥12，非正常还款月数占比≥30%的； ??? （5）信用卡信用表现期＜12，24个月还款状态各栏中出现3（贷记卡）或5（准贷记卡）的； ??? （6）业务部门认定的应该进入关注类的其他个人客户。 ?? ? 3、正常类客户： ??? ?未归入禁入、关注类的所有客户。 ??? （二）农业银行的相关规定 ??? 《中国农业银行个人信贷业务基本规程》规定，在对借款人进行贷款资格审查时，必须使用个人信用信息基础数据库查询借款人的个人信用报告，并要求借款人必须 “贷款信用记录良好，无到期未还的贷款本息”，方可对其发放贷款。但办理贷记卡业务时 ，相关制度规定较为详细。 ??? ?1、客户分类 根据个人信用报告中的信用记录，贷记卡客户信用等级分为四类，既A、B、C和D级客户。 ??? ?（1）A级的界定 ? ?? 信用报告反映申请人信用交易记录良好，无不良信息，申请人偿债意愿和能力良好的，其判断依据应同时满足下列条件： ?? ? ①“信用卡明细信息”同时具备以下条件： ??? A.账户状态显示为“正常”； ??? B.每张信用卡当前逾期期数均为“0” ??? ②“信用卡最近24个月还款状态记录”具备以下条件之一： ??? A.记录全部为“*”（本月没有还款历史，即本月未透支/使用） ??? B.记录全部为“N-正常”（准贷记卡透支后还清或贷记卡当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期内）。 ??? ③“贷款明细信息”同时具备以下条件： ??? A.账户状态显示为“正常”； ??? B.各笔贷款当前逾期期数及逾期总额均为“0” ??? ④“贷款最近24个月还款状态记录” 具备以下条件之一： ??? A.记录全部为“*”（本月没有还款历史）； ??? B.记录全部为“N-正常”（借款人已按时归还该月应还款金额的全部）。 ??? （2）B级的界定 ??? 无信用报告（或信用报告中无记录）或信用报告反映申请人信用交易记录基本良好，有少量情节轻微的逾期情况出现，但并未影响债务正常偿还，且满足下列条件之一： ??? ①查询之日申请人在征信系统内无信用报告或查询到的信用报告中无信用交易记录； ??? ②“信用汇总信息”出现以下情况之一： ??? A.透支余额大于信用