我国商业银行发展中间业务的现状.docVIP

我 国 商 业 银 行 发 展 中 间 业 务 的 现 状 、 问 题 与 对 策  叶 小 伟?????? 施 菱 [摘 要 ] 商 业 银 行 积 极 稳 妥 地 发 展 中 间 业 务 ， 既 是 摆 脱 七 次 降 息 以 来 ， 存 货 利 差 日 趋 减 小 ， 利 润 趋 微 困 境 的 需 要 ， 也 是 应 对 加 入 WTO后 外 资 银 行 冲 击 的 理 性 选 择 。 本 文 拟 从 我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 的 发 展 现 状 入 手 ， 通 过 国 际 比 较 发 现 其 问 题 ， 揭 示 其 成 因 ， 在 此 基 础 上 提 出 若 干 对 策 。 　 　[关 键 词 ] 商 业 银 行??? 发 展??? 中 间 业 务??? 问 题??? 对 策? 　1 我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 发 展 现 状 　　所 谓 中 间 业 务 ， 是 指 银 行 不 需 动 用 自 己 的 资 金 ， 依 托 业 务 、 技 术 、 机 构 、 信 誉 和 人 才 等 优 势 ， 以 中 间 人 的 身 份 代 理 客 户 承 办 收 付 和 其 他 委 托 事 项 ， 提 供 各 种 金 融 服 务 并 据 以 收 取 手 续 费 的 业 务 。 它 与 资 产 业 务 、 负 债 业 务 共 同 构 成 商 业 银 行 的 三 大 业 务 类 型 。 　　中 间 业 务 种 类 繁 多 ， 不 胜 枚 举 。 根 据 巴 塞 尔 委 员 会 的 划 分 ， 银 行 中 间 业 务 大 致 可 分 为 四 类 ： 1、 商 业 银 行 提 供 的 各 类 担 保 业 务 。 主 要 包 括 贷 款 偿 还 担 保 、 履 约 担 保 、 票 据 承 兑 担 保 、 备 用 信 用 证 等 ； 2、 贷 款 承 诺 业 务 。 主 要 有 贷 款 限 额 、 透 支 限 额 、 备 用 贷 款 承 诺 和 循 环 贷 款 承 诺 等 ； 3、 金 融 工 具 创 新 业 务 。 主 要 包 括 金 融 期 货 、 期 权 业 务 、 货 币 及 利 率 互 换 业 务 等 。 · 4、 传 统 中 间 业 务 。 包 括 结 算 、 代 理 、 信 托 、 租 赁 、 保 管 、 咨 询 等 业 务 。 　　我 国 商 业 银 行 长 期 以 来 靠 存 贷 利 差 谋 生 ， 而 对 中 间 业 务 的 发 展 不 甚 重 视 。 但 随 着 我 国 金 融 体 制 改 革 的 不 断 深 入 和 加 入 WTO的 日 益 临 近 以 及 经 济 发 展 对 金 融 需 求 的 推 动 ， 国 内 各 商 业 银 行 逐 步 认 识 到 加 快 中 间 业 务 发 展 的 重 要 意 义 ， 开 始 积 极 拓 展 业 务 领 域 ， 使 中 间 业 务 的 品 种 、 规 模 和 收 入 都 得 到 了 一 定 的 发 展 。 表 现 在 ： 1、 业 务 品 种 不 断 增 加 。 以 工 行 为 例 ， 据 统 计 ， 到 2000年 底 该 行 已 开 办 各 项 中 间 业 务 品 种 达 261个 ， 是 目 前 国 内 开 办 中 间 业 务 品 种 最 多 的 银 行 。 2、 业 务 规 模 迅 速 扩 大 。 20多 年 来 ， 随 着 中 间 业 务 品 种 的 增 多 ， 交 易 量 也 呈 迅 速 增 长 态 势 。 以 人 民 币 结 算 业 务 为 例 ， 1998年 已 达 157． 15亿 元 ， 为 1978年 的 15． 11倍 。 尤 其 是 信 用 卡 市 场 的 发 展 更 令 人 瞩 目 ， 1987年 全 国 信 用 卡 交 易 量 只 有 0． 2亿 元 ， 到 1998年 底 ， 仅 4家 国 有 独 资 商 业 银 行 信 用 卡 交 易 量 就 已 超 过 16751亿 元 。 3、 业 务 收 入 有 所 增 长 。 1978年 我 国 商 业 银 行 非 利 差 收 入 占 总 收 入 的 比 重 平 均 不 到 1％ ， 至 2000年 底 ， 该 比 例 已 达 7％ 左 右 。 　　2 国 际 比 较 与 存 在 的 主 要 问 题 　　可 以 说 ， 经 过 20多 年 的 培 育 和 发 展 ， 我 国 商 业 银 行 的 中 间 业 务 与 往 昔 已 不 可 同 日 而 语 。 但 与 发 达 国 家 相 比 ， 仍 有 很 大 差 距 。 　　2.1 品 种 少 ， 层 次 低 。 　　目 前 西 方 国 家 普 遍 实 行 混 业 经 营 制 度 ， 其 中 间 业 务 品 种 不